5 pequeños cambios en la planificación de la jubilación que obtienen grandes resultados

Si alguna vez ejecutó un cálculo de planificación de jubilación para estimar cuánto necesita ahorrar, sabe que los números que regresan pueden parecer desalentadores. Un objetivo recomendado de hasta $ 4 millones no es infrecuente.

Cuando faltan algunas décadas y muchos, muchos dólares para lograr ese objetivo, rendirse o retrasarse puede parecer la respuesta más fácil. Pero cuanto antes puedas empezar a ahorrar, mejor. Darse un horizonte de tiempo más prolongado pone el interés compuesto de su lado, lo que significa que puede ahorrar menos dinero y aún así acumular un nido sólido con el tiempo.

Ese es el primer paso: Comience a ahorrar hoy, con lo que tenga. Si comienzas con $ 100 e inviertes cada mes con un rendimiento anual del 7%, en 30 años tendrás más de $ 100,000.

Pero con toda probabilidad, necesitarás y querrás más que eso. Aquí hay cinco formas de aumentar sus esfuerzos y alcanzar sus metas de jubilación:

1. Hacer incrementos graduales.

La mayoría de los asesores financieros recomiendan ahorrar al menos el 15% de sus ingresos, pero si todavía no está listo para hacerlo, vea si su 401 (k) le permite optar por la escalada automática. Esta función aumenta lentamente su porcentaje de contribución un punto o dos cada año. El beneficio es que está aumentando lenta y constantemente la cantidad que guarda de una manera que probablemente no afecte su presupuesto; de hecho, es posible que ni siquiera note el cambio en su cheque de pago. (Si lo hace, siempre puede disminuir sus contribuciones). Si su plan no ofrece esta opción, configure un recordatorio en su calendario para aumentar manualmente su contribución una vez al año.

Cantidad ahorrada: Para una persona de 30 años con un salario de $ 50,000, aumentar las contribuciones del plan de jubilación en solo 1 punto porcentual cada año (con un máximo de 15%) podría significar una diferencia de más de $ 600,000 al momento de la jubilación, suponiendo un rendimiento anual del 7%.

2. Banco de una ganancia inesperada

Si su salario aumenta, es un buen momento para aumentar sus contribuciones de jubilación. Si obtiene una bonificación de fin de año, guarde la mitad. En cuanto a su devolución de impuestos anual? El movimiento más inteligente es tratar de no conseguir uno, ya que está permitiendo efectivamente que el IRS tome prestado su dinero durante todo el año, sin intereses, y que le devuelva el pago en abril. En su lugar, use esta calculadora de retenciones del IRS para averiguar cuánto debe retirarse de su cheque de pago de impuestos. Si ha estado pagando en exceso, tome ese exceso y conviértalo en una contribución 401 (k) cada mes.

Cantidad ahorrada: Invertir $ 2,500 adicionales cada año de un aumento de sueldo, bonificación, ganancia inesperada o una combinación de los tres podría agregar $ 370,000 a sus ahorros durante 35 años, suponiendo un retorno anual del 7%.

3. Ahorrar con la ardilla

Encontrará muchos consejos válidos sobre cómo ahorrar dinero, desde cortar el cable hasta usar cupones o limitar la comida para llevar.

Pero es muy fácil gastar el dinero que ahorraría haciendo esas cosas si no toma medidas de inmediato para obtener ahorros. Cuando llame a su compañía de cable y se deshaga de un canal de cable premium, aumente de inmediato sus contribuciones de jubilación con esos $ 18 al mes. Si obtiene un descuento en su seguro de automóvil, o si el pago de su hipoteca disminuye debido a un saldo en garantía, o si refinancia sus préstamos estudiantiles, coloque los ahorros que realice en su cuenta de jubilación.

Cantidad ahorrada: El solo hecho de ahorrar $ 18 en la pestaña mensual del cable podría sumar más de $ 30,000 en 35 años, suponiendo un rendimiento anual del 7%. Eso no es un retiro completo, pero ciertamente es algo.

4. Menores gastos de inversión.

Los gastos pueden tener un gran impacto en su cartera de jubilación, especialmente en un 401 (k). Los 401 (k) s generalmente tienen dos fuentes principales de tarifas: gastos de inversión y costos administrativos, que los empleadores a menudo pasan a los participantes del plan. No puede hacer mucho al respecto, pero lo primero está bajo su control: seleccione fondos de índice de bajo costo, que tienden a ser menos costosos que los fondos de fecha objetivo más caros.

Si su empleador contribuye con los dólares correspondientes a su 401 (k), contribuya tanto como sea necesario para obtener el total. Luego considere cambiar su enfoque a una IRA (ya sea Roth o tradicional), que a menudo tiene tarifas más bajas y una gama más amplia de opciones de inversión económicas. Los empleados de firmas más pequeñas en particular se beneficiarían de esto: un informe de Deloitte / Investment Company Institute mostró que las tarifas de 401 (k) pueden ser tan altas como 1.4% en compañías con menos de 10 empleados, en comparación con 0.6% en compañías más grandes con más activos.

Cantidad ahorrada: Durante 35 años, la diferencia entre una tarifa de 1.4% y una tarifa de 0.6% podría consumir hasta $ 200,000 en ganancias con una inversión inicial de $ 100,000.

5. Cambia tu perspectiva

Gran parte del ahorro para la jubilación es un juego mental, y la investigación sobre finanzas del comportamiento sugiere que nuestros cerebros no están diseñados para ahorrar por algo que está muy lejos; Es mucho más probable que prioricemos el presente.

Podría ayudar a replantear la manera en que ve las cosas, dice Ellen Rogin, planificadora financiera y autora de "Imagine su prosperidad: El dinero inteligente se mueve para convertir su visión en realidad". Cita una investigación en la que un grupo de personas estaba preguntó si podían ahorrar el 20% de sus ingresos; alrededor de la mitad dijo que sí. Cuando se preguntó a un segundo grupo si podían vivir con el 80% de sus ingresos, el 80% dijo que sí.

"Por supuesto, ahorrar un 20% de sus ingresos es exactamente lo mismo que vivir con un 80%, por lo que estos resultados no tienen ningún sentido lógico. Pero tiene sentido intuitivo debido a la forma en que muchos de nosotros vemos el dinero ", dice Rogin. Partir con el 20% de su flujo de efectivo se siente como una pérdida; vivir con el 80% de sus ingresos es un ajuste, pero parece factible.

Cantidad ahorrada: Si comenzó con un salario de $ 50,000 y ahorró consistentemente el 20%, incluso si su salario nunca aumentó, acumularía más de $ 1.5 millones en 35 años, suponiendo un rendimiento anual promedio del 7%. También se acostumbrará a vivir con el 80% de su salario, lo que hará que la transición a un menor ingreso en la jubilación sea menos grave.

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @arioshea .

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