Entendiendo la relación deuda / ingreso para una hipoteca

Los prestamistas calculan su relación deuda-ingreso dividiendo sus obligaciones de deuda mensuales por su ingreso antes de impuestos o bruto.

DTI a veces deja de lado los gastos mensuales tales como alimentos, servicios públicos, costos de transporte y seguro de salud, entre otros; es posible que los prestamistas no consideren estos gastos y pueden autorizarle a que tome prestado más de lo que usted puede pagar. Así que tenga en cuenta estas obligaciones adicionales cuando evalúe cuánto está dispuesto a pagar cada mes.

Querrá el DTI más bajo posible no solo para calificar con los mejores prestamistas hipotecarios y comprar la casa que desea, sino también para asegurarse de poder pagar sus deudas y vivir cómodamente al mismo tiempo.

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Tipos de ratios de deuda a ingresos

Los prestamistas tienden a centrarse en la proporción de back-end para las hipotecas convencionales: préstamos que ofrecen los bancos o prestamistas hipotecarios en línea en lugar de un programa gubernamental. Si su DTI de front-end está por debajo del 28%, eso es genial. Si su DTI de back-end está por debajo del 36%, eso es aún mejor.

Cuando solicite hipotecas respaldadas por el gobierno, como un préstamo de la FHA, los prestamistas analizarán ambas proporciones y podrán considerar DTI que sean más altos que los requeridos para una hipoteca convencional: hasta un 50% para la proporción de back-end.

Sin embargo, lo ideal sería que mantuviera sus DTI lo más bajos posible, independientemente de los límites de los prestamistas. Un DTI más bajo ayudará a su puntaje de crédito, lo que le ayudará a obtener una tasa de interés hipotecaria más baja.

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DTI no es una medida completa de la asequibilidad

Aunque los DTI son importantes para obtener una hipoteca, no son suficientes cuando se trata de ayudarlo a determinar lo que puede pagar, dice Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor.

"Puede tener estas pautas generales sobre la relación deuda-ingreso", dice, "pero la pregunta más importante es, ¿tendrá usted, una vez que tenga ese pago de la hipoteca, suficiente dinero para llegar a fin de mes?"

Dado que los DTI no tienen en cuenta gastos tales como alimentos, seguros de salud, servicios públicos, gas y entretenimiento, querrá presupuestar más allá de lo que sus etiquetas de DTI son "asequibles". Apuntar por debajo del objetivo de back-end del 36% es ideal.

Esto es especialmente importante ya que los DTI cuentan sus ingresos antes de los impuestos, no lo que realmente lleva a casa cada mes.

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Cómo bajar tu DTI

Cuanto más alto sea su DTI, más probabilidades tendrá de luchar para calificar para una hipoteca y hacer sus pagos mensuales de la hipoteca.

Hay varias maneras de reducir su relación deuda-ingreso:

• Evite tomar más deudas
• No realice grandes compras a crédito antes de comprar una casa
• Intente pagar la mayor cantidad posible de su deuda actual antes de solicitar una hipoteca

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"Lo mejor que pueden hacer los compradores de viviendas es pagar o pagar las tarjetas de crédito con alto interés y las deudas de los consumidores", dice Chris Hiestand, director de marketing de Lenda, una compañía de préstamos en línea. “Hacer esto mejorará la proporción de back-end y también aumentará su puntaje de crédito.Las tasas de DTI en realidad no afectan la tasa de interés de la hipoteca, pero las calificaciones de crédito tienen un gran impacto en las tasas de interés ".

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Si bien un aumento de sueldo en el trabajo es otra forma de reducir su DTI, no es seguro confiar en algo que podría no suceder. Por eso es mejor evitar asumir más deudas y trabajar para reducir la deuda que tiene.