Pregúntale a Brianna: ¿Cómo puedo ahorrar para la jubilación en mi primer trabajo?

"Pregúntale a Brianna" es una columna de preguntas y respuestas para personas de más de 20 años, o cualquier otra persona que esté comenzando. Estoy aquí para ayudarlo a administrar su dinero, encontrar un trabajo y pagar los préstamos estudiantiles, todas las cosas del mundo real que nadie nos enseñó a hacer en la universidad. Envíe sus preguntas sobre la vida de posgrado a [email protected].

Pregunta:

Estoy comenzando mi primer trabajo después de la universidad y todos dicen que ya debería comenzar a ahorrar para la jubilación. ¿Debería? ¿Cómo lo hago?

Responder:

Algún día serás viejo, y necesitarás dinero. Es difícil de absorber cuando eres joven y saludable, y te preocupas, con razón, por preparar una historia convincente de Snapchat. También es un lastre bloquear su dinero en una cuenta de jubilación cuando se está acostumbrando a tener más de $ 10 en el banco.

Pero ahora que tiene un trabajo y está averiguando qué hacer con su cheque de pago, es posible ahorrar para la jubilación y - alerta de spoiler - crítico.

Una simple calculadora de expectativa de vida me dijo que probablemente viviría a 86. Mi abuela italiana está más saludable que yo, y ella tiene 93. Todos tenemos que planificar para la vida después de que dejemos de trabajar, incluso si es difícil saber exactamente cuánto tiempo estaremos alrededor En tus primeros 20 años, puedes ahorrar un poco de dinero ahora para tener mucho más tarde. Aquí le explicamos cómo estar financieramente seguro cuando está viejo, gris y cruzando el mundo en cruceros de lujo con lentes de sol de gran tamaño.

Obtendrás seguro social

No se preocupe: el Seguro Social no se agotará cuando se jubile, aunque no genera suficientes ingresos para pagar el 100% de lo que se supone que recibirá en su jubilación. El informe anual más reciente de los fideicomisarios de la Administración de la Seguridad Social dice que después de 2034, los jubilados probablemente recibirán alrededor de las tres cuartas partes de la cantidad prometida, lo que sigue siendo una buena cantidad de dinero. Los cambios en la política de la Seguridad Social podrían significar un beneficio mayor o un beneficio menor más adelante, pero no debe descartarlo por completo.

Al igual que muchas otras variables en el juego de ahorro para la jubilación, es difícil predecir cuánto ganará y podrá ahorrar por su cuenta. Pero con el Seguro Social en su bolsillo trasero, usted no estará en el gancho para ahorrar cada centavo usted mismo. Según la Administración de la Seguridad Social, el beneficio probablemente reemplazará aproximadamente el 40% de los ingresos previos a la jubilación del asalariado promedio. Obtenga una estrella dorada en la preparación para la jubilación y use una calculadora para ver un cálculo aproximado de su beneficio mensual de Seguro Social.

Sigue a todo vapor en tu 401 (k)

A pesar de que el Seguro Social estará allí, no cubrirá todos sus gastos de jubilación. Contribuya a un 401 (k) en el trabajo, si tiene uno disponible, para ayudar a compensar la diferencia. Gracias a la belleza de los intereses compuestos, puede ahorrar $ 100 al mes en una cuenta de jubilación a partir de los 22 y terminar en 65 más rico que si comenzara a ahorrar $ 200 al mes a los 32.

A menudo hay un incentivo adicional para inscribirse: casi tres cuartas partes de los empleadores igualan al menos una parte de las contribuciones de los trabajadores a sus 401 (k), según la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos. También es cada vez más probable que su compañía haga el trabajo de inscripción por usted, me dijo Jean Young, analista senior de investigación en el Centro de Investigación para la Jubilación Vanguard. Dos tercios de los millennials en planes de jubilación se unieron porque sus empleadores los inscribieron automáticamente cuando comenzaron, escribió en un informe de 2015 Vanguard.

Ni siquiera tiene que elegir sus inversiones. Puede elegir un fondo con fecha objetivo en función del año en que planea jubilarse, lo que reducirá el riesgo de sus inversiones a medida que envejece. Sin embargo, si retira el dinero antes de jubilarse, pagará tarifas importantes y perderá años de crecimiento.

"A menos que sea realmente su pasión eterna desde el nacimiento, no saque ese dinero de su 401 (k) para comprar un bote", dice Timothy LaPean, un planificador financiero en Minneapolis.

No 401 (k)? Vuela solo con un IRA

Un 401 (k) es excelente si tiene uno, pero menos de la mitad de los empleados de tiempo completo de entre 18 y 29 años tienen la opción de contribuir a las cuentas de jubilación en el lugar de trabajo, según los Fideicomisos Caritativos de Pew. Si su compañía no ofrece un 401 (k), o trabaja a tiempo parcial o por cuenta propia, está solo, pero no está sin opciones.

Las personas jóvenes como usted a menudo optan por una cuenta IRA Roth, una cuenta de jubilación que puede configurar en línea oa través de un agente de inversiones o un asesor financiero automatizado (a menudo llamado asesor de robo). Mientras gane un ingreso sujeto a impuestos de menos de $ 132,000 al año como persona soltera, puede ahorrar hasta $ 5,500 al año y verlo crecer cuanto más tiempo lo deje allí.

Debido a que una cuenta Roth IRA es una cuenta de ahorro a largo plazo, no un fondo de vacaciones en el Caribe, será recompensado por esperar con la capacidad de retirar su dinero libre de impuestos después de los 59 años y medio. Eso hace que un Roth sea diferente de un 401 (k) tradicional: usted contribuye a un 401 (k) antes de que se retiren los impuestos de su cheque de pago, por lo que tendrá que pagar impuestos una vez que comience a usar ese dinero en la jubilación.

Configure una transferencia automática mensual desde su cuenta de cheques a su cuenta IRA, o regístrese en su 401 (k) en el minuto que Recursos Humanos le entrega la pila de formularios para completar.Luego, puede marcar alegremente un artículo más en la Lista de responsabilidad de adultos.

Brianna McGurran es una escritora del personal de Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.