¿Qué es un plan de jubilación 702 (j) y debería obtenerlo?
Tabla de contenido:
- ¿Cuál es una mejor alternativa?
- Esto es de lo que trata el bombo.
- Comprar un 702 (j) es como comprar un auto caro
- Para quien tiene sentido
- Todo se reduce a impuestos.
- ¿Que sigue?
- Descubrir cómo y dónde abrir un IRA
- Calcular cuánto necesita ahorrar para su jubilación
- Aprender qué plan de jubilación es mejor para ti
Por Dave Anthony, CFP
En los últimos años, los vendedores de seguros han estado comercializando la cuenta 702 (j) (a.k.a. 702 o 7702) como un nuevo tipo de plan de jubilación. Hay varias cosas que los consumidores deben saber antes de decidir si estos planes son un vehículo de inversión que vale la pena seguir:
Un 702 (j) no es en realidad un plan de ahorro para la jubilación. Es una póliza de seguro, específicamente una póliza de seguro de vida permanente, según se define en la Sección 7702 del Código de los Estados Unidos. Llamarlo por su nombre de código tributario en lugar de lo que realmente es (recordatorio: seguro) hace que los consumidores piensen que un 702 (j) está en la misma categoría que los productos de inversión de jubilación, como 401 (k) s, 403 (b) sy IRA. No es.
El uso de un seguro de vida para complementar los ingresos de jubilación no es un invento nuevo. La gente ha estado utilizando un seguro de vida permanente durante décadas. El popular argumento de venta de que es una laguna especial que solo la gente adinerada ha sabido falsamente implica que es algo que el resto de nosotros también deberíamos usar.
En general, un 702 (j) no tiene sentido matemático para la mayoría de las personas. A pesar de los puntos altos comercializados agresivamente, que incluyen que las primas mensuales que paga pueden crecer con impuestos diferidos y tener acceso libre de impuestos a través de préstamos de pólizas, el 702 (j) no es el Santo Grial de las cuentas de retiro. ¿El problema? Altos honorarios, medianas devoluciones de inversión (debido a esos altos honorarios) y el hecho de que las opciones de inversión de jubilación tradicionales que ha escuchado son mejores para la mayoría de los ahorradores.
¿Cuál es una mejor alternativa?
Antes de considerar siquiera la posibilidad de comprar un plan 702 (j) o un seguro de vida para complementar su ingreso de jubilación, busque primero los vehículos de ahorro que han demostrado ser ganadores para la mayoría de las personas:
Financiar completamente su 401 (k)
- Para obtener consejos sobre cómo aprovechar al máximo la cuenta, consulte Cómo invertir en su 401 (k).
- Use nuestra calculadora 401 (k) para ver cuál será su saldo al jubilarse
Financiar completamente una cuenta IRA
- Roth vs. IRA tradicional? Una comparación IRA de lado a lado para ver cuál es la mejor para usted.
- Los mejores proveedores de cuentas para las cuentas IRA y las mejores cuentas Roth IRA
En un mundo perfecto, podrías maximizar ambos. Si esa no es una opción, aquí le explicamos cómo priorizar sus dólares de ahorro para la jubilación de acuerdo con un orden general de 401 (k) frente a IRA.
Solo después de que haya financiado completamente su 401 (k) e IRA y aún tenga ingresos disponibles que quiera ahorrar para el futuro, un plan 702 (j) construido adecuadamente mayo tiene sentido matemático Si eso te describe, entonces vamos a entrar en los detalles para ver si tiene sentido.
Esto es de lo que trata el bombo.
El argumento de venta para un 702 (j) es este: dado que técnicamente es un seguro de vida, se grava como un seguro de vida en lugar de una inversión. Eso significa que las primas mensuales que paga pueden crecer con impuestos diferidos y tener acceso libre de impuestos a través de préstamos de póliza. También significa que el beneficiario puede recibir el beneficio por muerte libre de impuestos sobre la renta.
Un 702 (j) suena bien, hasta que llegas a lo que cuesta.
