Cualquiera que sea su ingreso, este plan de ahorro universitario es su mejor apuesta |
PRESENTACION LORE Y MARITA
Muchos padres quieren obtener un impulso para ahorrar en la universidad, y la estrategia más inteligente depende de la situación financiera de la familia. Si puede permitirse ahorrar $ 25 por mes o $ 26,000 por niño cada año, una opción de ahorro ofrece un ajuste universal para la mayoría de las familias. Esta herramienta "ofrece flexibilidad de contribuciones, pero también puede proporcionar una parte significativa de las estrategias sustanciales de planificación patrimonial, así como el crecimiento libre de impuestos, y en algunos estados, contribuciones deducibles de impuestos", dijo Suzanne Krasna, planificadora financiera certificada y propietaria de Krasna Financial Group LLC en Walnut Creek, California. Eso suena muy atractivo si quiere estar seguro de que puede permitirse enviar a su hijo a la universidad. La herramienta que Krasna describe es un plan de ahorro para la universidad 529, autorizado por la Sección 529 de la El Código de Rentas Internas como un medio con ventajas impositivas para ahorrar para futuros costos universitarios. "529 planes de ahorro universitario pueden ser una opción factible para cada familia", dijo. Si bien un plan 529 no es la mejor opción para absolutamente todas las familias, porque debe estar casi seguro de que al menos uno de sus hijos irá a la universidad, Krasna dijo que es importante que su estrategia de ahorro para la universidad se ajuste a otros conceptos básicos de planificación financiera. como jubilación, ahorros de emergencia y objetivos de ahorro a corto, mediano y largo plazo. "Primero debe preguntarse cuáles son sus metas personales, profesionales y familiares", dijo Krasna, que ha trabajado con cientos de familias durante su carrera de 30 años. "Todos estos objetivos influyen en cómo se enfocará en sus ahorros e inversiones a lo largo de su vida". Una vez que una familia ha determinado cuánto pueden dejar de lado para la universidad, Krasna dijo que los planes 529 son un gran vehículo de ahorro porque su flexibilidad los hace muy adecuados para una amplia gama de presupuestos. "La mayoría de las familias encontrarán que los planes 529 pueden ser convenientes, fáciles de comprender e implementar", dijo Krasna. [Función InvestingAnswers: Smash That Piggy Bank: Las 3 mejores maneras de ahorrar para el futuro de su hijo] Es importante saber que hay dos versiones del plan 529: el plan de ahorro para la universidad y el plan de matrícula prepago. Con el plan de ahorro, el dinero se deposita en una cuenta a través de la cual se realizan las inversiones -típicamente fondos mutuos conservadores- y el dinero se puede usar para gastos de educación superior, incluyendo matrícula, alojamiento y comida, etc. El plan de prepago es exactamente como suena: pagas solo por matrícula, y las tasas están bloqueadas cuando comienzas a guardar. Con los costos continuamente en aumento de la educación superior (muchos expertos financieros suponen una tasa de inflación anual del 7% al calcular los costos universitarios futuros), las familias deben evitar dejar el ahorro universitario en un segundo plano. Hoy en día, una universidad pública estatal de cuatro años cuesta un promedio de $ 18,000 por año, mientras que las escuelas privadas y fuera del estado oscilan entre $ 30,000 y $ 50,000 o más por año, y esas cifras solo aumentarán con el tiempo. Cualquiera que sea su nivel de ingresos, Krasna comparte consejos y escenarios que lo ayudarán a aprovechar al máximo un plan de ahorro universitario 529. Bajos ingresos Las familias que solo ganan lo suficiente para cubrir los gastos de subsistencia con una cantidad limitada restante para gastos discrecionales y de ahorro podrían finalmente establecer un plan 529 para cada niño, pero deberían comenzar por el más antiguo primero. "Si sus dólares de ahorro son realmente mínimos, solo haga funcionar un plan 529", dijo Krasna. "Incluso si tiene tres hijos, podría centrarse en un plan 529 para su hijo mayor y en los próximos años comenzar uno por el segundo y luego otro por el tercero". Uno de los mayores beneficios de un plan 529 es que el beneficiario puede cambiarse; por lo tanto, si un niño opta por abandonar la universidad, los fondos pueden transferirse a otro niño. ¿Otra estrategia inteligente de ahorro para las familias que intentan crear ahorros universitarios para niños? Anime a los familiares y amigos que deseen dar juguetes y regalos a que hagan contribuciones al fondo educativo del niño. Hipótesis de ahorro hipotético para familias de bajos ingresos: su primer hijo, un niño de 1 año, comenzará