Préstamos de reembolso de impuestos y cómo evitar tomar uno

Resulta inofensivo pedir un préstamo basado en el dinero que espera recuperar del gobierno. Los préstamos de anticipación de reembolso de impuestos, o RAL, son una forma fácil de pedir prestado, pero vienen con una trampa. El procesamiento y otras tarifas adicionales pueden hacer que esta sea una opción mucho más costosa que simplemente esperar a que llegue su reembolso.

En el 2006, un RAL de $ 200 habría llevado el equivalente a una tasa de interés anual de hasta el 700% cuando se incluían las tarifas, según un informe de la Consumer Federation of America con sede en Washington. Incluso después de una represión regulatoria, la investigación del Centro Nacional de Derecho del Consumidor mostró que los prestamistas imponen tasas anuales de hasta un 149% en estos préstamos a muy corto plazo.

Después de que los bancos dejaron de otorgar dichos préstamos hace unos años, su número se redujo drásticamente: 100,000 de ellos se emitieron en 2013, una reducción de 12,7 millones en 2002, según la Federación de Consumidores de América. Pero los prestamistas de día de pago y otras compañías no bancarias, como las firmas de preparación de impuestos, todavía las ofrecen, junto con un nuevo tipo de préstamo conocido como un cheque de anticipación de reembolso. Según el grupo de consumidores, más de 21 millones de contribuyentes buscaron uno de estos productos de alto costo en 2012 y 2013, pagando $ 55 a más de $ 200 por el privilegio.

Y hay un riesgo involucrado.

"Existe la posibilidad de que el reembolso [del prestatario] no se realice de la manera esperada", dice Carrie Houchins-Witt, una planificadora financiera certificada en Coralville, Iowa. Si aún debe impuestos de años anteriores o el IRS rechaza un crédito o una deducción, podría terminar con el equivalente de un préstamo con intereses altos y sin reembolso de impuestos para pagarlo.

Si anhela el dinero que debe, hay mejores maneras de obtenerlo rápidamente que de obtener un préstamo de reembolso de impuestos de alto costo:

Archivo temprano

Aunque el 15 de abril puede parecer muy lejano, enviar su declaración antes mejora su oportunidad de obtener un reembolso rápido. Además, es bueno dejar esa tarea atrás y no tener que batallar a mediados de abril o solicitar una extensión. Los clientes de Houchins-Witt que presentaron su solicitud en línea este año obtuvieron reembolsos en un promedio de ocho días hábiles, dice, y los que solicitaron cheques en papel esperaron solo tres semanas, la mitad del tiempo que estima el IRS.

Consigue ayuda

Si posterga o evita llenar sus formularios de impuestos, pregúntese si necesita ayuda. El software de preparación de impuestos puede hacer que completar las devoluciones sea mucho más fácil e incluso está disponible desde el IRS. La agencia también ofrece un servicio gratuito de preparación de impuestos, llamado Free File, para aquellos con ingresos sujetos a impuestos de menos de $ 60,000.

Hay servicios comunitarios gratuitos también. El programa de Asistencia de impuestos sobre la renta voluntaria patrocinado por el IRS, por ejemplo, ofrece preparación gratuita de impuestos a nivel nacional a partir de voluntarios certificados por el IRS en lugares como centros comunitarios y bibliotecas. Encuentra uno cerca de ti.

Archivo en linea

Presentar una declaración electrónicamente significa que recibirá un reembolso mucho antes de lo que lo haría al enviar por correo formularios impresos. El IRS estima que tomará tres semanas o menos emitir un reembolso después de que reciba una declaración digital; Tener su reembolso directamente depositado en una cuenta bancaria reduce el tiempo aún más. Procesar una declaración en papel, dice la agencia, toma aproximadamente el doble de tiempo.

Usar deposito directo

Para acelerar su reembolso al permitir el depósito directo, deberá completar tres líneas (líneas 76 b-d) en el formulario IRS 1040 con el número de ruta de su institución financiera, el tipo de cuenta (cheques o ahorros) y el número de cuenta. Puede dividir un reembolso entre tres cuentas de esta manera.

Alternativamente, puede recibir un reembolso en una tarjeta de débito prepaga. Esta opción no es ideal, ya que hay tarifas involucradas, pero probablemente no cueste tanto como un préstamo de reembolso o un cheque de anticipación.

Abrazar la espera

Si bien puede estar tentado a obtener su dinero más rápidamente con un préstamo de reembolso, esperar varias semanas para que su reembolso sea recompensado.

En cualquier caso, algunas empresas de preparación de impuestos tienen un tiempo de espera de 21 días para recibir un cheque o crédito de anticipación de reembolso, casi igual al que el IRS dice que se necesita para procesar una devolución en línea y emitir un reembolso. Pero algunas grandes firmas de preparación de impuestos cobran casi $ 35 por un crédito de reembolso en una tarjeta prepaga por montos de $ 350 a $ 1,000, y casi $ 60 por un cheque, además de la tarifa de preparación. Entonces, eso podría terminar costándole del 3.5% al ​​17% de su reembolso.

¿Son algunos días o semanas el costo?

"Sé que las cosas pueden ser difíciles. Sé que los tiempos pueden ser difíciles ”, dice Kathleen Hicks, ex miembro del Consejo Municipal de Fort Worth, Texas. Hicks luchó contra los prestamistas del día de pago durante siete años como miembro del consejo de un distrito donde muchos residentes no bancarizados vivían de cheque a sueldo, y desalienta enérgicamente el uso de préstamos contra un reembolso fiscal anticipado.

"Mantenga el rumbo y piense en el hecho de que muchas veces las personas terminan debiendo mucho más de lo que piden prestado", dice.

¿Todavía te sientes impaciente? Puede realizar un seguimiento de su reembolso con el IRS ¿Dónde está mi reembolso? Programa o con su aplicación para smartphone IRS2Go.

Para evitar esperar un gran reembolso de impuestos el próximo año, ajuste su formulario de retención de impuestos W-4 para que su empleador pueda deducir la cantidad correcta de impuesto sobre la renta. Brian Devers, un contador público certificado de Lovelace, Norvelle & Mathews en Forest, Virginia, recomienda este paso, que puede significar llevar a casa más de sus ganancias.

"Será como recibir un aumento de sueldo", dice Devers.

El escritor de Investmentmatome, Spencer Tierney, contribuyó a este informe.

Este artículo apareció originalmente en el sitio web de US News.