La idea es que pague más de la prima mínima requerida durante sus años de ahorro. Más adelante, puede retirar dinero de la póliza a través de un préstamo libre de impuestos para pagar su jubilación, comprar un automóvil, llevar a los niños a la universidad o lo que quiera. Esta puede ser otra opción de ingresos en la jubilación, junto con la Seguridad Social, las pensiones y las inversiones.
Suena genial, hasta que llegas a lo que cuesta.
Comprar un 702 (j) es como comprar un auto caro
Primero, debe reconocer que el seguro de vida tiene cargos asociados. Usted tiene que pagar el costo del seguro, los cargos de mortalidad y gastos, los cargos de administración, los aranceles anuales de la póliza, los impuestos estatales y los gastos de comercialización (comisiones) que recibe la persona que le informa sobre el plan.
En segundo lugar, asegúrese de que puede financiar la política correctamente. Configurar uno de estos planes es como comprar un auto costoso: usted obtiene muchos beneficios, pero sus costos de mantenimiento, seguro, gas, etc., se acumulan, y usted necesita hacerse cargo de su compra. Internet está lleno de compradores insatisfechos de 702 (j) que lamentaron el día en que iniciaron el plan, al igual que las personas que compraron autos caros y descubrieron que no podían continuar con el mantenimiento.
Para quien tiene sentido
Debido a que los contratos de seguro de vida no cuentan como ingresos en la jubilación, los asalariados con altos salarios que esperan tener altos ingresos en la jubilación pueden encontrar un 702 (j) especialmente adecuado. Los beneficios son:
- No cuentan para la prueba de ingresos provisionales para determinar cuánto de su Seguro Social está sujeto a impuestos en la jubilación (hasta el 85% puede estar sujeto a impuestos).
- No cuentan para los recargos de la multa de la prima de la Parte B de Medicare.
- Lo más importante es que no tienen distribuciones mínimas requeridas (RMD), en contraste con los planes IRA y 401 (k) que requieren que usted tome distribuciones a la edad de 70½ años, ya sea que necesite el dinero o no. Debido a que las RMD se gravan como ingresos ordinarios, podría causar un efecto dominó para los jubilados y hacer que se impongan multas innecesarias a la Seguridad Social y a las primas de la Parte B de Medicare.
Todo esto se puede evitar teniendo una diversificación de impuestos en la jubilación, y un contrato de seguro de vida debidamente financiado puede proporcionar eso.
Todo se reduce a impuestos.
Si estoy hablando con los clientes acerca de si este tipo de producto es adecuado, busco formas en las que podamos administrar adecuadamente sus deducciones y niveles de impuestos existentes, y poner todo el dinero posible en sus planes calificados. Cuando es hora de que se jubilen, convertimos estratégicamente estas cuentas de jubilación gravables en cuentas Roth exentas de impuestos y reducimos sus obligaciones de impuesto a la renta a través de una planificación inteligente de la franquicia, estrategias para reclamar beneficios del Seguro Social y el uso adecuado de fideicomisos de fondos caritativos Técnicas de deducción de impuestos.
Si decidimos optar por un plan 702 (j), generalmente recomiendo una política de vida universal variable, de bajo costo y sin comisiones, como el vehículo de financiamiento, en lugar de las alternativas de vida universal más indexadas y de vida entera más caras. Vale la pena consultar con un profesional que sepa cómo funcionan todos. Busque a alguien que pueda comparar y contrastar las diferentes políticas antes de comprometerse con algo. Este es tu dinero y tu vida, y quieres tomar la decisión correcta.
Con el tiempo, la posibilidad de recibir una deducción de impuestos en su cuenta IRA y contribuciones 401 (k), convertir a una cuenta Roth a una tasa más baja a través de los vehículos de deducción de impuestos y tener un plan de seguro debidamente financiado en su jubilación puede darle lo último en impuestos Ahorro y diversificación.
¿Que sigue?
- ¿Quieres tomar acción?
Descubrir cómo y dónde abrir un IRA
- ¿Quieres bucear más profundo?
Calcular cuánto necesita ahorrar para su jubilación
- ¿Quieres explorar relacionados?
Aprender qué plan de jubilación es mejor para ti
Dave Anthony es el presidente y gerente de cartera de Anthony Capital en Denver.
