Cómo los emisores de tarjetas de crédito definen "Viajes"

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La información en esta historia ya no es actual. Si desea obtener más información sobre los códigos de categoría de comerciante, consulte este artículo de Investmentmatome.

En la industria de tarjetas de crédito, el término "compras de viaje" incluye muchos tipos de gastos. El problema es que los tipos de gastos que cuentan como una compra de viaje en una tarjeta pueden no contar con otra, y que pueden dificultar la obtención de recompensas con su tarjeta de crédito de viaje o canjear sus puntos por compras de viaje.

Todos los emisores consideran que algunas categorías son viajes (hoteles y agencias de alquiler de coches, por ejemplo), pero el resto a menudo varía. Algunos emisores cuentan los viajes en autobús y las tarifas de taxi como gastos de viaje. Otros incluyen líneas de cruceros y tarifas de estacionamiento.

Investmentmatome examinó los términos y condiciones de la tarjeta de crédito de seis emisores principales que ofrecen recompensas de viaje o crédito de estado de cuenta de viaje en sus tarjetas de propiedad. Las tarjetas de propiedad son aquellas que no llevan la marca de una aerolínea, cadena de hoteles u otro socio. Por ejemplo:

• El Citi ThankYou Premier es una tarjeta de crédito de viaje patentada ofrecida por Citi.
• Citi también emite la tarjeta Visa Costco Anywhere, pero es de marca compartida con Costco, por lo que no es una tarjeta patentada.

Esto es lo que encontramos en la letra pequeña de los emisores de tarjetas:

• Todos los emisores encuestados incluyeron compras de aerolíneas, agencias de alquiler de automóviles, hoteles, líneas de autobuses, líneas de cruceros, ferrocarriles de pasajeros, taxis y limusinas y agencias de viajes en sus definiciones.
• Bank of America fue el único emisor que especificó el gasto en parques de atracciones, acuarios y zoológicos, agencias inmobiliarias y atracciones turísticas en su definición. Sin embargo, algunas tarjetas Citi también ofrecen recompensas por entretenimiento, incluido el gasto en parques de atracciones, atracciones turísticas, acuarios y zoológicos, entre otras cosas.
• Citi fue el único emisor que incluyó compras de estaciones de servicio en su definición.

¿Qué es una "atracción turística"?

Por sí solos, estos términos no son especialmente útiles. El "transporte de cercanías" suena como si pudiera ser cualquier cosa que lo lleve a trabajar. Y las "atracciones turísticas" son tan vagas como puedes llegar.

Estas categorías realmente corresponden a los códigos de categoría de comerciante. Un MCC es un número de cuatro dígitos que describe el tipo de negocio de un comerciante. Las redes de pago, como Visa y MasterCard, usan estos códigos estandarizados para establecer las tarifas que los comerciantes pagan para aceptar tarjetas. Cuando realiza una compra, la red de pagos comunica el MCC del comerciante a su emisor, y generalmente aparece en el extracto de su tarjeta de crédito con la otra información de la transacción. Muchos emisores utilizan estos códigos para recompensar a los titulares de tarjetas por gastos en ciertas categorías, como restaurantes o estaciones de servicio.

El banco de un comerciante decide con el comerciante cómo se debe clasificar su negocio. Los códigos dependen únicamente del comerciante, no de su ubicación o de lo que está comprando. Por ejemplo, si come en un restaurante de un hotel, su emisor probablemente considerará los gastos del restaurante, no los gastos del hotel. Y si compras una camiseta de recuerdo en ese restaurante, contará como la compra de un restaurante como tu comida.

En los primeros días de las tarjetas de crédito, las redes de pago categorizaron las compras utilizando los códigos de Clasificación Industrial Estándar del gobierno federal, dice Chuck Fillinger, asociado senior de The Strawhecker Group, una firma de consultoría bancaria. A medida que más comerciantes comenzaron a aceptar tarjetas de crédito, las categorías se expandieron más allá del antiguo sistema gubernamental y se volvieron más específicas. Ahora hay 795 MCC, dice Fillinger. A medida que surjan nuevos comerciantes que aceptan tarjetas, probablemente se agregarán más categorías.

