Tener uno de estos trabajos podría afectar sus planes financieros en 2017

Si está haciendo una resolución financiera para el año nuevo para enfrentar la deuda a través de la consolidación, su ocupación podría afectar los términos de un préstamo personal. Los pagos tardíos frecuentes realizados por personas con el mismo título de trabajo podrían ser un factor que determine la tasa de interés, entre otros aspectos.

De acuerdo con un análisis de Investmentmatome de los datos de solicitud de préstamos personales en línea, las profesiones que realizan pagos tardíos incluyen a agentes de bienes raíces, conductores de autobuses y enfermeras. Según muestran los datos, los oficiales militares, científicos y programadores de computadoras son las ocupaciones con el registro más limpio de no pagos atrasados.

¿Por qué las tasas de morosidad son importantes?

Un retraso en el pago de un préstamo o cuenta de crédito es más que una molestia: las tasas de morosidad se pueden considerar en una solicitud de préstamos, incluidos los préstamos personales en las plataformas de préstamos en línea. Los préstamos personales se utilizan a menudo para la consolidación de deuda o refinanciación. Una morosidad generalmente significa que un prestatario es un número específico de días, 30, 60 o 90, tarde en un pago. Esto incluye préstamos, tarjetas de crédito u otros pagos a lo largo del historial crediticio del prestatario.

Aunque la ocupación no tiene tanto peso en las decisiones de préstamo como el historial de crédito, los ingresos y las deudas, un prestamista podría ver el trabajo de un prestatario como una indicación del riesgo de incumplimiento. Los prestamistas también pueden usar títulos de trabajo para asegurarse de que sus ingresos reportados se alineen con los salarios de aquellos en posiciones similares a las suyas.

Un historial de pagos atrasados ​​puede afectar los términos de un nuevo préstamo, como la tasa de interés. Sin embargo, el tiempo también importa: los prestatarios que tienen una morosidad de 90 días en un pago tienen menos probabilidades de recibir términos de préstamo favorables que aquellos que tienen una morosidad de 30 días.

La tasa de morosidad de un prestatario es el porcentaje de sus cuentas, pasadas y presentes, que han vencido por el pago. Nuestro análisis analizó los hábitos de pago de los prestatarios que usan el mismo título de trabajo.

Tasas de empleo y morosidad

Examinamos las tasas de morosidad de 30 y 90 días para 60 profesiones identificadas por los solicitantes de préstamos. Al analizar los datos públicos, desde el mercado de préstamos personales en línea Prosper, nos enfocamos en 30 días porque es el primer pago atrasado informado y 90 días porque es cuando normalmente se envía una deuda a una agencia de cobranza.

NSR Invest, un servicio de terceros que proporciona herramientas de análisis de préstamos en línea para inversionistas, puso a disposición los datos de julio de 2009 a junio de 2016 para poco más de 500,000 préstamos de Prosper.

Descubrimos que los agentes de bienes raíces, los conductores de autobuses y las enfermeras prácticas con licencia son las principales ocupaciones de morosidad de 90 días. Los médicos, abogados y profesores se encuentran entre los puestos de trabajo con las tasas más altas de morosidad sin 90 días.

Los datos también mostraron disparidades dentro de las profesiones. Los biólogos, por ejemplo, son ligeramente más propensos a tener cero morosidad que los químicos. Y los ingenieros químicos son un poco más propensos a pagar sus deudas a tiempo que los ingenieros mecánicos o eléctricos. Es más probable que los conductores de autobuses tengan una morosidad de 90 días que los conductores de camiones.

Datos ocupacionales

Desplácese por la tabla de los 60 títulos de trabajo a continuación para ver cómo su ocupación se compara con otras profesiones.

