Preguntar al experto: ¿Debería refinanciar nuevamente? |

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Pregunta: Refinanciaron mi hipoteca hace tres años y las tasas de interés cayeron más. ¿Debo refinanciar nuevamente?

-Dave S., Nueva York

La respuesta de inversión: La refinanciación puede ser adictiva, especialmente cuando ve tarifas que son mucho más bajas que la última vez que refinanció. Si debe dar el paso depende de las respuestas a tres preguntas:

1. ¿Las tasas actuales realmente están en su punto más bajo en el futuro cercano?

No se sentirá bien al refinanciar su hipoteca si las tasas aumentaron desde la última vez que lo hizo o disminuirán en el futuro cercano.

" Las tasas hipotecarias recientemente alcanzaron los niveles más altos en aproximadamente dos años, como resultado de la "rabieta decreciente" en respuesta a los pronunciamientos de la Reserva Federal ", dice el planificador financiero certificado por Lincoln Financial Advisors, Ray Benton. "Obviamente, esto ha arruinado los planes de refinanciamiento de muchos propietarios y, por el momento, la oportunidad puede haber pasado".

Dependiendo de la tasa que haya refinanciado por última vez, un préstamo hipotecario de 4.39% podría ser un buen negocio. Sin embargo, si refinancia hace tres años, a menos que su crédito no sea tan bueno, probablemente ya tenga una tasa como esta.

La buena noticia es que las tasas pueden volver a disminuir. "Algunos expertos (incluidos Bill Gross en PIMCO y Jeffrey Gundlach en Doubleline Capital) creen que la rabieta disminuirá y que las tasas serán más bajas para fin de año", dice Benton.

2. ¿Tendrá tiempo para obtener los beneficios de la tasa de interés?

No refinancie si no tiene tiempo antes de planificar vender su casa para recuperar el dinero que gastó en la refinanciación. "Cuando llegue el momento, considere cuánto tiempo va a permanecer en la casa y asegúrese de que haya tiempo para recuperar los costos de cierre y beneficiarse del nuevo préstamo (como resultado de los pagos más bajos)", dice Barton. "Por ejemplo, si la nueva tasa deja su pago en $ 150 por mes y los costos de cierre y / o puntos pagados de su bolsillo son de $ 3,600, tomará solo 24 meses recuperar sus costos".

3. ¿Su hipoteca va a comenzar de nuevo?

¿Está listo para una nueva hipoteca a 30 años? No es exactamente el regalo de cumpleaños que esperabas, ¿verdad? La verdad es que independientemente de la tasa de interés, debe decidir si la diferencia de tasa vale la pena volver a empezar.

Eso es a menos que opte por una modificación de préstamo donde su tasa de interés se reduce sin que se reinicie el reloj.

¿Qué tu siguiente paso? La refinanciación no se trata solamente de la tasa. También se trata de tarifas y tiempos. Si realmente desea refinanciar su hipoteca para obtener una tasa más baja, hágalo. Pero solicite a cualquier banco que esté considerando para su nueva hipoteca que explique todas las tarifas en un formulario de divulgación. Analízalo cuidadosamente. Y, sobre todo, dado que las tasas se encuentran en mínimos históricos "cercanos", pregúntese si se va a patear por no esperar un poco más.