Su confianza revocable no protege sus activos

Por Rachel Podnos, JD, CFP

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Todos deben preocuparse por la protección de activos, que implica tomar medidas legales para mantener los activos a salvo de los acreedores o juicios civiles en su contra. Es especialmente importante para las personas ricas porque tienen más activos en riesgo y podrían ser objetivos más frecuentes de grandes demandas.

Desafortunadamente, según mi experiencia, las personas tienden a confundir ciertas herramientas que se utilizan para la planificación patrimonial, que es el proceso de determinar qué pasará con sus activos cuando usted muera, con herramientas de protección de activos. Eso puede llevar a grandes brechas en la protección de activos. La herramienta más comúnmente mal entendida es la confianza revocable en vida.

Entender los fideicomisos revocables

Parece que muchas personas que ven a un abogado para la planificación patrimonial pueden salir con un fideicomiso en vida revocable, una falsa sensación de seguridad (debido a dicha confianza), y ninguna idea de lo que hace la confianza. A menudo creen que sus activos están protegidos por su confianza revocable viva, cuando en realidad pueden tener activos significativos que están completamente expuestos a los acreedores.

Una confianza revocable es esencialmente un cubo para mantener activos mientras estás vivo. Puede mover activos dentro y fuera del fideicomiso como le plazca, y cuando usted muere, los activos del fideicomiso evitan la sucesión, el largo y costoso proceso legal de distribución de su propiedad. Evitar la sucesión es el principal beneficio de colocar activos en un fideicomiso revocable.

No es una salvaguarda efectiva de sus activos de los acreedores o juicios civiles. Tampoco es un vehículo para ayudarlo a escapar pagando impuestos. Un fideicomiso revocable no ofrece a sus activos más protección de la que tendrían si simplemente los poseyera.

Estrategias de protección de activos.

Entonces, ¿qué hace con los activos que le gustaría mantener a salvo (legalmente, por supuesto) de posibles acreedores y juicios?

Una de las mejores herramientas para ayudar a proteger sus activos es el seguro de responsabilidad civil. Puede obtener una póliza general de responsabilidad personal a través de su auto o la aseguradora del propietario de la vivienda, y no debería costar más de aproximadamente $ 300 por año por millón de dólares de cobertura. Pero tenga cuidado al considerar cuánto seguro de responsabilidad civil comprar. No solo mire el monto en dólares de los activos que tiene, sino que también tenga en cuenta el monto de un posible juicio en su contra en el caso de incidentes como un accidente automovilístico fatal.

Otra opción es ser propietario de una propiedad con su cónyuge como "inquilinos en su totalidad", si tiene la suerte de vivir en un estado que tiene este tipo de ley de propiedad ("propiedad" puede referirse a bienes raíces o, en algunos estados, el dinero en ciertos tipos de cuentas de ahorro). En este caso, se considerará que tanto usted como su cónyuge poseen el 100% del activo bajo la ley. Significa que un acreedor de cualquiera de ustedes como individuos no puede tocar ese activo. Si esta opción está disponible, le recomiendo que aproveche esta forma de propiedad para viviendas, cuentas de inversión sin retiro y cuentas bancarias.

Para situaciones más complejas, por ejemplo, si usted es rico o tiene una alta exposición a la responsabilidad (como lo hacen los médicos) o ambas cosas, puede integrar otras estrategias de protección de activos en el proceso de planificación patrimonial. Si está interesado en explorar estas otras opciones, consulte a un abogado de planificación patrimonial de buena reputación. Pero al menos, sepa que su fideicomiso activo revocable no es una herramienta de protección de activos.

Rachel podnos es un planificador financiero de pago con Wealth Care LLC.

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