Estudio: las nuevas tarjetas prepagas del banco son significativamente más amigables con el consumidor

Un estudio anterior de Investmentmatome encontró que las tarjetas de débito prepagas rara vez cumplían con su promesa de transparencia y menos tarifas más bajas y más simples, pero eso fue antes de que apareciera American Express Bluebird y otros. Estas nuevas ofertas, emitidas por las instituciones financieras tradicionales, tienen estructuras de precios simples y entregan un control presupuestario constante sin el alto costo.

Nuevo modelo de precios más familiar y transparente.

Las tarjetas prepagadas tradicionales a menudo cobran tarifas de "sangrado", cobrando cargos de $ 1 a 5 por servicios básicos como el uso de cajeros automáticos, recargas de efectivo e incluso transacciones. También cobrarían por rechazos, apertura y cierre de cuentas y, en ocasiones, incluso permitir sobregiros. Este modelo de precios a la carta a menudo parecía incorrectamente favorable a las cuentas de cheques, que cobraban una tarifa mensual en lugar de las tarifas por incidente de los servicios básicos.

Sin embargo, las nuevas tarjetas emitidas por el banco tienen un modelo de precios más transparente, similar al de las cuentas corrientes: una tarifa mensual, que en algunos casos se puede eximir, así como tarifas por servicios auxiliares como estados de cuenta impresos o tarjetas de reemplazo. Y, a diferencia de las cuentas corrientes, los consumidores no tendrán que pagar las tarifas de sobregiro. Estas tarjetas son mucho más asequibles, y para ciertos consumidores, incluso pueden ser más baratas que las cuentas corrientes en esos mismos bancos.

Análisis de Investmentmatome: prepago tradicional versus emitido por el banco

Investmentmatome comparó 6 tarjetas prepagas emitidas por el banco (así como el American Express Bluebird) con 31 prepagas de "guardia antigua": 25 tarjetas de pago mensual y 6 de pago por uso.

Analizamos las tarifas que cada categoría de tarjetas cobró por servicios centrales como carga, transacciones, uso de cajeros automáticos y mantenimiento de cuentas, y encontramos que las tarjetas emitidas por el banco son más baratas en casi todos los casos.

Asumimos que el usuario no utiliza el depósito directo, no cumple con los requisitos de carga y retiene la tarjeta por un año.

• Sólo núcleo: Alguien que usa solo los servicios más básicos: transacciones y recargas de efectivo.
• Insensible al precio Alguien que realiza retiros de cajeros automáticos y consultas de saldo, y llama al servicio de atención al cliente una vez al mes, aunque esos servicios pueden ser costosos.
• Uso pesado: Alguien que usa su tarjeta a menudo, con 2 retiros de cajeros automáticos y consultas de saldo, y un 25% más de transacciones que el usuario principal.
• Disminución y pérdida: Alguien que tiene 4 cajeros automáticos y una tarjeta perdida en un año.

Costo anual estimado medio

Est. Costo anual	Emitido por el banco	Tradicional	Pay-Go tradicional
Núcleo	$59.40	$207.15	$222.25
Precio-insensible	$59.40	$346.95	$377.65
Uso pesado	$59.40	$381.15	$436.45
Disminución y pérdida	$64.40	$221.70	$239.60

Tenga en cuenta que:

Las tarjetas emitidas por el banco cuestan aproximadamente lo mismo, independientemente del cajero automático o los hábitos de transacción del consumidor. Esto habla de la transparencia de las tarjetas, ya que un consumidor informal tendría dificultades para calcular el costo de una tarjeta, ya que varía según su propio comportamiento.

Las cifras reflejan el costo para el consumidor, no las tarifas pagadas a la tarjeta: incluye recargos de cajeros automáticos (estimados en $ 2.40) y tarifas de recarga de efectivo pagadas a terceros.

Desglose de tarifas: tarifas medianas prepagas emitidas frente a las tradicionales

