¿Qué es APR en préstamos personales?

El término "tasa de porcentaje anual" se usa comúnmente en referencia a productos financieros como hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos personales.

En términos generales, APR es la suma de la tasa de interés más los cargos adicionales, también conocidos como cargos financieros, calculados anualmente y expresados ​​como un porcentaje. Si no hay tarifas, el APR es igual a la tasa de interés.

Para los préstamos personales, el APR es una función de la cantidad prestada, la duración del préstamo y las tarifas cobradas.

¿Por qué las tasas de porcentaje anual son importantes para los préstamos personales?

Cuando está comprando una tarjeta de crédito o un préstamo, la tasa de porcentaje anual es una de las cosas más importantes a tener en cuenta porque brinda una comparación de costos de manzanas con manzanas. La tasa de interés o el pago mensual por sí solo no reflejan el costo real del producto.

Los préstamos personales son préstamos a plazos de tasa fija, lo que significa que su tasa de interés no cambiará a lo largo del plazo del préstamo y que pagará el préstamo en cuotas mensuales iguales. Los prestamistas asignan una tasa de interés basada en su puntaje de crédito, informe de crédito y la proporción de su deuda a los ingresos brutos.

Los préstamos personales generalmente vienen con una tarifa por adelantado, la tarifa de originación, que oscila entre el 1% y el 6% del monto del préstamo. La tarifa que se le cobra también depende de su perfil de crédito.

Vale la pena comparar precios con varios prestamistas, porque cada prestamista usa una fórmula diferente para calcular el APR. La mayoría de los prestamistas en línea le permiten verificar su tasa estimada sin afectar su puntaje de crédito.

Veamos cómo la APR le ayuda a elegir un préstamo. Supongamos que quiere pedir prestados $ 5,000 y pagarlos en cuatro años. Solicita en dos prestamistas y se cotizan las siguientes tasas:

	Prestamista 1	Prestamista 2
Tasa de interés	10%	11%
Cuota de originación	$ 150 (3% de tarifa)	$ 100 (2% de tarifa)
Mensualidad	$131	$132
ABR	11.6%	12.1%

A primera vista, es difícil saber qué préstamo es más barato. Un prestamista ofrece una tasa de interés más baja pero cobra una tarifa más alta. El pago mensual es casi igual.

Ahí es cuando entra en juego la tasa APR: el primer préstamo tiene una tasa de interés anual del 11.6% y el segundo tiene una tasa de porcentaje anual del 12.1%, lo que hace que el primer préstamo sea la opción menos costosa en general.

Ahora puede comparar con confianza el costo total de ambos préstamos y elegir el que más le convenga. Investmentmatome recomienda elegir el préstamo con el APR más bajo para un plazo de préstamo dado, porque siempre es la opción más barata.

En algunos casos, puede tener sentido elegir el préstamo con una tasa de interés más alta, si el pago mensual es más asequible para su presupuesto, por ejemplo, o si la tarifa de originación es más baja. Algunos prestamistas deducen este cargo por adelantado, por lo que incluso si está aprobado para un préstamo de $ 5,000, puede terminar obteniendo menos de esa cantidad.

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APRs para tarjetas de crédito e hipotecas

Los cálculos de APR siguen una fórmula matemática compleja que depende del producto financiero. Las tasas de porcentaje anual (APR) de la hipoteca y la tasa de interés anual (APR) de las tarjetas de crédito tienen más matices que las de los préstamos personales. Los APR de la hipoteca incluyen los costos de cierre y otros cargos. Las tarjetas de crédito no tienen cargos por adelantado, por lo que la tasa de interés y la APR son las mismas, pero también tienen más de un tipo de APR.

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Las compañías financieras de los EE. UU. Están obligadas por ley a proporcionar a los consumidores la APR de un producto como parte de un acuerdo de préstamo o un acuerdo de cuenta de tarjeta de crédito.

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Amrita Jayakumar es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ajbombay.