su educación en una escuela pública de dos años dentro de 17 años, que tiene un costo anual estimado de $ 3,100 en la actualidad. Suponiendo una tasa de inflación anual del 7%, el costo de la matrícula proyectada cuando tiene 18 años es de $ 20,270. Ya ha ahorrado $ 1,500 y planea ahorrar $ 400 por año. Para cubrir el 100% del costo proyectado, necesitaría ahorrar $ 156 adicionales por año por un total de $ 556 anuales para este niño ($ 400 + $ 156 = $ 556). Ahorrar $ 156 adicionales por año es el equivalente a reservar $ 1,885 hoy. Esto supone una tasa de rendimiento hipotética del 5%. Ingresos medios A medida que aumenta el ingreso de una familia, lo que permite ahorrar en cantidades mayores, las familias de ingresos medios pueden hacer mayores contribuciones mensuales o anuales de $ 50 a $ 100 o más por niño. Algunas familias que reciben herencias pueden considerar hacer contribuciones a tanto alzado para ayudar a cubrir cualquier déficit en los ahorros para la universidad. Los abuelos u otros miembros de la familia pueden desear hacer regalos sustanciales de planificación patrimonial estableciendo un plan 529 ellos mismos y nombrando a sus nietos o sobrinas y sobrinos como los beneficiarios. Considere este escenario de ahorro hipotético para las familias de ingresos medios: una familia tiene dos hijos, de 6 y 2 años, y un ingreso de $ 72,000. Los abuelos regalan $ 2,000 por cada niño, y los padres transfieren de los ahorros $ 500 por cada uno a un plan de ahorro 529. La cuenta de cada niño tendrá depósitos mensuales de $ 100. El niño de 6 años comenzará la universidad en 12 años en una escuela pública estatal de cuatro años con un costo anual actual estimado en $ 17,100 por año y un costo total proyectado de $ 170,992 suponiendo una inflación del 7%. Con $ 2,500 ya aportados y depósitos anuales adicionales de $ 1,200 por año, suponiendo una tasa hipotética de rendimiento del 5%, la familia tendrá un déficit de $ 141,423. Tendrían que hacer contribuciones adicionales de $ 6,324 por año a medida que aumentan los ingresos. El niño de 2 años comenzará en 16 años asistiendo a una escuela pública estatal de cuatro años con un costo anual estimado en $ 17,100 por año hoy, pero con la inflación incorporada, un costo total futuro de $ 224,138. La financiación idéntica se realizará a lo largo de los años con planes para cubrir el 50% del costo. Con una tasa hipotética de rendimiento del 7%, el déficit será de $ 62.186. Ahorrar $ 132 adicionales por mes para el hijo más pequeño ayudará a la familia a alcanzar el objetivo de financiar completamente el 50% del costo, lo que equivale a $ 112,069. Ingresos superiores Las familias con mayores ingresos y mayores activos podrían elegir hacer regalos anuales máximos para el plan de ahorro universitario 529 de cada niño. Cada padre puede contribuir $ 13,000 anuales por niño por año, o juntos pueden contribuir $ 26,000 por niño por año. Alternativamente, las familias de ingresos altos pueden desear hacer una contribución única de $ 65,000 (el equivalente a $ 13,000 por cinco años) por padre por niño, o $ 130,000 juntos por niño sin hacer ninguna otra contribución durante cinco años. Para las familias que pueden permitirse hacer altas contribuciones, tienen sentido porque a diferencia de muchas otras cuentas de ahorro no relacionadas con la jubilación, un plan de ahorro universitario 529 permite que el dinero crezca libre de impuestos. En algunos estados, las contribuciones son deducibles de impuestos, y los planes 529 permiten retiros exentos de impuestos para los costos universitarios. Además, algunas estrategias de planificación de sucesiones podrían incluir contribuciones hechas a 529 planes de ahorro para la universidad porque pueden considerarse como obsequios que pueden reducir el valor de la herencia imponible de una familia. Este es un escenario hipotético para las familias de altos ingresos: una familia tiene un ingreso de $ 216,000 y cuatro niños de 16, 14, 9 y 6 años. Los abuelos desean hacer un regalo por única vez para cada nieto de $ 13,000, y los padres pueden transferir de otros ahorros e inversiones los siguientes montos para cada niño con el objetivo de una contribución total de la universidad de $ 130,000 para cada niño.
- 16 años: $ 13,000 + $ 130,000 (desglosados en una suma global de $ 65,000 de cada uno padre)
- 14 años: $ 13,000 + $ 26,000 (regalo de $ 13,000 de cada padre) + $ 11,375 por año para los próximos 8 años
- 9 años: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 8,667 anuales por los próximos 12 años
- 6 años de edad: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 6,500 anuales durante los próximos 16 años