Cuota	Emitido por el banco (7 cartas)	Tradicional-mensual (25 cartas)	Tradicional-Pay-Go (6 cartas)
Mantenimiento de la cuenta
Activación	$-	$4.95	$7.45
Cuota mensual	$4.95	$6.95	$-
Uso básico de la tarjeta
Recarga de efectivo	$-	$4.95	$4.95
Transacción de PIN	$-	$-	$1.00
Transacción de Firma	$-	$-	$1.00
Uso de cajeros automáticos
Retirada de cajeros automáticos dentro de la red	$-	$2.00	$2.50
Consulta de saldo en cajeros automáticos dentro de la red	$-	$0.50	$0.50
% con cajeros automáticos en la red	100%	24%	17%
Retiro en cajero automático, ajustado por recargo	$-	$4.40	$4.65
Consulta de saldo de cajero automático, ajustado por recargo	$-	$2.85	$2.90
Cuotas de atención al cliente
Tarjeta de reemplazo	$5.00	$4.95	$6.95
Tarjeta de reemplazo de entrega urgente	$15.00	$30.00	$40.00
Servicio al cliente en vivo *	$-	$-	$0.75
Tarifas de cajeros automáticos fuera de la red
Retiro, ajustado por recargo	$4.40	$4.65	$4.90
Consulta de saldo, ajustado por recargo	$1.00	$2.85	$2.90
Tarifas de declinación de cajeros automáticos
Tarifa de rechazo de cajero automático	$-	$0.40	$0.70
Tarifa de rechazo, recargo ajustado	$-	$2.40	$2.60

* Ajustado para tener en cuenta las tarjetas que renuncian a la primera llamada en vivo por mes.

Ajuste de recargo: Uno de los principales beneficios de las tarjetas emitidas por los bancos es que brindan acceso sin recargo a los cajeros automáticos, de modo que los consumidores pueden evitar las tarifas adicionales de $ 2 a $ 3. Para incluir este costo, agregamos $ 2.40 (el recargo promedio) a la tarifa de cajero automático de cada tarjeta que no tenía una red de cajeros automáticos.

Claramente, la nueva guardia de prepago domina en cada caso de uso. Nuestra herramienta de comparación prepaga muestra que en una comparación dinámica, estas nuevas tarjetas emitidas por el banco ganan casi siempre.

Lo que esto significa para los consumidores.

Si bien los consumidores pueden encontrar que estas tarjetas de débito prepagas son más baratas que incluso las cuentas de cheques en esos mismos bancos, las cooperativas de crédito aún ofrecen cuentas de cheques sin condiciones. Estas pueden ser la oferta menos costosa, ya que son gratuitas, incluso si el consumidor no utiliza el depósito directo ni cumple con los requisitos de saldo mínimo.

Las siguientes herramientas y artículos pueden ayudar a localizar o comparar cuentas corrientes gratuitas:

• Encuentra una cuenta de cheques gratis
• Buscador de cooperativas de crédito
• Herramienta de comparación de cuentas de cheques

Recursos del gobierno:

• CFPB: Prepago vs. Débito
• Ayuda al consumidor de la Reserva Federal
• Cuentas de depósito USA.gov

Supuestos para los distintos casos de uso:

Cuota	Incurridos por mes
Solo núcleo	Precio-insensible	Disminución y pérdida	Uso pesado
Activación	1/12	1/12	1/12	1/12
Cuota mensual	1	1	1	1
Retiro en cajero automático*		2		2
Consulta de saldo en cajeros automáticos *		1		2
Tarjeta de reemplazo			1/12
Servicio al cliente en vivo		1		1
Tarifa de rechazo de cajero automático *			1/3

* Ajuste de recargo

Tarjetas incluidas

Emisión del Banco / Nueva Guardia	Tradicional - Pagar mensualmente	Tradicional - Pay-as-you-Go
American Express Bluebird BB&T MoneyAccount MasterCard prepaga de Capital One Chase Liquid PNC SmartAccess prepago Tarjeta de efectivo conveniente de U.S. Bank Wells Fargo prepago	Débito prepago de AccountNow Gold ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat prepago RushCard paga mensualmente * Baby Phat prepago RushCard ilimitado * Tarjeta prepaga Bank Freedom MasterCard Control MasterCard Prepago Tarjeta de punto verde Tarjeta H&R Block Emerald Tarjeta de débito prepaga de mango MetaBank Silver PrePaid Tarjeta prepaga Visa mPower NetSpend prepago (FeeAdvantage) Tarjeta de débito prepaga de nFinanSe ReadyDebit Platinum ReadyDebit Select Tom Joyner Reach Card Visa TransCash Prepago Tarjeta Prepagada Univision Vision Premier Prepago Walmart MoneyCard Tarjeta prepaga Visa Western Union Gold Tarjeta de débito prepaga de Western Union Plástico con cable Tarjeta de débito prepaga de Yap Tarjeta Prepagada Young Money	AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Tarjeta prepagada de prepago Baby Phat Pay As You Go * NetSpend prepago (Pay As You Go) Control ReadyDebit Vision Prepaid Preferred

* Utilizamos la tarifa de activación promedio de las diferentes tarjetas Rush (Diamond, Baby Phat, etc.), que equivale a $ 9.70.