Cómo lidiar con la deuda de la tarjeta de crédito: cómo obtener una deuda libre

Entendiendo la deuda de la tarjeta de crédito

Cómo pagar su deuda más rápido

Pagar las deudas en orden de tasa de interés

Disminuye la cantidad que debes

Disminuye tu tasa de interés

Qué hacer si estás sobre tu cabeza

Metodología

Comprensión de la deuda de tarjeta de crédito e intereses

Antes de deshacerse de su deuda, necesita saber cómo funciona la deuda de tarjeta de crédito. Cada mes, recibe un extracto de tarjeta de crédito que detalla los minoristas y los precios de sus compras. Dependiendo de su tarjeta de crédito, generalmente tiene entre 21 y 25 días a partir de la fecha en que recibe el estado de cuenta mensual hasta la fecha de vencimiento.

El estado de cuenta tendrá un nuevo saldo y un pago mínimo. El pago mínimo es la cantidad mínima de dinero que puede pagar para mantener su cuenta al día. Pero para evitar que se acumulen intereses, debe pagar el nuevo saldo. Si no paga el saldo completo, acumulará intereses sobre su saldo diario promedio, y se agregará a su saldo restante.

Veamos un ejemplo para mostrar cómo se calcula el interés. Supongamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 2,000 y una tasa de interés del 18%. Realiza dos pagos antes de la fecha de vencimiento: un pago de $ 500 el día 11 de los intereses devengados y otro de $ 500 el día 21. En este caso, incurrirá en $ 22.05 de intereses. Para cálculos, consulte la sección de Metodología a continuación.

Los Nerds le recomiendan encarecidamente que pague su saldo por completo cada mes. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son muy altas en comparación con otras opciones de financiamiento, y debe gastar su dinero duramente ganado en cosas agradables y experiencias increíbles, no en intereses.

Cómo pagar su deuda más rápido

Si está tratando con una deuda de tarjeta de crédito, puede erradicarla más rápido pagándola por orden de interés. Y puede reducir la cantidad de interés que tendrá que pagar al reducir la cantidad de deuda pendiente o la tasa de interés. Siga leyendo para aprender más sobre sus opciones.

Pagar las deudas en orden de tasa de interés

Hay varias escuelas de pensamiento sobre la mejor manera de pagar la deuda. Algunas personas dicen que van del saldo más pequeño al más grande, otras dicen que para pagar la deuda que más odias primero para generar impulso. Los Nerds recomiendan que pague las deudas de la mejor manera desde un punto de vista matemático, lo que es ideal para usted, porque también es la forma más barata.

Anote sus deudas y sus respectivas tasas de interés. Ahora, ordénalos desde la tasa más alta a la más baja. La deuda en la parte superior de su lista será la primera que pague. Para cualquier deuda que no sea la principal, usted querrá hacer solo el pago mínimo. Use cualquier otro fondo disponible para pagar la deuda principal lo más rápido posible. Después de que esa deuda haya desaparecido, se centrará en la siguiente en la lista, y así sucesivamente, hasta que toda su deuda se haya ido.

Disminuye la cantidad que debes

No hay consejos rápidos para hacer desaparecer su deuda. Aparte de la bancarrota, solo hay una forma de pagar su deuda más rápido: necesita invertir más dinero para estar libre de deudas. Aquí hay algunas ideas para comenzar:

• Toque sus ahorros. Si bien siempre debe tener un pequeño fondo de emergencia: entre $ 1,000 y tres meses de gastos, mientras que todavía tiene una deuda, todo lo que exceda esa cantidad puede ser redirigido a la deuda de tarjeta de crédito. Puede dudar en renunciar a la liquidez, pero si tiene una tarjeta de crédito con un 18% de interés, le será difícil encontrar un mejor retorno de su inversión que pagar esa deuda.
• Configure pagos automáticos desde su cuenta corriente. Coincida con estos pagos automáticos con su día de pago para no gastar estos fondos en actividades no esenciales. Alternativamente, puede desviar parte de su cheque de pago a una cuenta de ahorros destinada a pagos con tarjeta de crédito.
• Hacer más y gastar menos. Parece obvio, pero para poder destinar más dinero a la deuda de su tarjeta de crédito, tiene que encontrar más dinero en su presupuesto. Vea el artículo de los Nerds sobre cómo aumentar sus ingresos y disminuir sus gastos.
• Evite gastar ganancias inesperadas. Cuando recibe dinero de fuentes distintas a su cheque de pago regular, puede usar estos fondos para pagar su deuda. Las ganancias inesperadas pueden ser reembolsos de impuestos, reembolsos, herencias, regalos en efectivo o cualquier otro dinero que no cuente en su presupuesto mensual normal.

