Las tarifas de las cuentas de cheques pueden costar $ 1,000 en una década

Para Joelle Brown, escribir tres cheques de alquiler a su arrendador antes de un viaje largo resultó ser una mala idea. Esperaba que se depositara un cheque cada mes, pero su arrendador los cobró todos a la vez.

"Yo estaba en la escuela en ese momento y vivía del dinero del préstamo", dice Brown, que en ese momento estudiaba en una universidad en Vermont.

Los cheques depositados hicieron que su cuenta cayera por debajo de cero, pero ella no lo supo durante cuatro días. Para entonces, ella había usado su tarjeta de débito para realizar transacciones adicionales, lo que lleva a un total de $ 600 en cargos por sobregiro.

Y lo que es peor: "Era justo antes de Navidad", dice ella.

La experiencia de Brown no es única. Según un informe de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, alrededor del 30% de todos los titulares de cuentas de cheques se ven afectados por cargos por sobregiro en el transcurso de un año. Hay otras comisiones bancarias que son más altas, pero en general, las comisiones por sobregiro constituyen la mayoría de los costos de las cuentas de cheques.

Investmentmatome observó los costos promedio del sobregiro y otros cargos a lo largo del tiempo y encontró un precio más alto para una cuenta de cheques de lo que podría esperar.

De acuerdo con un análisis de Investmentmatome de los datos de CFPB, el costo promedio de las tarifas de mantenimiento mensuales, las tarifas de uso de cuentas y cajeros automáticos y las tarifas de sobregiro y fondos insuficientes para una cuenta corriente es de casi $ 1,000 durante una década

Siga leyendo para obtener más información sobre los hallazgos del estudio y lo que puede hacer si está pagando altas tarifas por su cuenta de cheques.

Resultados clave

• Las cuentas corrientes tienen un costo promedio anual de $ 97.80 en tarifas, según los datos del CFPB.

• En 10 años, el costo promedio es de $ 978 y en 20 años es de $ 1,956.
• Las cuentas corrientes más amigables con el consumidor, por otro lado, cuestan $ 31.05 al año en promedio. Eso es solo si incurre en el promedio de dos sobregiros por año en uno de estos bancos, donde las comisiones por sobregiro son la mitad de lo que son en los bancos en general. Si nunca tiene un sobregiro, estas cuentas son gratuitas.
• La elección de una de las cuentas de cheques más amigables con el consumidor, que Investmentmatome determinó basándose en el análisis, puede ahorrarle un promedio de $ 667.50 durante 10 años en comparación con una cuenta de cheques promedio.
• Para los más de 109 millones de hogares estadounidenses que tienen cuentas corrientes, el costo anual promedio total de las cuentas es de $ 10.7 mil millones. Esto es solo de los tres tipos de cargos: relacionados con sobregiros, uso de cajeros automáticos y cuentas, y mantenimiento mensual.
• Si esos hogares cambiaran a una de las cuentas de cheques más amigables para el consumidor, ahorrarían $ 7,3 mil millones en un solo año.

Los honorarios

Este precio promedio de una cuenta de cheques proviene de tres tipos diferentes de comisiones:

• Cuota de mantenimiento mensual: Este es el precio de etiqueta de una cuenta de cheques. Es alrededor de $ 10 a $ 12 para la cuenta de cheques más básica en los bancos más grandes de los EE. UU., Pero por lo general puede obtener una exención si mantiene cierta cantidad de dinero en la cuenta o configura un depósito directo.
• Cajeros automáticos y tarifas de uso de la cuenta: estos costos únicos son lo que usted paga por los servicios de la cuenta, tales como la compra de giros postales, el envío de transferencias bancarias o el uso de cajeros automáticos fuera de la red. Usted paga estas tarifas por adelantado, pero puede haber costos adicionales, como una tarifa de un operador de cajeros automáticos por el uso de su máquina.
• Cargos por sobregiro y fondos no suficientes: los cargos por sobregiro, que cuestan una mediana de $ 34 según el CFPB, pueden ser sorprendentes si no vigila de cerca su cuenta corriente. Si no tiene suficiente efectivo en su cuenta y su banco tiene que ayudarlo a cubrir una transacción, se le cobrará un cargo por sobregiro. Si su saldo ya está por debajo de cero y el banco no lo cubre, obtendrá un cargo por fondos no suficientes.

