Bronce a platino: cómo funcionan los niveles de metal del seguro de salud

Incluso si te gusta comparar precios antes de comprar, la inscripción abierta puede ser una experiencia vertiginosa.

Las pólizas de seguro de salud son casi tan únicas como las personas que deben cubrir. Cada uno tiene sus propias reglas y estructura de costos compartidos, y las tasas de primas varían enormemente según los planes. El sistema de niveles metálicos elimina parte de la confusión al dividir los planes de salud en categorías según las primas y la generosidad con que cada uno cubre los costos médicos. La idea es ayudar a los consumidores a comparar planes de precios similares uno al lado del otro.

No todos los planes de seguro de salud tienen que adherirse al sistema de nivel de metal, solo las pólizas que se venden de forma privada, en el intercambio de seguro de salud. Los planes patrocinados por los empleadores no tienen que usar niveles de metal, aunque muchos sí lo hacen. Si está buscando un seguro, siga leyendo para comprender qué significarán los niveles de metal para su billetera.

Lo que significan los niveles

Algunos metales que se encuentran en la naturaleza son más valiosos que otros y cuestan más. De manera similar, puede pensar que los niveles de metal en el seguro de salud indican el valor relativo de un plan de salud, con planes de alto valor que cuestan más en primas mensuales.

Hay cuatro niveles de metal en el seguro de salud: platino, oro, plata y bronce. Cada uno se refiere a un nivel de valor diferente, o parte de sus costos médicos que tendrá que pagar además de sus primas.

Los planes de alto valor cubren la mayor parte de las facturas, lo que lo deja con los costos de desembolso más bajos. Por ejemplo, "un plan de bronce no será tan valioso como un plan de oro", dice Joseph E. Ellis, vicepresidente senior de CBIZ Benefits and Insurance Services. "Habrá un pago general más bajo por parte de la compañía de seguros de un plan de bronce y costos de desembolso más altos" que con el plan de oro, agrega.

Aquí es cómo funciona el desglose de costos dentro de los niveles de metal. Los porcentajes a continuación son promedios estimados por su aseguradora, no reglas estrictas para los costos de desembolso.

Plan de seguro de salud desglosado de costos por nivel

Nivel de metal	Parte que paga de su bolsillo	Porción de facturas que paga su plan
Bronce	40%	60%
Plata	30%	70%
Oro	20%	80%
Platino	10%	90%

Tenga en cuenta que incluso con el plan de mayor valor, todavía tiene que pagar algunas de sus facturas médicas. Tener un seguro de salud no significa que no tenga que pagar por la atención en el momento del servicio. En algunos casos, es posible que deba pagar la totalidad de su deducible antes de que su plan pague cualquiera de sus facturas médicas.

¿Qué nivel de metal es el adecuado para sus necesidades?

Al elegir un plan de seguro de salud, lo último que debe hacer es optar por una prima atractivamente baja solo para encontrarse sumido en una deuda médica en el futuro. Pero tampoco hay razón para pagar por un plan de alto valor si no usa con frecuencia la atención médica.

" MÁS: Su guía paso a paso para elegir un plan de seguro de salud

Al comparar planes, "el factor más importante a considerar es si usted y su familia tienen problemas o gastos médicos recurrentes", dice el Dr. Jonathan Weiss, fundador de HealthEngine, un sitio web de compras de precios para el cuidado de la salud. Si es así, agrega, "es posible que desee elegir un plan más rico que pague por más de esos gastos".

Los planes Silver han sido los más populares en el mercado federal y en los intercambios estatales, con el 70% de los consumidores que los eligen, pero la plata puede no ser su color. La mejor manera de comenzar es pensar en los gastos médicos del año pasado y elegir cuál de las siguientes situaciones es la más cercana a la suya.

Guía de las gradas metálicas.

Nivel de metal	Su situación es la más cercana a:
Bronce	Rara vez se enferma o necesita servicios médicos, aparte de un chequeo anual y quizás un medicamento o dos. Eres muy saludable y no mayor. Si compra un plan familiar, sus hijos son adultos y sanos y no participan en actividades riesgosas.
Plata	Los miembros de su familia tienen una o dos afecciones leves que requieren algunos medicamentos y visitas de especialistas, pero nada que requiera un monitoreo cercano o atención frecuente. Los miembros de su familia son capaces y menores de 70 años. Todos los niños son de primaria o mayores y están sanos, y practican poco o nada de deportes que a menudo causan lesiones.
Oro	Usted o un miembro de su familia tiene una condición crónica, consulta a médicos con frecuencia o necesita medicamentos caros que serían imposibles de pagar de su bolsillo. Sus hijos están en edad preescolar o menos, y necesitan visitas frecuentes de pediatras. Es posible que sea mayor o tenga un mayor riesgo de resfriados y gripe que la mayoría de las personas.
Platino	Usted o un miembro de su familia tiene una condición crónica costosa y toma varios medicamentos. Busca atención de urgencia o emergencia más de una vez al año en promedio, con frecuencia necesita exámenes para controlar una afección o ver a los médicos más de una vez al mes. Es mayor o tiene un riesgo muy alto de resfriados, gripe o lesiones.

Lo ideal sería elegir el nivel de metal que mejor se adapte a su situación, pero si no puede pagar las primas, probablemente debería elegir el mejor nivel que pueda pagar. "Recuerde que nos estamos protegiendo de serios problemas financieros al elegir el plan más adecuado", dice Ellis.

Si no puede pagar sus primas, su plan de salud podría cancelarse en cuestión de semanas, lo que le dejaría con las facturas médicas a costo completo durante todo el año y una multa de Obamacare por no tener cobertura de salud.Si está comprando en un intercambio estatal o federal, los subsidios en forma de créditos fiscales pueden ayudarlo a pagar un seguro de salud, pero trate de no ir sin cobertura si alguna vez necesita atención médica.

" MÁS: El ingreso máximo para obtener subsidios de Obamacare.

Por otro lado, si puede permitírselo, considere subir a un plan de mayor valor si un miembro de su familia tiene una cirugía planificada por venir o puede quedar embarazada. En estos casos, es probable que tenga que pagar mucho de su bolsillo, quizás hasta el máximo de su plan.

A pesar de que su salud es el punto focal de esta decisión, también es una decisión financiera. Pasar el tiempo para asegurarse de que tiene todos los beneficios que su familia necesita, y nada más, podría ahorrarle estrés y dinero en el camino.

Lacie Glover es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.