Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria si tiene mal crédito

Una relación deuda-ingreso en los 40s o menos bajos lo colocará en el punto óptimo para la mayoría de los prestamistas.

Sin embargo, los números siguen desempeñando un papel importante. Por ejemplo, para mejorar sus posibilidades de ser aprobado y obtener una tasa de interés más baja, conozca su relación deuda-ingreso. Es lo que debes dividir por lo que haces. La calculadora DTI de Investmentmatome puede ayudarlo a encontrar su proporción.

Un DTI en los 40 o más bajos lo colocará en el punto óptimo para la mayoría de los prestamistas. Pero si busca, puede encontrar prestamistas que permitan un DTI más alto (mayor deuda).

Es un acto de equilibrio entre su puntaje de crédito y su DTI. Si tiene un DTI alto, es útil tener un puntaje de crédito más alto. Una calificación crediticia más baja puede requerir un DTI más bajo. En última instancia, debe sentirse cómodo con su pago, y si su DTI está en el extremo superior, puede sentirse más estirado con el dinero cada mes.

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Averigua cuánto capital inmobiliario tienes

Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80% del valor en su casa, a veces incluso hasta el 90%. Es otra métrica de préstamos llamada relación de préstamo a valor. Así es como funciona:

Digamos que el valor de mercado actual de su casa es de $ 300,000. Usted debe $ 200,000. Su LTV es del 67%. Si un prestamista le permite obtener un préstamo de hasta el 80% de LTV, podría obtener $ 40,000 de su casa:

$ 300,000 x 0,80 (80%) = $ 240,000 - $ 200,000 (lo que todavía debe) = $ 40,000

Esta calculadora de préstamos con garantía hipotecaria hará las cuentas por usted.

Los factores clave aquí son lo que debe y el valor de mercado actual de su hogar. Es fácil saber cuánto debe en la casa; siempre puede llamar al titular de la hipoteca para solicitar el saldo. Saber lo que vale su casa es otro asunto. Utilice este estimador de valor de la casa para tener una idea.

Un prestamista requerirá una evaluación para determinar el valor oficial de mercado.

Conozca el puntaje de crédito que necesitará

La mayoría de los prestamistas con garantía hipotecaria buscan un puntaje FICO de 620 o superior, pero todo es cuestión de sopesar su puntaje crediticio en comparación con sus proporciones de préstamos a valor y de deuda a ingresos.

Sin embargo, las puntuaciones de crédito cuentan mucho para determinar su tasa de interés. Solo observe cuán ampliamente varían las tasas de interés en este gráfico de FICO / tasa.

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Considere una refinanciación de retiro

Si cree que está en el límite de la aprobación de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, hay otra opción: un refinanciamiento de retiro. Eso es tomar su hipoteca principal y volverla a trabajar (con un prestamista actual o nuevo) y sacar parte de su capital como parte del nuevo préstamo.

No es una segunda hipoteca, por lo que los prestamistas tienen aún más margen para suscribir el préstamo. Aún debe tener una buena cantidad de capital para hacer que esto funcione, pero puede que le resulte más fácil calificar.

Recuerde comprar prestamistas para encontrar su mejor opción de refinanciamiento.

" MÁS: Encuentra a los mejores prestamistas de refinanciamiento en efectivo

Una alternativa: acuerdos de apreciación compartida.

Ahora estamos pensando fuera de la caja.

Algunas compañías ofrecen "acuerdos de apreciación compartida". A continuación, le explicamos cómo funciona: Usted obtiene parte de la equidad en su hogar a cambio de otorgarle a una compañía de inversiones una pequeña participación en la propiedad de la propiedad.

En general, le da a empresas como Patch Homes, Point o Unison algo así como un 25% de participación del 10% de su capital.

"Para la mayoría de los propietarios, esta es una alternativa a un préstamo HELOC o con garantía hipotecaria", dice el cofundador de Point, Eoin Matthews. "Podemos suscribirnos a estándares más indulgentes, lo que significa que los propietarios de viviendas que pueden tener un patrimonio sustancial en su hogar pero que no califican para un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria" pueden calificar para un acuerdo de apreciación compartida, dijo.

Sin embargo, los acuerdos de apreciación compartida son complicados. Y no son baratos. Las tarifas varían de 2.5% a 3% y obtendrá menos capital de su hogar que con un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.

Por lo general, también tienen un término de 10 años, lo que significa que es cuando tiene que devolver el capital que la compañía le entregó por adelantado, más una parte de la apreciación de su propiedad.

Recordar:

Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito

1. Calcule su relación deuda-ingreso para ver si se encuentra en el estadio de béisbol de los 40 o más bajos
2. Conozca el valor actual de su casa y cuánto debe todavía
3. Averigüe si su puntaje de crédito es 620 o mejor
4. Considere la posibilidad de un refinanciamiento de retiro, en general, son más fáciles de calificar para
5. Saber que un acuerdo de apreciación compartida es otra alternativa.

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