El fondo para días lluviosos es tan crucial como los ahorros de emergencia

El almacenamiento de ahorros para días tormentosos (literal o figurativo) puede ayudarlo a cubrir contratiempos financieros.

Cuando el huracán Irma golpeó las costas de Carolina del Sur a mediados de septiembre, la planificadora financiera Laura Scharr-Bykowsky, quien vive en el interior de Columbia, perdió tres cipreses en su patio. Si bien evitó el gran daño que muchas personas sufrieron, el dinero que había guardado para el mantenimiento de la casa le permitió pagar los $ 250 en reparaciones sin mucho sacrificio.

Eso es relativamente raro en los Estados Unidos: un informe reciente de la Junta de la Reserva Federal encontró que el 44% de los adultos tenía que vender algo o pedir dinero prestado para pagar una emergencia que costaba $ 400. Para muchos, unos pocos cientos de dólares son suficientes para endeudar la balanza. Entonces, un fondo de ahorro es crucial para cuando las emergencias golpean.

Es importante, sin embargo, distinguir entre gastos esperados e inesperados. Piense en ello como dos enfoques: ahorrar para un día lluvioso o para una emergencia grande y no anticipada.

Día lluvioso vs. fondos de emergencia

Los fondos de emergencia, que idealmente brindan un colchón de gastos de vida de tres a seis meses, se reservan para eventos que pueden alterar seriamente su vida financiera y son más difíciles de anticipar. Divorcio, pérdida de empleo o gastos médicos inesperados caerían en esa categoría.

James Kinney, un planificador financiero en Bridgewater, Nueva Jersey, recomienda cubrir pequeños problemas financieros con un fondo para días de lluvia. Estos incluyen gastos ocasionales que puede anticipar, como reparaciones de automóviles, gastos médicos de rutina y mantenimiento del hogar.

"En realidad, la mayoría de estas pequeñas emergencias son hasta cierto punto predecibles", dice Kinney. "Sé que es muy probable que necesite una reparación de automóvil. De hecho, podría estar absolutamente seguro de que voy a necesitar una reparación de automóviles, simplemente no sé cuándo ".

Estrategias de ahorro

Puede iniciar una cuenta bancaria separada para acumular un fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados. El acceso rápido a ese dinero es crucial.

La creación de una estrategia de ahorro para el día de lluvia comienza con el manejo de cualquier gasto futuro. Para la mayoría de las personas, los gastos mensuales tales como pagos de la casa, servicios públicos, seguros y comestibles se mantienen estables. Otros costos son menos frecuentes pero no técnicamente emergencias.

Haga una lista de los gastos que probablemente tendrá que pagar en los próximos años. Además del mantenimiento del automóvil o las reparaciones de la casa, esto podría incluir aparatos ortopédicos para niños o facturas veterinarias.

Kinney y Scharr-Bykowsky recomiendan configurar varias cuentas de ahorro, una para cada categoría. Puede usar una cuenta de ahorros regular o una cuenta de mercado monetario; ambas permiten el acceso rápido a su efectivo si lo necesita, pero una cuenta de mercado monetario puede incluir la capacidad de emitir cheques. Encuentre un banco que ofrezca múltiples cuentas de ahorro sin cargos mensuales.

Los certificados de depósito y las cuentas de inversión no son ideales para almacenar ahorros en días lluviosos o de emergencia. Retirar dinero en poco tiempo puede resultar en multas o incluso pérdidas financieras.

Adquiera el hábito de ahorrar parte de sus ingresos mensuales en cada uno de sus fondos de ahorro. Puedes comenzar con poco dinero con solo unos pocos dólares al mes. Si tiene depósito directo, Scharr-Bykowsky recomienda automatizar sus ahorros canalizando una parte de su cheque de pago en los grupos de ahorros.

"Para mayor tranquilidad, desea tener suficiente en cada cubeta para cubrir el mayor gasto que razonablemente podamos esperar en esa categoría", dice Kinney.

Scharr-Bykowsky dice que crear fondos con una intención específica puede ayudar a las personas a ahorrar. "Cuando nuestras metas son más visuales, tendemos a ahorrar más", dice ella. “Nombre esa cuenta. Hazlo visual ".

Evita la "burbuja de ahorro"

Muchas personas invierten dinero extra en una sola cuenta de ahorros y se retiran de ella cada vez que el saldo de su cuenta corriente es bajo, dice Kinney.

Scharr-Bykowsky llama a esto la "burbuja de ahorros".

"Realmente no tiene un propósito", dice ella. "Solo te sumerges en eso cuando quieras. No piensas, eso es para cuando pierdes tu trabajo o "Espera, esas son nuestras vacaciones".

Cuando ocurren emergencias reales, su cuenta de ahorros general puede resultar insuficiente. Luego puede recurrir a formas costosas de pedir prestado dinero, como tarjetas de crédito o líneas de crédito con garantía hipotecaria.

La separación de los ahorros en cubos de fondos para días de lluvia y un fondo de emergencia tiene un beneficio adicional: será mucho menos probable que aproveche esas reservas para fines que no sean para los que están destinados.

Eso se debe a un fenómeno en la economía del comportamiento llamado contabilidad mental, dice Scharr-Bykowsky. Las personas tienden a dejar de gastar en una categoría cuando saben que el dinero en ese cubo se ha ido, incluso si hay otros fondos disponibles. Hacer categorías de ahorro claras para gastos futuros significa que dudará antes de usar el fondo de gastos médicos en un teléfono nuevo.

Aunque nunca estarás totalmente preparado para todo lo que la vida te arroja, saber que podrás superar algunos de los problemas financieros en la carretera te ayudará a descansar más fácilmente.

"Los ahorros", dice Kinney, "nunca se desperdician".