Qué hacer después de un desastre en tu casa, hipoteca

Si está afectado por un huracán, una inundación u otro desastre natural, ¿qué significa para su hipoteca? Esta es una pregunta pertinente para los propietarios afectados por el huracán Michael a lo largo del Panhandle de Florida y en los estados cercanos. Aquí están las preguntas y respuestas frecuentes.

¿Qué debo hacer primero?

Póngase en contacto con las siguientes entidades:

• La Agencia Federal de Manejo de Emergencias. Puede registrarse en FEMA en línea, en persona en un centro de recuperación de desastres o llamando al 800-621-3362.
• Su compañía de seguros de propietarios, más su compañía de seguros contra inundaciones o terremotos, si cualquiera de los dos se aplica a su situación.
• Su administrador hipotecario. Esa es la compañía a la que envías tus pagos mensuales; Puede que no sea su prestamista hipotecario original.

No puedo pagar mi hipoteca. ¿Cuáles son mis opciones?

Si el desastre hace que sea imposible realizar los pagos mensuales de su casa, solicite a su administrador la suspensión hipotecaria. Una indulgencia "le permite dejar de hacer sus pagos por un tiempo acordado", dice Lisa Tibbitts, directora de relaciones públicas de Freddie Mac.

En un acuerdo de indulgencia, puede hacer pagos parciales o dejar de hacer pagos por un tiempo específico. Generalmente, una indulgencia dura hasta seis meses y puede extenderse hasta otros seis meses. El interés se sigue acumulando durante el tiempo que no realiza los pagos mensuales completos. Pero bajo un acuerdo de indulgencia, el prestamista no cobrará recargos por demora ni lo reportará a las agencias de crédito.

El prestamista querrá que se ponga al día con sus pagos atrasados ​​una vez finalizado el período de indulgencia. Eso podría implicar pagar más cada mes durante algunos años, modificar el préstamo o llegar a algún otro acuerdo negociado.

Para hablar con un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano antes de aceptar la indulgencia, llame al 800-569-4287.

" MÁS: Conozca las opciones de tolerancia de Fannie Mae y Freddie Mac.

¿Qué ayuda hay disponible?

La ayuda federal directa consiste principalmente en préstamos de la Administración de Pequeños Negocios. Por extraño que parezca, la SBA está a cargo de entregar préstamos relacionados con el desastre a individuos y familias.

La SBA otorga préstamos a tasas de interés favorables para reemplazar o reparar las residencias primarias. Puede solicitar un préstamo de hasta $ 200,000 para cubrir los costos de renovación o construcción. Ya sea que usted sea un arrendatario o propietario de una vivienda, la SBA le prestará hasta $ 40,000 para reemplazar bienes personales como ropa, muebles, electrodomésticos y vehículos.

FEMA ofrece subvenciones para llenar los vacíos entre los pagos de seguros y los préstamos de la SBA. La subvención máxima actual es de $ 34,000 por hogar para desastres que ocurren el 1 de octubre de 2017 o en una fecha posterior. Los subsidios se pueden usar para gastos tales como reparaciones básicas en el hogar que no están cubiertas por el seguro, el alquiler temporal y el cuidado médico y infantil causado por el desastre.

La Administración Federal de Vivienda tiene un programa diseñado para ayudar a los sobrevivientes del desastre a reconstruir o comprar viviendas de reemplazo. Bajo el programa de la Sección 203 (h), la FHA asegura hipotecas para personas cuyos hogares fueron destruidos o dañados en desastres. Los prestatarios no tienen que hacer un pago inicial.

Mi casa fue destruida. ¿Debo seguir pagando la hipoteca?

Continúe pagando el préstamo hipotecario, si puede pagarlo, hasta que haya hablado con el administrador y haya alcanzado un acuerdo con la compañía de seguros.

"La seguridad y la tranquilidad son las más importantes", dijo un portavoz de Fannie Mae en un correo electrónico. “Si el prestatario puede continuar haciendo su pago mensual, debe seguir haciéndolo. También deben saber que hay opciones de ayuda disponibles para las personas y familias que han sido afectadas por desastres naturales ".

Nota: Si solicita un préstamo de la SBA, se ejecuta una verificación de crédito antes de inspeccionar su propiedad. Esa es una razón para conservar su puntaje de crédito pagando sus facturas a tiempo lo mejor que pueda.

¿Qué sucede si detengo los pagos de la hipoteca sin avisar a mi administrador?

Si deja de hacer los pagos sin el permiso de su administrador hipotecario, se le podrían cobrar recargos por demora y su puntaje de crédito podría disminuir.

Los propietarios de viviendas "deben llamar a su prestamista", dice Brian Sullivan, especialista en asuntos públicos de supervisión de HUD. "No dejes de contestar el teléfono. No dejes de abrir tu correo ".

Hable con su administrador hipotecario antes de que pierda un pago. El administrador puede ofrecer tolerancia.

¿Qué pasa si no puedo contactar a mi administrador hipotecario?

Si su préstamo está garantizado por Fannie Mae o Freddie Mac, asegurado por la FHA o garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos, se espera que el prestador de servicios se comunique con usted.

En respuesta a huracanes pasados, por ejemplo, Freddie Mac permitió a los usuarios "otorgar verbalmente" prohibiciones de 90 días, y Fannie Mae les permitió otorgar prohibiciones de 90 días, incluso si no podían ponerse en contacto con el propietario afectado de inmediato.

Aun así, debe llamar al administrador o contestar las llamadas de la compañía hipotecaria.

¿Qué pasa si estoy en ejecución hipotecaria?

Los prestadores de servicios hipotecarios reciben orientación de ejecución hipotecaria de agencias federales, y las recomendaciones varían según el desastre.

La casa que estaba comprando fue destruida o dañada. ¿Que pasa ahora?

Si ocurre un desastre entre la evaluación y el cierre, "se espera que el prestamista tome medidas prudentes y razonables para determinar si la condición de la propiedad puede haber cambiado sustancialmente desde la fecha de vigencia del informe de evaluación", según la guía de prestamistas de Fannie Mae.

Si el daño es relativamente menor y está cubierto por un seguro, la hipoteca puede cerrarse. Pero si el daño no está asegurado, o si es importante, entonces la casa debe repararse antes de que la hipoteca pueda pasar.

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