Ocupación	% sin delincuencias de 30 días	% con una o más moras de 30 días	% sin delincuencias de 90 días	% con una o más moras de 90 días
Contador / CPA	49.67%	50.33%	72.23%	27.77%
Asistente administrativo	44.69%	55.31%	66.85%	33.15%
Analista	51.16%	48.84%	73.33%	26.67%
Arquitecto	50.33%	49.67%	74.74%	25.26%
Abogado	52.19%	47.81%	78.29%	21.71%
Biólogo	57.57%	42.43%	79.36%	20.64%
Conductor de autobús	44.59%	55.41%	63.75%	36.25%
Vendedor de autos	47.33%	52.67%	64.41%	35.59%
Químico	55.44%	44.56%	76.42%	23.58%
Servicio Civil	45.49%	54.51%	69.17%	30.83%
Clero	48.00%	52.00%	74.14%	25.86%
Clerical	44.98%	55.02%	65.49%	34.51%
Programador	57.91%	42.09%	79.43%	20.57%
Construcción	46.49%	53.51%	69.96%	30.04%
Dentista	47.30%	52.70%	72.80%	27.20%
Doctor	52.23%	47.77%	79.33%	20.67%
Ingeniero - Químico	55.91%	44.09%	78.29%	21.71%
Ingeniero - eléctrico	51.82%	48.18%	73.90%	26.10%
Ingeniero mecánico	49.08%	50.92%	72.22%	27.78%
Ejecutivo	46.50%	53.50%	72.77%	27.23%
Bombero	42.85%	57.15%	68.05%	31.95%
Auxiliar de vuelo	44.93%	55.07%	66.67%	33.33%
Servicio de comida	54.46%	45.54%	74.31%	25.69%
Gestión de servicios de comida	49.39%	50.61%	71.63%	28.37%
Ama de casa	52.07%	47.93%	73.30%	26.70%
Inversor	54.58%	45.42%	76.10%	23.90%
Juez	45.09%	54.91%	78.61%	21.39%
Obrero	51.57%	48.43%	70.28%	29.72%
Paisajismo	51.00%	49.00%	71.61%	28.39%
Técnico médico	46.00%	54.00%	68.36%	31.64%
Militar alistado	47.20%	52.80%	77.15%	22.85%
Oficial militar	50.43%	49.57%	80.65%	19.35%
Enfermera (LPN)	41.05%	58.95%	63.95%	36.05%
Enfermera (RN)	42.47%	57.53%	69.37%	30.63%
Ayuda de la enfermera	52.18%	47.82%	70.53%	29.47%
Farmacéutico	51.25%	48.75%	75.74%	24.26%
Piloto	51.37%	48.63%	74.73%	25.27%
Oficial de policía / oficial de corrección	44.11%	55.89%	66.99%	33.01%
Servicio Postal	45.15%	54.85%	65.99%	34.01%
Director de escuela	44.04%	55.96%	73.97%	26.03%
Profesional	46.73%	53.27%	69.82%	30.18%
Profesor	54.84%	45.16%	77.31%	22.69%
Psicólogo	48.29%	51.71%	72.15%	27.85%
Corredor de bienes raíces	38.56%	61.44%	59.15%	40.85%
Religioso	48.94%	51.06%	77.29%	22.71%
Gestión de ventas	47.36%	52.64%	68.43%	31.57%
Comisión de ventas	44.13%	55.87%	67.11%	32.89%
Ventas - minorista	50.25%	49.75%	69.54%	30.46%
Científico	59.29%	40.71%	79.53%	20.47%
Mano de obra calificada	49.01%	50.99%	69.33%	30.67%
Trabajador social	45.00%	55.00%	68.51%	31.49%
Profesor	44.78%	55.22%	70.25%	29.75%
El ayudante del profesor	47.54%	52.46%	68.09%	31.91%
Comerciante - carpintero	50.42%	49.58%	69.44%	30.56%
Comerciante - electricista	46.35%	53.65%	69.32%	30.68%
Comerciante - mecánico	46.86%	53.14%	68.01%	31.99%
Comerciante - fontanero	45.72%	54.28%	69.62%	30.38%
Conductor de camión	46.81%	53.19%	66.56%	33.44%
Camarero o camarera	59.08%	40.92%	75.43%	24.57%
Otro	49.33%	50.67%	71.21%	28.79%

Préstamos con prestamistas en línea

Los prestamistas en línea conectan a los prestatarios con inversionistas que suministran fondos para originar préstamos. Una plataforma de préstamos en línea actúa como un intermediario entre las dos partes al cobrar los pagos de préstamos de los prestatarios y al enviar pagos de capital e intereses a los inversores.

La industria de préstamos personales en línea está dominada por grandes empresas, como Funding Circle, Lending Club y Prosper. En abril de 2016, los tres prestamistas lanzaron la Asociación de Préstamos del Mercado. Según la asociación, el principal beneficio de un mercado de préstamos, uno que relaciona a los prestatarios con los prestamistas, es la reducción de las tasas para los prestatarios. Sin embargo, calificar para un préstamo en línea puede ser un desafío, ya que estos y otros prestamistas, como Earnest, LightStream y SoFi, atienden a prestatarios que tienen buenas calificaciones de crédito y altos ingresos.

Qué hacer antes de sacar un préstamo personal.

• Evalúe su presupuesto para determinar cuánto puede pagar para evitar el sobreendeudamiento.
• Mantenga un ojo en su informe de crédito y puntaje de crédito. Puede obtener una copia de su informe de crédito una vez al año en cada una de las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Busque cualquier elemento negativo en su informe y presente una disputa si hay alguna inexactitud.
• Busque entre varios mercados en línea, así como bancos tradicionales y cooperativas de crédito. Comparar posibles términos y tarifas. Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas en línea realizan una verificación de crédito blanda, que no afectará su puntaje de crédito, pero muchas instituciones financieras realizarán una verificación exhaustiva que afectará su calificación.
• Consulte a cualquier prestamista en el Better Business Bureau y la Comisión Federal de Comercio antes de inscribirse para un préstamo.
• Encuentre prestamistas que ofrecen tasas de interés fijas, en lugar de variables. Las tasas fijas pueden ser un poco más altas en este momento, pero las tasas variables conllevan el riesgo de ser más altas a largo plazo. Mire más allá del pago mensual al costo de intereses a lo largo del tiempo.
• Lea la letra pequeña y busque las tarifas por originación o mantenimiento anual, así como las multas por pagos atrasados ​​o prepagos.
• Evite la morosidad configurando pagos a tiempo con pago automático o recordatorios. Si tiene dificultades para realizar los pagos, notifique a su prestamista lo antes posible.

Anna Helhoski es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons es una asociada de datos en Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected].