3 Obstáculos para obtener un préstamo bancario y cómo superarlos |

El porcentaje del total de préstamos comerciales bancarios que se destinan a pequeñas empresas está en constante descenso, de más del 50% en 1995 a menos del 30% en 2012. Mientras es más difícil que nunca para las pequeñas empresas obtener un préstamo bancario, no es imposible. Aquí hay tres de los principales obstáculos que encontrará al tratar de obtener un préstamo bancario, y cómo superarlos.

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Obstáculo # 1: saber cuánto pedir

Los bancos tienen una fórmula para determinar cuánto le prestarán. La fórmula se llama razón del servicio de la deuda. Conocer su ratio de servicio de la deuda antes de entrar en el banco le ayudará a calcular cuánto pedir, y aumentará las posibilidades de que se le apruebe un préstamo.

A continuación se explica cómo calcular el ratio de servicio de la deuda:

Ratio del servicio de la deuda = flujo de efectivo mensual libre / pago mensual del préstamo

Su flujo de efectivo mensual gratuito es el dinero que sobra cada mes, cuando se pagan todos los gastos.

Si tiene $ 10,000 en flujo de efectivo libre, y el pago mensual de su préstamo es de $ 5,000, luego el índice de servicio de la deuda es 2. Si el pago de su préstamo es de $ 7,500, entonces su relación de servicio de la deuda se reduce a 1.33. Es poco probable que los bancos otorguen un préstamo donde la relación del servicio de la deuda es menor a 1,25.

Antes de solicitar un préstamo, averigüe cuánto le prestarán probablemente los bancos en función de la proporción del servicio de la deuda. Aquí hay una calculadora que puede usar para calcular los pagos de su préstamo. Las tasas actuales de préstamos comerciales para pequeñas empresas estarán en algún lugar entre 8 y 13%.

Además, tenga en cuenta que los bancos generalmente no prestarán a compañías con menos de dos años de historia operativa. Si ha estado en el negocio por menos de dos años, entonces considere otro método para obtener dinero, como un préstamo personal P2P o ROBS.

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Hurdle # 2: su puntaje de crédito personal

Para pedir dinero prestado a un banco, los propietarios de pequeñas empresas generalmente tienen que firmar una garantía personal. Una garantía personal establece que si la empresa no puede pagar el préstamo, son personalmente responsables. Esto significa que es probable que el banco ponga tanto énfasis en su puntaje de crédito personal como en la solvencia de su negocio.

Antes de ir y pedir un préstamo, asegúrese de que su puntaje de crédito personal sea superior a 700. Si no está por encima de 700, estos son los pasos a seguir:

• Disputa cualquier error en su informe de crédito.
• Mantenga su índice de deuda por crédito por debajo del 30%. Esto significa que por cada $ 1 de crédito disponible, debe usar menos de $ 0.30.
• El número de tarjetas con las que tiene saldo también es un factor, así que pague las tarjetas con saldos pequeños y solo use una tarjeta principal.
• Obviamente, pague sus cuentas a tiempo.

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Obstáculo # 3: Garantía para el préstamo

Los bancos van a querer garantías para el préstamo, incluso si usted tener una buena relación deuda / servicio y puntaje de crédito personal. No solo van a querer una garantía, sino que van a querer el tipo correcto de garantía. Si usted es un desarrollador de bienes raíces comerciales, entonces la tierra y los edificios que posee son ejemplos del tipo de garantía que les gusta a los bancos. Ambos son fáciles de valorar y vender si no puede realizar los pagos de su préstamo.

Si vende marionetas de calcetín por otro lado, entonces el banco probablemente no querrá su inventario de marioneta de calcetín como garantía. Los títeres de calcetines son difíciles de valorar, y si su empresa no puede venderlos para que pueda realizar los pagos de su préstamo, tampoco es probable que el banco los venda.

Si no tiene el tipo correcto de garantía, luego concéntrese en obtener un préstamo de la SBA. Los préstamos SBA son préstamos comerciales respaldados por la Administración de Pequeños Negocios. Debido a que la SBA pagará parte o la totalidad del préstamo si usted no puede, los prestamistas están dispuestos a otorgar préstamos SBA a los prestatarios sin garantía. Todos los demás requisitos son los mismos, sin embargo, aún necesita estar en el negocio durante al menos 2 años, tener una buena relación de servicio de la deuda y un buen puntaje de crédito personal.

¿Necesita ayuda para encontrar un préstamo? Consulte nuestra Guía de préstamos para pequeñas empresas y el Buscador de préstamos Bplans.

Para obtener más información sobre préstamos SBA, consulte la Guía definitiva de Fit Small Business para préstamos SBA.