“El viaje es probablemente el más confuso, con una variedad de MCC, ya que hay muchos aspectos diferentes. Tienes trenes, autobuses, líneas aéreas, hoteles y Uber y Lyft ", dice Fillinger.

Desmitificando MCCs

Algunas categorías de gasto suenan desconcertantemente similares, pero aún se consideran separadas por las redes de pago: "transporte de cercanías" y "ferrocarriles de pasajeros", por ejemplo. Fillinger dice que esto se debe en parte a que cada categoría tiene su propio perfil de riesgo basado en el tamaño promedio de la transacción y la probabilidad de fraude o que los clientes cuestionarán los cargos. Las tarifas de procesamiento de la tarjeta de crédito que pagan los comerciantes varían según el riesgo.

Aquí hay algunos CCM que causan confusión hoy:

Agencias de viajes y operadores turísticos (MCC 4722). En el pasado, las "agencias de viajes" se referían a los negocios de ladrillo y mortero en los que usted compraba boletos de avión y organizaba itinerarios de viaje. Hoy en día, los agregadores de viajes y los sitios de viajes con descuento, como Expedia, también utilizan este MCC.

Taxis y limusinas (MCC 4121). Esta categoría ahora puede incluir servicios como Uber y Lyft.

Transporte de cercanías (MCC 4111). Visa utiliza este MCC para comerciantes que brindan “transporte masivo local y suburbano de pasajeros en rutas regulares y en horarios regulares”, como trenes y ferries. Los trenes destinados a viajes de larga distancia generalmente se clasifican como "ferrocarriles de pasajeros".

Agentes inmobiliarios (MCC 6513). Las reglas de MasterCard definen esto como “tarifas cobradas por comerciantes que participan en el alquiler y la administración de propiedades residenciales y comerciales, tales como agentes de bienes raíces, corredores y administradores, y servicios de alquiler de apartamentos”. Esto incluye tarifas para alquilar habitaciones a través de Vacation Rental By Owner y su empresa matriz, HomeAway. Airbnb, sin embargo, generalmente cuenta como un hotel o motel.

Atractivos turísticos (MCC 7991).Muchos esperan que esta categoría cubra los parques de atracciones, pero no lo hace. En cambio, tanto Visa como MasterCard aclaran que esta categoría incluye “exposiciones, jardines botánicos, exhibiciones de artesanías, museos y bodegas”. Los parques de atracciones tienen su propia categoría separada.

Saber ganar recompensas

Definir el gasto en viajes sigue siendo un arte impreciso, y eso significa que no siempre es fácil saber cómo aparecerá una compra en su estado de cuenta.

Puede buscar códigos de categorías de comerciantes en su área utilizando la herramienta de localización de proveedores de Visa. O puede averiguar cómo el emisor de su tarjeta ha categorizado compras pasadas ingresando a su cuenta en línea y verificando su historial. Pero podrías terminar con algunos resultados extraños. Una tarifa de estacionamiento podría contar como "Misc. servicios gubernamentales ”. Un servicio de transporte al aeropuerto podría aparecer como“ Servicio de transporte, no clasificado ”.

Y tenga en cuenta que otros países utilizan diferentes MCC que podrían no contar como "viaje" para las tarjetas de crédito de los EE. UU.

A veces, una compra puede no ser categorizada como crees que debería ser, y por ahora, no hay mucho que puedas hacer al respecto. El emisor de su tarjeta, el banco que posee su cuenta, a diferencia de la red de pago como Visa, no tiene control sobre cómo se clasifican los comerciantes. Saber que la definición de viaje de su emisor no garantiza que sus compras se clasificarán de esa manera, pero es un buen punto de partida si desea aprovechar al máximo su tarjeta de crédito.

Este artículo ha sido actualizado con la nueva información proporcionada por Discover.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.