Seguro de cuidado a largo plazo explicado

¿Por qué comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

Entre las personas de 65 años, el 70% utilizará algún tipo de atención a largo plazo en los próximos años, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.

El seguro de salud regular no cubre la atención a largo plazo. Y Medicare tampoco vendrá al rescate; cubre solo las estadías cortas en hogares de ancianos o las cantidades limitadas de atención médica domiciliaria cuando se requiere de enfermería especializada o rehabilitación. No paga la atención de custodia, que incluye supervisión y ayuda con las tareas diarias.

Si no tiene un seguro para cubrir la atención a largo plazo, deberá pagarlo usted mismo. Puede obtener ayuda a través de Medicaid, el programa de seguro de salud federal y estatal para personas con bajos ingresos, pero solo después de haber agotado la mayoría de sus ahorros.

La gente compra un seguro de cuidado a largo plazo por dos razones:

1. Para proteger los ahorros. Los costos de cuidado a largo plazo pueden agotar los ahorros de jubilación rápidamente. El costo medio de la atención en una habitación semiprivada de asilo de ancianos supera los $ 80,000 al año, según la Encuesta de costos de atención de 2016 de Genworth.

COSTOS ANUALES DE MEDIANO DE CUIDADO A LARGO PLAZO EN 2016

1. Para darle más opciones de atención. Cuanto más dinero pueda gastar, mejor será la calidad de la atención que puede recibir. Si tiene que confiar en Medicaid, sus opciones se limitarán a los hogares de ancianos que acepten pagos del programa gubernamental. Medicaid no paga la vida asistida en muchos estados.

La compra de un seguro de cuidado a largo plazo podría no ser asequible si tiene bajos ingresos y pocos ahorros. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros dice que algunos expertos recomiendan gastar no más del 5% de sus ingresos en una póliza de cuidado a largo plazo.

Compañías que venden seguros de cuidado a largo plazo.

El número de compañías de seguros que venden seguros de cuidados a largo plazo se ha desplomado desde 2000. Más de 100 aseguradoras vendían pólizas a fines de la década de 1990, según un estudio de 2016 publicado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Para 2014, solo 12 aseguradoras vendían un número significativo de pólizas a individuos, y solo cinco vendían pólizas a grupos, como planes a través de lugares de trabajo.

El costo incierto de pagar las reclamaciones futuras, así como las bajas tasas de interés desde la recesión de 2008, llevaron al éxodo masivo del mercado. Las tasas de interés bajas se ven perjudicadas porque las aseguradoras invierten las primas que pagan sus clientes y confían en las ganancias para ganar dinero.

Aquí están las principales compañías que venden seguros de cuidado a largo plazo a individuos hoy:

Vida y siniestro de los banqueros

Genworth Financial

MassMutual

Mutual de Omaha

Vida de nueva york

Northwestern Mutual

Transamerica

Cómo funciona el seguro de atención a largo plazo

Para comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo, debe completar una solicitud y responder preguntas de salud. El asegurador puede pedir ver los registros médicos y entrevistarlo por teléfono o cara a cara.

Usted elige la cantidad de cobertura que desea. Las políticas generalmente limitan la cantidad pagada por día y la cantidad pagada durante su vida.

Una vez que haya aprobado la cobertura y se haya emitido la póliza, comenzará a pagar las primas.

En la mayoría de las políticas de atención a largo plazo, usted es elegible para recibir beneficios cuando no puede hacer al menos dos de las seis "actividades de la vida diaria", llamadas ADL, por su cuenta o si padece demencia u otro deterioro cognitivo.

Las actividades de la vida diaria son:

• Baños.
• Cuidado de la incontinencia.
• Vendaje.
• Comiendo.
• Ir al baño (subir o bajar del inodoro).
• Traslado (entrar o salir de una cama o una silla).

Cuando necesita atención y desea presentar un reclamo, la compañía de seguros revisará los documentos médicos de su médico y puede enviar una enfermera para hacer una evaluación. Antes de aprobar una reclamación, la aseguradora debe aprobar su "plan de atención".

En la mayoría de las pólizas, tendrá que pagar de su bolsillo los servicios de atención a largo plazo durante un período de tiempo determinado, como 30, 60 o 90 días, antes de que la aseguradora comience a reembolsarle por cualquier atención. Esto se llama el "período de eliminación".

La política comienza a pagar después de que sea elegible para los beneficios y generalmente después de que reciba atención pagada durante ese período. La mayoría de las pólizas pagan hasta un límite diario de atención hasta que alcanza el máximo de por vida.

Algunas compañías ofrecen una opción de “atención compartida” para parejas cuando ambos cónyuges compran políticas. Esto le permite compartir la cantidad total de cobertura, de modo que puede aprovechar el conjunto de beneficios de su cónyuge si alcanza el límite de su póliza.

Costo del seguro de cuidado a largo plazo.

Las tarifas que usted paga dependen de una variedad de cosas, incluyendo:

• Su edad y salud: Cuanto mayor sea su edad y más problemas de salud tenga, más pagará cuando compre una póliza.
• Género: Las mujeres generalmente pagan más que los hombres porque viven más y tienen una mayor probabilidad de hacer reclamos de seguro de cuidado a largo plazo.
• Estado civil: Las primas son más bajas para las personas casadas que para las personas solteras.
• Compañía de seguros: Los precios por la misma cantidad de cobertura variarán entre las compañías de seguros. Por eso es importante comparar las cotizaciones de diferentes operadores.
• Cantidad de cobertura: Usted pagará más por una cobertura más rica, como límites más altos en los beneficios diarios y de por vida, ajustes por costo de vida para protegerse contra la inflación, períodos de eliminación más cortos y menos restricciones en los tipos de atención cubiertos.

Un solo hombre de 55 años con buena salud que compra una nueva cobertura puede esperar pagar un promedio de $ 1,015 al año por una póliza de cuidado a largo plazo que paga $ 150 por día hasta tres años o $ 164,000 en beneficios totales, según un índice de precios de 2016 de la Asociación Americana de Seguros de Cuidado a Largo Plazo. Para la misma política, una mujer soltera de 55 años puede pagar un promedio de $ 1,490 al año. El promedio de las primas combinadas para una pareja de 60 años, cada una que compra esa cantidad de cobertura, es de $ 2,010 al año.

Una advertencia: el precio podría subir después de comprar una póliza; No se garantiza que los precios sigan igual durante toda su vida. Muchos asegurados vieron picos en sus tasas en los últimos años después de que las compañías de seguros pidieron permiso a los reguladores estatales para aumentar las primas. Pudieron justificar los aumentos de tarifas porque el costo de las reclamaciones en general fue más alto de lo que habían proyectado. Los reguladores aprobaron los aumentos de tarifas porque querían asegurarse de que las compañías de seguros tuvieran suficiente dinero para continuar pagando los reclamos.

Ventajas fiscales de comprar un seguro de cuidado a largo plazo.

El seguro de cuidado a largo plazo puede tener algunas ventajas fiscales si detalla las deducciones, especialmente a medida que envejece. Los códigos de impuestos federales y algunos estatales le permiten contar parte o la totalidad de las primas del seguro de cuidado a largo plazo como gastos médicos, que son deducibles de impuestos si cumplen con un cierto umbral. Los límites para la cantidad de primas que puede deducir aumentan con su edad.