Si es posible, haga los pagos siempre que ingresen los fondos. Al pagar su deuda antes de la fecha de vencimiento, disminuirá su saldo diario promedio. Esto significa que su interés debido disminuirá.

" MÁS: Cómo pagar la deuda

Disminuye tu tasa de interés

Hablando de interés, tiene algunas opciones para reducir su APR. Los Nerds recomiendan hacer estas tres cosas en orden y detenerse cuando una de ellas funciona.

1. Solicitar una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%.

La forma más fácil de obtener una mejor tasa de interés es solicitar una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%. Con una transferencia de saldo, cambiará su deuda de una tarjeta a otra con un emisor diferente.La tasa introductoria del 0% generalmente dura de 12 a 18 meses. Aquí están algunas de nuestras tarjetas de transferencia de saldo favoritas.

Nota de nerd: Los emisores de tarjetas de crédito no están obligados a advertirle cuando su tasa de introducción está a punto de caducar, así que manténgase al tanto de esto. Pague todo su saldo antes de que finalice el período de introducción para evitar que se acumulen intereses. Y entienda que algunas tarjetas pueden cobrarle intereses retroactivos si no paga su saldo en este momento. Verifique los términos y condiciones de su tarjeta para más detalles.

Las tarjetas de transferencia de saldo vienen con tasas de transferencia de 3 a 4% más a menudo que no. Dicho esto, hay algunas opciones de tarifa sin transferencia. Si terminas calificando para una tarjeta de transferencia de saldo, pero tiene una tarifa de transferencia, asegúrate de que la tarifa sea inferior a la que pagarías en intereses si mantuvieras tu tarjeta actual. En general, si su deuda puede pagarse en seis meses o menos, solo debe pagar los intereses. De lo contrario, transferir el saldo.

2. Hable con su emisor actual sobre una tarjeta de tarifa más baja o disminuya su tarifa actual

Tu emisor quiere mantenerte cerca. Llame y pregunte si puede cambiar a otra tarjeta con una tarifa más baja. Alternativamente, solicite una disminución de la tarifa en su tarjeta actual. Siempre que su cuenta esté en buen estado y no haya agotado su tarjeta o no haya realizado un pago atrasado, se le puede otorgar esta solicitud. Pero tenga en cuenta que su emisor no está obligado a hacer esto.

3. Considera consolidar tu deuda

Si no puede obtener una oferta de transferencia de saldo y su emisor no reducirá su APR, puede ser una buena idea explorar la consolidación de deuda. Varias opciones para la consolidación incluyen:

• HELOC
• Préstamo P2P a través de Prosper o Club de Préstamos
• Préstamo personal

Qué hacer si estás sobre tu cabeza

Si su crédito no lo califica para ninguna de las opciones anteriores y no puede adelantar sus pagos, tiene algunas opciones:

• Llame a su emisor. Explique al representante que no puede pagar de acuerdo con el plan actual y que necesita ayuda. Es probable que su emisor prefiera que usted pague de acuerdo con un plan de pago alternativo en lugar de un incumplimiento.
• Obtener asesoramiento de crédito. Puede inscribirse para una consulta gratuita con un asesor de crédito que puede ayudarlo a comprender sus opciones y elaborar un presupuesto. Asegúrese de que su consejero tenga el sello de aprobación del Departamento de Justicia.
• Declarar bancarrota. Es un último recurso, pero si nada más funciona, es posible que deba declararse en bancarrota.

Metodología

En caso de que desee ejecutar los números en nuestro cálculo de intereses, aquí están los cálculos:

Interés diario = 18% / 365 = 0.049%

Balance diario promedio = [(2,000 * 10) + (1,500 * 10) + (1,000 * 10)] / 30 = $ 1,500

Interés mensual = $ 1,500 * 0.049% * 30 = $ 22.05

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