Los clientes del banco incurren en un promedio de aproximadamente dos sobregiros por año, pero en la práctica una minoría de ellos, el 18%, representa la mayoría de los sobregiros. Este grupo tiende a ganar menos que el ingreso promedio nacional de $ 54,000, y para ellos, pagar sobregiros puede significar el equivalente a perder el salario de una semana en el transcurso de un año, según otro estudio reciente de Pew Charitable Trusts, un Grupo de políticas públicas que estudia la banca de consumo.

Entonces, ¿por qué no hay más consumidores que comparen las cuentas corrientes como lo harían con los artículos de la tienda de comestibles?

El problema de comparar cuentas por comisiones.

1. Algunos costos son impredecibles. Una cuenta de cheques aloja un conjunto de servicios financieros, desde retiros en cajeros automáticos hasta protección contra sobregiros, pero no hay una única para todos. Los programas y alternativas de sobregiro, como las transferencias de protección de sobregiro y las líneas de crédito de sobregiro, pueden ser difíciles de comparar. Los bancos tienen diferentes máximos diarios para las tasas de sobregiro. Y si no sabe si necesitará algún servicio de sobregiro algún día, puede ser difícil priorizar una opción barata cuando hay muchos otros servicios de verificación para comparar.

" MÁS: Cómo elegir un banco

1. Las revelaciones se hacen largas y complicadas. La longitud media de la divulgación de una cuenta bancaria, incluidas las listas de comisiones, es de 40 páginas, según el análisis de Pew de 2015. Las instituciones financieras deben cumplir con los requisitos de cumplimiento cuando divulgan información, pero eso no significa que deban ofrecer resúmenes fáciles de leer de todos los puntos y tarifas clave.
2. La forma en que los bancos revelan las tarifas varía. La longitud no es la única preocupación.No existe un formato uniforme que sea legalmente requerido para las divulgaciones. Pew creó un cuadro de divulgación de resumen, que varios bancos han adoptado, pero las inconsistencias surgen incluso con ese formato. Además, no todas las tarifas tienen los mismos nombres en todas las instituciones financieras. Algunos bancos, por ejemplo, llaman a la tarifa de inactividad una "tarifa de cuenta inactiva" y la cobertura de sobregiro como "pago de cortesía".

Un futuro con tarifas más claras.

"Vivimos en un mundo donde habrá cada vez más datos e información disponibles", dice Jonathan Zinman, profesor de economía en el Dartmouth College en Hanover, New Hampshire. "La presión regulatoria y la creciente concientización de los consumidores continuarán impulsando a los proveedores de servicios financieros hacia una fijación de precios más transparente".

A medida que más bancos establezcan sus tarifas de manera clara y uniforme, será más fácil para los consumidores comparar cuentas y saber qué están pagando.

Cómo ahorrar dinero ahora

No tiene que esperar nuevas leyes para comprender mejor y reducir el costo de tener una cuenta de cheques. Aquí hay algunas estrategias.

• Configurar alertas para saldos bajos. Por lo general, puede configurar las notificaciones de correo electrónico y de texto a través de la banca en línea para ayudarlo a evitar sobregiros o por debajo de un requisito de saldo diario mínimo.
• Evite las tarifas de cajeros automáticos. Manténgase en los cajeros automáticos de la red de su banco y obtenga un reembolso en efectivo en las cajas de las tiendas de comestibles.
• Cambie a una institución financiera con pocos cargos, incluidos los cargos por sobregiro bajo o sin cargo. Compare las tarifas de sobregiro en las instituciones financieras para ver qué funciona para usted. Busque cuentas que no tengan cuotas de mantenimiento mensuales o que ofrezcan formas fáciles de evitarlas.

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"Si recibe regularmente comisiones bancarias, tomarse el tiempo para encontrar el banco correcto puede ahorrarle cientos de dólares en unos pocos años", dice Sean McQuay, experto en crédito y banca de Investmentmatome.

Para más detalles, incluida la metodología, lea el informe completo.

Spencer Tierney es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. El analista de datos de Investmentmatome, Sreekar Jasthi, contribuyó a este estudio.