Jubilación 101: ¿Qué son las anualidades?

A medida que las pensiones se han extinguido, el atractivo de las anualidades se ha vuelto cada vez más fuerte. Estas inversiones con impuestos diferidos vendidas por las compañías de seguros le permiten aumentar sus ahorros y luego, cuando esté listo para jubilarse, generar un ingreso que no puede sobrevivir. ¿A quién no le gustaría eso: su propia pensión personal? Si bien las anualidades pueden ser una parte importante de su estrategia de ahorro para la jubilación, hay muchas cosas que considerar, incluyendo qué tipo, cuándo y cuánto.

Anualidades fijas

Este es el abuelo de las rentas vitalicias. Una anualidad fija toma su contribución y la compañía de seguros la invierte. No tienes nada que decir sobre cómo se maneja el dinero. Una vez que disparas el flujo de ingresos, llama anualización, se le paga una cantidad fija en dólares. Todas las anualidades le permiten determinar la opción de pago cuando se registra. Puede ser para una sola vida (quizás la suya), o para vidas conjuntas (como durante el tiempo que vive, y luego durante el tiempo que vive su cónyuge). Hay muchas variaciones en las opciones de pago, su agente de seguros puede explicarlas todas, con suerte con algunas ayudas visuales.

Anualidades variables

Aún más populares son las anualidades variables, que le permiten elegir entre varias opciones de inversión, incluidos fondos mutuos, fondos de bonos y cuentas del mercado monetario. Algunos VA tienen una característica de beneficio de muerte mínima garantizada, que establecerá un "piso" para pérdidas de inversión, o una tasa de crecimiento porcentual mínima.

Anualidades de renta variable

Un giro más reciente en la anualidad variable es la “anualidad indexada a la equidad” que rastreará, hasta cierto punto, el desempeño de un índice de acciones como el S&P 500, pero también proporcionará ganancias de interés mínimo garantizadas.

Puede parecer el acuerdo de inversión definitivo, pero este tipo de anualidades son complicadas, tanto que FINRA, la agencia autorreguladora para la industria de valores, emitió una alerta de inversionistas sobre ellos hace algunos años. Ahora, eso no significa que sean malos, simplemente difíciles de entender.

Cuándo considerar una anualidad

Debido a que las anualidades le ofrecen una inversión que puede crecer sin el impacto de los impuestos hasta que se efectúen retiros, pueden ser una buena alternativa a considerar cuando otras inversiones con impuestos diferidos están al máximo.

Digamos que está poniendo el límite legalmente permitido en su 401 (k) y que también hace una contribución completa a su cuenta IRA todos los años. También tiene una cuenta de inversión regular con participaciones con eficiencia tributaria, tal vez en bonos municipales o fondos cotizados en bolsa (ETF) de baja rotación. Esa es la cuenta que puede utilizar cuando realmente lo necesita, antes de utilizar sus inversiones con impuestos diferidos. Si tiene todo eso, pero todavía está muy satisfecho y tiene más dinero para ahorrar, las anualidades pueden ser una buena opción.

El inconveniente de las rentas vitalicias

Y ahora la comprobación de la realidad. Tan bien como suenan, aquí están los inconvenientes de las anualidades:

• Pueden ser muy caros. Las anualidades son inversiones envueltas dentro de una póliza de seguro. Hay tarifas para el seguro, cargos incorporados en las inversiones y tarifas si intenta salir de la anualidad (llamada Rendición cargos). Los agentes de seguros y los corredores de bolsa pueden ganar mucho dinero vendiendo anualidades, y esa es siempre una buena razón para desconfiar.
• Las anualidades son difíciles de entender. Debe leer el papeleo antes de firmar. Todo ello. Y va a ser una lectura muy seca. Buen consejo: nunca compres algo que no entiendas completamente. Oye, la Comisión de Bolsa y Valores incluso dice que la mayoría de los asesores financieros no entienden lo que están vendiendo cuando se trata de anualidades.
• Como un producto de seguro, las garantías ofrecidas por las anualidades son tan fuertes como la capacidad financiera del emisor. Y también se sabe que las compañías de seguros retiran beneficios, incluso años después de que se haya emitido un contrato.

Las anualidades son inversiones a largo plazo con muchas partes móviles. Si está considerando uno, consulte con un asesor de confianza y haga muchas preguntas.

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