5 maneras de reconstruir los ahorros de jubilación más adelante en la vida

Si una mirada al balance en su 401 (k) desencadena una crisis de ahorro en la mediana edad, anímese: más adelante es un mejor momento que nunca para tomarse en serio la jubilación.

Según los expertos, uno de los principales culpables de los ahorros decepcionantes más adelante en la vida son los retiros anticipados de cuentas de jubilación individuales y planes patrocinados por el empleador como el 401 (k) y el 403 (b). Cualquiera que sea la razón para sacar ese dinero, las consecuencias son claras: un estudio de 2015 realizado por el Center for Retirement Research estimó que los retiros anticipados erosionaron $ 69,000 de 401 (k) y $ 25,000 de los ahorros y ganancias del IRA para el estadounidense promedio.

"Hay una serie de cosas que pueden abrir un agujero en sus ahorros para la jubilación", dice Patricia Jennerjohn, una planificadora financiera certificada en Focused Finances en Oakland, California. "Pero hay varias maneras de ponerse al día".

Aquí hay cinco consejos que los planificadores financieros recomiendan para aumentar sus ahorros de jubilación más adelante en la vida.

1. Maximice sus contribuciones al 401 (k) o IRA

Todos pueden poner hasta $ 18,500 de salario antes de impuestos cada año en un plan 401 (k) u otro plan patrocinado por el empleador. Pero una vez que llegas a 50, ese límite anual aumenta a $ 24,500. Este ahorro no solo puede aumentar los ahorros de jubilación, sino que también reduce su ingreso gravable del año en la misma cantidad. Otra opción es colocar dinero en una cuenta con ventajas impositivas, como una IRA tradicional o Roth, que permite contribuciones de hasta $ 5,500 al año; y a los 50 años, el límite se eleva a $ 6,500.

"Hagas lo que hagas, aumentar tus contribuciones hasta el límite es definitivamente el mejor lugar para comenzar", dice Jennerjohn.

Esto puede requerir algunas decisiones difíciles para recortar gastos para que su salario se destine directamente a los ahorros para la jubilación. "Desafíate a ti mismo para descubrir qué puedes reducir sin reducir tu disfrute en la vida", dice Jennerjohn.

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2. ¿Obtener un aumento de sueldo, una bonificación o un reembolso del IRS? Invierte todo

Si sus ingresos aumentan, ponga ese dinero nuevo en ahorros para la jubilación. "Cuando te atrasas en tus ahorros para la jubilación, debes atacarlo con una sola intensidad", dice Celia Brugge, una planificadora financiera certificada en Dogwood Financial Planning en Memphis, Tennessee. "Cada vez que obtengas una bonificación, un aumento o un dinero extra, ponlo todo allí".

Si ya ha agotado al máximo las contribuciones a una cuenta de jubilación con ventajas impositivas, busque otras formas de invertir (en acciones o en fondos mutuos) a través de una cuenta de corretaje. "Cualquier cosa que tenga el potencial de crecimiento más allá de simplemente poner ese dinero en una cuenta de ahorros", dice Jennerjohn.

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3. Considera tomar riesgos, pero no los locos.

A medida que se acerca la edad de jubilación, las carteras de inversión tienden a inclinarse hacia inversiones más conservadoras, como los bonos y los fondos del mercado monetario, para salvaguardar mejor los ahorros. Pero si sus ahorros siguen siendo pequeños, es posible que desee configurar su cartera para el crecimiento al tener una mayor proporción de acciones, que conllevan un mayor riesgo, pero también un mayor potencial para aumentar rápidamente.

"No debe olvidar que incluso un niño de 60 años puede tener 30 años para planificar con al menos parte de su dinero", dice James Kinney, un planificador financiero certificado de Financial Pathways en Bridgewater, Nueva Jersey.

Una gran advertencia: no persiga grandes rendimientos con supuestas inversiones mágicas. "No trates de recuperar el tiempo perdido haciendo cosas estúpidas, como invertir todo en acciones", dice Brugge. En su lugar, todavía se esfuerza por lograr un equilibrio de inversiones entre empresas, industrias e índices.

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4. Repensar ese fondo universitario

A los expertos les gusta señalar que los niños pueden pedir dinero prestado para la universidad, pero los padres no pueden obtener un préstamo para pagar la jubilación. "Les he dicho a los clientes que no es necesario que [su] capacidad de jubilarse, ser financieramente independiente y no estar necesitado al final de la vida, sea más importante que llevar a sus hijos a la universidad", dice Jennerjohn.

Este es un dilema para los padres. Pero con el aumento del costo de una educación universitaria y más padres que tienen hijos más tarde en la vida, puede que no sea posible financiar tanto la educación de su hijo como su jubilación. "Creo que muchas personas de mi generación y más jóvenes pasaron por la universidad a través de sus padres, pero eso fue mucho menos costoso en los años 70 y 80 [que] ahora", dice Jennerjohn.

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5. Retrasar un poco la jubilación

Los estadounidenses trabajadores nacidos después de 1960 calificarán para recibir los beneficios completos del Seguro Social a la edad de 67 años, pero como incentivo para demorar, el gobierno aumentará sus pagos hasta en un 8% cada año hasta la edad de 70 años.

Eso puede significar trabajar más de lo que pensabas. "Si retrasas tus ahorros de jubilación, retrasas tu jubilación, esa es la dura verdad", dice Jennerjohn. "Tal vez se retire de su trabajo actual, pero luego enseñe o haga algo más, pero tendrá que trabajar más tiempo en algo.

"La jubilación no es un objetivo de que si no cruza la línea de meta a tiempo, es un fracaso en la vida", dice. "Solo tienes que cambiar de opinión sobre el aspecto que tendrá la jubilación".