Smash That Piggy Bank: Las 3 mejores maneras de ahorrar para el futuro de su hijo |

Cuando nuestro primer hijo era Nacido en 2008, queríamos establecer un plan de ahorro que crecería con él a lo largo de los años. Pensé equivocadamente que sería una decisión fácil y casualmente paseé por nuestro banco con un cheque y balbuceando bebé en brazos. Pero no fue tan simple como había imaginado. Fui sorprendido por una miríada de herramientas de ahorro disponibles, cada una con diversos riesgos y beneficios. Mi inexperiencia financiera unida a un niño cada vez más impaciente hizo que el proceso fuera desalentador. Me encogí ante la indecisión, y opté por una cuenta de ahorro regular a pesar de que había planes de mayores ingresos. Tres años después y sin saber nada más, volví a ingresar al mismo edificio y escenario, esta vez con dos niños a cuestas. Después de que llegó nuestro segundo hijo, ingenuamente pensé que podría hacer una mejor elección. Quería elegir un plan más sensato para él y transferir los fondos que habíamos estado ahorrando para nuestro hijo mayor al mismo tipo de cuenta. Pero una vez más, me sentí intimidada por las innumerables opciones y temí las incógnitas. Afortunadamente para nuestra familia, el tiempo está de nuestro lado, y afortunadamente para ustedes, parte del trabajo preliminar se ha realizado. Unos pocos expertos financieros conocedores que brindan asesoramiento a cientos de familias cada año han influido en este tema para proponer tres de las mejores opciones de ahorro para padres dispuestos a invertir para el futuro de sus hijos. 529 PLAN DE AHORRO PARA LA UNIVERSIDAD En pocas palabras, los planes 529 -llamados así porque están autorizados por la Sección 529 del Código de Rentas Internas- fueron creados como una forma simple y ventajosa para ayudar a las familias a llegar a la universidad costos. Y si el objetivo es el ahorro universitario, los planes 529 tienen sentido debido a sus ventajas impositivas, flexibilidad y el hecho de que usted conserva el control de los activos. "Si tiene una muy buena idea de que al menos uno de sus hijos irá a la universidad, entonces el 529 es el camino a seguir", dijo Gil Armor, un planificador financiero certificado de los últimos 18 años que trabaja en SagePoint Financial Inc. en San Diego. Un plan de ahorro 529 generalmente se basa en el rendimiento de los fondos comunes de inversión y no tiene garantía sobre los rendimientos, en otras palabras, está sujeto al riesgo de mercado. Otra opción que ofrecen muchos estados es el plan prepago 529, que le permite fijar la tasa actual de matrícula universitaria y comenzar a pagarla mucho antes de la inscripción de un niño en la universidad. Si bien esta podría ser una buena opción para las familias de mayores ingresos y una excelente manera de protegerse contra la inflación futura, el fundador de 1650 Wealth Management en Florida, el planificador financiero Thomas Balcom, advirtió que no es barato. El plan de matrícula prepago elimina el riesgo de mercado porque usted está comprando matrículas en lugar de invertir en valores que luego venderá para pagar la matrícula. [Característica InvestingReserve: cualquiera que sea su ingreso, este plan de ahorro universitario es su mejor apuesta] Beneficios: El plan de ahorro 529 es una gran opción a largo plazo y es una forma sólida de invertir pequeñas cantidades de dinero en la universidad mientras participando en ganancias del mercado. Si bien los planes varían de un estado a otro, un 529 tiene sentido para algunas familias debido a sus ventajas impositivas -incluido el crecimiento con impuestos diferidos, retiros libres de impuestos, incentivos impositivos y deducciones fiscales estatales para algunos planes estatales- y su flexibilidad, que incluye contribuciones más altas, un rango de opciones de inversión y casi ninguna restricción sobre a dónde va su hijo a la universidad o qué plan estatal 529 usted elige. Además, puede adaptar este plan a sus objetivos, reduciendo las inversiones agresivas a medida que se acerca la graduación de la escuela secundaria. "Podría invertirse más en acciones cuando su hijo tenga 5 años, pero gradualmente con el tiempo se vuelve más conservador, lo que significa un riesgo menor", dijo Mary Voll Miller, planificadora financiera certificada de Per Stirling Capital Management LLC en Austin. y madre de dos adolescentes cerca de la universidad. Y si elige un buen plan con una sólida trayectoria, no tiene que vigilarlo constantemente. "Tienes un camino de planeo", dijo. Otro aspecto positivo: si el niño opta por salir de la universidad, puede cambiar el beneficiario de su cuenta 529 a otro miembro de la familia. Contras: Si no sabe que al