Préstamo con garantía hipotecaria contra la refinanciación en efectivo: formas de aprovechar el valor de su casa
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Tabla de contenido:
- Usos para préstamos con garantía hipotecaria y refinanciaciones de retiro
- Como los prestamos son similares
- Cómo son diferentes los préstamos
- Preguntas frecuentes
- ¿Es mejor refinanciar o sacar un préstamo con garantía hipotecaria?
- ¿Para qué es más fácil calificar?
- ¿Cuánto puede pedir prestado?
- ¿Cuándo tengo que devolverlo?
- ¿Son los ingresos sujetos a impuestos?
- ¿Es el interés pagado deducible de impuestos?
- ¿Que sigue?
- Comparar los mejores prestamistas de refinanciamiento de retirada
- Calcular Si un refinanciamiento de retiro es adecuado para usted
- Entender Las diferencias entre un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC.
Un préstamo con garantía hipotecaria y un refinanciamiento de retiro de efectivo son dos formas de acceder al valor que se ha acumulado en su hogar. Aunque los préstamos son similares, no son lo mismo. Si ya tiene una hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria será un segundo pago a realizar, mientras que un refinanciamiento de retiro reemplaza su préstamo actual con un nuevo plazo, tasa de interés y pago mensual.
La compra de una casa a menudo se promociona como una "cuenta de ahorro forzado". Hacer un pago mensual del préstamo, junto con cualquier apreciación de la propiedad, genera valor en la casa. Pero no puede acceder a ese valor, conocido como capital, sin vender. En su lugar, debe pedir prestado el capital que estos productos de préstamo le permiten hacer. Por supuesto, primero debes tener un poco de equidad de la vivienda. “Si recientemente compró su casa, es posible que no tenga mucho con qué trabajar. Si ha sido propietario de su casa por cinco o 10 años y realizó sus pagos a tiempo, tendrá más capital en su casa ", dice Johnna Camarillo, vicepresidenta asistente de Navy Federal Credit Union. Para averiguar cuánto capital tiene, averigüe cuál es el valor de su casa y cuánto le debe todavía a la hipoteca. Si la diferencia entre los dos es un número positivo, esa es la equidad que tiene en el hogar. Pero si debe más de lo que vale su casa, no es un candidato para una refinanciación en efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria. " MÁS: Descubre cuánto vale realmente tu hogar En primer lugar, considere las tasas hipotecarias. "Si un cliente puede reducir su tasa de interés en toda su primera hipoteca y luego retirar algo de dinero adicional", considere una referencia de retiro de efectivo, dice Camarillo. Si las tasas de hoy son más altas que la tasa de su hipoteca actual, un préstamo con garantía hipotecaria probablemente tenga más sentido. Por lo general, un refi de retiro de efectivo será un poco más fácil para calificar. Está reemplazando su hipoteca primaria; A los prestamistas les gusta eso porque les da la "primera posición" como acreedor. Por lo general, un refi de retiro de efectivo será un poco más fácil para calificar. Los préstamos con garantía hipotecaria son “segundas hipotecas”, lo que significa que el préstamo es el segundo en línea cuando se trata de la prioridad de amortización. Y ambos préstamos valen la pena comprarlos para obtener la mejor tasa y términos. No tiene que ir a su prestamista hipotecario actual para ninguno de los productos. "En general, cuando las opciones de préstamo están aseguradas por el hogar, la cantidad que una persona puede pedir prestada está determinada por cosas como el patrimonio que una persona tiene en su hogar, su puntaje de crédito y su relación deuda-ingreso", dice PK Parekh, Vicepresidente de préstamos Discover Home Equity. Espere que la deuda total de su préstamo sea aproximadamente del 90% del valor de su casa o menos. " MÁS: Encuentra los mejores prestamistas de préstamos hipotecarios Los refis de retiro pueden extenderse a 15 o 30 años, e incluso más, al igual que una hipoteca primaria. Los préstamos con garantía hipotecaria son generalmente más cortos, a menudo hasta 15 años. "Intente ir por el plazo más corto posible, pero aún así tenga un pago que pueda pagar", dice Camarillo. “Dependiendo de cuánto esté pidiendo prestado, la diferencia entre un préstamo de capital a 10 y 15 años puede ser de solo $ 50 por mes. Pero la cantidad de interés que pagará durante esos cinco años adicionales es mucho dinero ". La equidad en su hogar es una ganancia, en la jerga fiscal, que se denomina ganancia de capital, que se da cuenta solo cuando vende su casa. Por lo tanto, el dinero que recibe de una refinanciación de retiro o de un préstamo con garantía hipotecaria no es imponible porque es un dinero prestado que tiene que devolver. Incluso con los cambios recientes a las leyes fiscales, hay casos en los que aún puede deducir el interés que paga por los préstamos con garantía hipotecaria y las refinanciaciones de retiro. Para los préstamos con garantía hipotecaria establecidos en 2018, los ingresos deben utilizarse para "comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que garantiza el préstamo", dice el IRS. Una refinanciación de retiro de efectivo se trata como todas las hipotecas de primer gravamen. En 2018, la deducción de intereses se limita a todos los préstamos garantizados por una residencia calificada por un total de $ 750,000 o menos, o $ 375,000 para un contribuyente casado que presenta una declaración por separado. Para profundizar en los detalles de cualquiera de los escenarios, hable con un asesor fiscal de confianza.
Usos para préstamos con garantía hipotecaria y refinanciaciones de retiro
Como los prestamos son similares
Cómo son diferentes los préstamos
Preguntas frecuentes
¿Es mejor refinanciar o sacar un préstamo con garantía hipotecaria?
¿Para qué es más fácil calificar?
¿Cuánto puede pedir prestado?
¿Cuándo tengo que devolverlo?
¿Son los ingresos sujetos a impuestos?
¿Es el interés pagado deducible de impuestos?
¿Que sigue?
