Formas de pagar la educación universitaria de su hijo

Por Charlie Shipman

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Muchos padres dirían que ahorrar para la educación universitaria de sus hijos es bastante alto en su lista de prioridades y, sin embargo, no cuentan con un plan de ahorro.

Eso es comprensible. Ahorrar es cada vez más un desafío, especialmente cuando considera las fuerzas que trabajan contra los padres. La matrícula universitaria y las tarifas siguen aumentando, los estudiantes pasan más de cuatro años en programas de pregrado, y la educación de postgrado y / o profesional se está convirtiendo en un requisito para muchas oportunidades de empleo.

Trabajar también contra los padres: el aumento en el costo de la matrícula universitaria, conocida como la tasa de inflación universitaria, promedia alrededor del 5% por año. Esto significa que una universidad con una matrícula de $ 20,000 le costará $ 21,000 el próximo año. Si tiene un hijo de 10 años, entonces esa misma universidad podría costarle más de $ 30,000 para cuando su hijo se gradúe de la escuela secundaria.

Con los niños más pequeños, tiene tiempo a su lado: tiempo para crear un plan de ahorro, tiempo para ahorrar de manera sistemática y sistemática, tiempo para cumplir (o superar) su objetivo de ahorro. Y a medida que sus ingresos aumentan con los años, puede contribuir más al ahorro para la universidad.

Pero hay pasos que puede tomar para ahorrar sin importar cuánto tiempo tenga. Aquí hay tres opciones populares para pagar la educación de su hijo:

Planes 529

Uno de los mejores vehículos de inversión para el ahorro universitario es el plan 529 patrocinado por el estado, que permite a los padres ahorrar dinero en un fondo de inversión para la educación superior. Este es un plan especialmente bueno si comienza lo suficientemente temprano para obtener las ventajas fiscales: los ahorros en este tipo de plan crecen libres de impuestos federales, y los retiros también están libres de impuestos, siempre y cuando se utilicen para pagar gastos de educación calificados. (La mayoría de los estados ofrecen las mismas ventajas fiscales para los residentes).

Cada estado que ofrece un plan 529 establece cómo está estructurado el plan y qué opciones de inversión se ofrecen, así que asegúrese de saber qué hay disponible.

Otra gran característica: los abuelos pueden contribuir directamente a una cuenta 529 en nombre de un nieto, lo que puede ser una técnica efectiva de planificación patrimonial si se hace correctamente. Para el 2016, eso significa que cada abuelo puede aportar hasta $ 14,000 en nombre de un nieto sin generar un impuesto sobre las donaciones o un impuesto sobre las transferencias que se salta de la generación.

Ayuda financiera

Si sus hijos son mayores y se acercan a la universidad, las opciones de ahorro son menos, por desgracia. Pero todavía hay esperanza. Es posible que tenga tiempo para ahorrar un poco y diseñar un plan que incorpore becas, otros premios y / o préstamos estudiantiles.

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Cuando esté considerando la ayuda financiera, tenga en cuenta las diferentes opciones de préstamo que hay. Los préstamos federales (Stafford, Perkins, PLUS) están disponibles según la necesidad financiera y requieren la presentación de una Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA.

Los préstamos privados de bancos u otras instituciones financieras también están disponibles para ayudar a las familias a pagar la universidad; sin embargo, tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos federales o estatales, y no están financiados ni garantizados por el gobierno. Visite el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes para obtener información adicional.

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Planes IRA

Otra opción a considerar es usar su cuenta de jubilación individual para financiar los costos universitarios. Si usa fondos de su cuenta IRA tradicional, no pagará las multas por retiro anticipado, pero aún tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad distribuida para gastos de educación calificados.

Si tiene una cuenta IRA Roth, no pagará una multa ni un impuesto a la renta por los retiros utilizados para gastos de educación calificados. Sin embargo, una cosa que se debe tener en cuenta es que las cuentas IRA Roth tienen restricciones de ingresos, por lo que las personas con ingresos altos pueden no calificar. Y recuerde: la razón por la que ha estado ahorrando en su cuenta IRA es para financiar su jubilación, por lo que es posible que no quiera gastar todo ese dinero en la educación de sus hijos.

Charlie Shipman es el fundador y director general de Blue Keel Financial Planning en Weston, Connecticut.

Imagen a través de iStock.