menos uno de sus hijos va a cursar estudios superiores, un 529 no es su mejor opción. Y con el potencial de mayores rendimientos, también existe la posibilidad de que su inversión en ahorro pueda disminuir en valor. Piense en los estudiantes que ingresaron a la universidad en 2009 después de que la bolsa de valores se estrelló en 2008, advirtió Miller. Si los planes 529 de los estudiantes se invirtieron de forma agresiva, algunos bajaron en valor hasta en un 30%. Los beneficios impositivos también incluyen algunas condiciones relacionadas con la forma en que se pueden usar los fondos: deben usarse para fines que se consideran gastos educativos calificados. De lo contrario, "el crecimiento del capital si se retira para gastos no calificados está sujeto al impuesto a las ganancias más una multa del 10%", dijo Miller. CUENTA DE AHORROS Puede abrir una Cuenta de transferencia uniforme a menores (UTMA) o una Cuenta de regalo uniforme a menores (UGMA) en su banco o unión de crédito local. Si bien el potencial de ingresos no es tan alto como otras opciones, esta es una opción ideal para objetivos a corto plazo o personas con aversión al riesgo. "Si alguien no puede dormir por la noche porque el valor de un vehículo de ahorro baja, esta opción estaría bien", dijo Miller. "Pero es importante tener en cuenta que la inflación está siempre presente y que con el tiempo si no hay crecimiento, su poder adquisitivo disminuirá". Pros: Es fácil y seguro. Puede seguir agregando a lo largo de los años. Desventajas: No ganará mucho con las tasas de interés en mínimos históricos, y el menor recibe legalmente todo el dinero cuando alcanza la mayoría de edad, 18 o 21 años, según las leyes estatales, sin ningún costo. estipulaciones de que debe usarse para los costos universitarios, lo que podría ser un problema si es financieramente irresponsable. "Este es un regalo irrevocable para el niño", dijo Miller. "Una alternativa sería abrir una cuenta de ahorros regular a su nombre y destinarla para el niño, así que si alguna vez necesitara ese dinero, sería accesible". CUENTA DE CORRETAJE DE CUSTODIA Para fines de ahorro más amplios que no necesariamente incluyen la universidad, los planificadores financieros dan un visto bueno a las cuentas de corretaje de custodia. "Los retiros se pueden utilizar para cualquier propósito en nombre del niño, y hay ventajas fiscales menores con respecto al tratamiento de las ganancias", dijo Armor. Para aquellos que no se consideran particularmente conocedores de finanzas, Miller dijo que abrir una cuenta de corretaje de custodia en una correduría de descuentos es "muy, muy fácil de hacer" y recomienda buscar la increíble variedad de información inicial para inversores proporcionada por grandes compañías de fondos mutuos tales como Vanguard o T. Rowe Price. Pros: Si quería ser lo más flexible posible, Armor dijo que las cuentas de custodia son su mejor opción. Son económicos, fáciles de configurar y brindan una manera sólida de ahorrar dinero para cualquier propósito para su hijo. A diferencia de los planes 529, que son rastreados por el número de Seguro Social de un padre, las cuentas de custodia se archivan bajo el número de Seguro Social del niño. Eso significa que cualquier consecuencia imponible se establece a una tasa más baja para el niño en lugar de la tasa de los padres hasta cierto monto en dólares; estos números pueden cambiar de año en año. Estos fondos se pueden usar para cualquier cosa en nombre del niño, ya sea un automóvil o un campamento de verano, que es una de sus mayores ventajas sobre 529. Contras: Una desventaja de las cuentas de corretaje de custodia es que usted está sometiendo sus ahorros al riesgo de pérdida cuando compra valores, dijo Miller. Las cuentas custodiales son regalos para el niño, y los fondos se convierten en suyos a la mayoría de edad, lo que podría ser problemático si las metas de gasto del padre y el niño difieren. La respuesta de inversión: Si la universidad está en el horizonte para al menos uno de sus hijos, un plan 529 es el mejor vehículo por lejos debido a sus características de retiro libre de impuestos y los límites de contribución relativamente altos. Para usos más amplios que abarcan la educación superior pasada, las cuentas de corretaje de custodia obtienen el visto bueno. Para nuestra familia, la apertura de un plan 529 fue la opción más clara porque sabemos que ahorrar para su futuro educativo es nuestro objetivo. Pero cada familia debe elegir una opción basada en sus objetivos y situación financiera. Sin embargo, un principio de inversión es universal, independientemente del plan que elija: cuanto antes pueda comenzar a ahorrar para el futuro de su hijo, mejor.