¿Puedo jubilarme ahora? Usa la regla del 4% para averiguarlo
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Por Dave Rowan
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Si se está acercando a la edad de jubilación, es posible que se pregunte: "¿Puedo jubilarme ahora?" Como planificador financiero, recibo mucho esta pregunta. Mi respuesta inicial es casi siempre, "depende".
Cuando mis clientes comienzan a pensar en esta pregunta, tenemos una discusión preliminar sobre los factores clave que afectan la respuesta. Las cinco principales consideraciones son:
- ¿Cuánto dinero has ahorrado?
- ¿Qué tipo de nivel de vida te gustaría mantener?
- ¿Qué fuentes de ingresos tendrá (por ejemplo, solo el Seguro Social, o una o más pensiones)?
- ¿Cuántos años tienes ahora y cuánto tiempo crees que vivirás? Por lo general, le recomiendo que planifique sus finanzas como si viviera hasta los 90 años, al menos 100, a menos que sus padres y abuelos hayan tenido problemas de salud importantes.
- ¿Qué tipo de retorno de inversión puede esperar? Este factor no está bajo su control, pero es una parte fundamental de la respuesta: "¿Tengo suficiente dinero para jubilarme?"
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Regla de oro
Si solo quieres saber si estás en el estadio, puedes usar un método rápido y sucio. En la década de 1990, el ex planificador financiero William Bengen desarrolló la "Regla del 4%". La regla básicamente sostiene que los jubilados pueden retirar el 4% (ajustado a la inflación) de sus carteras de inversión cada año y nunca quedarse sin dinero.
Investigaciones más recientes indican que esto puede no ser una estimación tan confiable como se pensó inicialmente. Dependiendo de sus circunstancias, la retirada del 4% puede ser demasiado agresiva y podría resultar en el agotamiento de sus reservas financieras en la jubilación, especialmente si los mercados financieros caen significativamente al principio de sus años de jubilación. Sin embargo, también existen algunas circunstancias en las que podría retirar sus ahorros a una tasa aún mayor, especialmente si ha trabajado en sus 70 y tiene un horizonte de retiro más corto.
Haciendo las matematicas
Sin embargo, como regla general básica, aplicar la regla del 4% a su propia situación puede darle una idea de cuán preparado está para jubilarse y qué debe hacer para llegar allí. Este es un ejemplo de cómo puede usar la regla del 4% a medida que se acerca la edad de jubilación.
Digamos que está a punto de jubilarse y usted:
- Son elegibles para un beneficio mensual de Seguro Social de $ 3,500 por mes.
- Está casado y tiene un cónyuge que es elegible para un beneficio de Seguro Social de $ 2,500 por mes.
- Tener $ 750,000 guardados en activos de jubilación.
- Calcule que necesita un ingreso de $ 100,000 al año antes de impuestos para mantener su nivel de vida deseado.
Con la regla del 4%, podrá retirar $ 30,000 ($ 750,000 x 0.04) por año de sus cuentas de inversión para gastos de subsistencia. A esto, agregue su beneficio anual de Seguro Social de $ 42,000 ($ 3,500 x 12). Y también agregue el beneficio de Seguro Social de su cónyuge de $ 30,000 ($ 2,500 x 12). Sume el total y obtendrá $ 102,000 ($ 30,000 + $ 42,000 + $ 30,000), que es un poco más de lo que necesita para cubrir esos $ 100,000 en gastos de vida anuales estimados.
Lo que te dice la matematica
Escenario 1: Haz las maletas …
Si conecta sus números a la regla del 4% y puede cubrir al menos una vez y media sus gastos de vida proyectados, probablemente esté bien agarrar los palos de golf y la caña de pescar. ¡Confirma tus cálculos con tu asesor financiero y felicítate por un trabajo bien hecho con tu planificación de jubilación!
Si sus números se sacuden como en el ejemplo anterior, es posible que desee ver más de cerca si sería suficiente.
Escenario 2: Empaque su maletín …
Si se encuentra en el extremo opuesto del espectro y puede cubrir menos de la mitad de sus gastos de vida proyectados, es probable que sea hora de revisar sus suposiciones dada la realidad actual de sus finanzas. Planea hacer uno o más de los siguientes:
- Retrasa la jubilación unos años quedándote con tu trabajo actual. Esto le permitirá acumular más dinero en sus cuentas de jubilación y reducir la cantidad de años que necesitará de sus ahorros.
- Busque una “carrera profesional” a tiempo parcial o completo para complementar sus ingresos.
- Considere un estilo de vida reducido en comparación con lo que inicialmente planeó. Puede explorar mudarse a un área con un menor costo de vida o pensar en salir a cenar dos veces al mes en lugar de dos veces a la semana. Sopese los beneficios de trabajar unos años más en lugar de recortar gastos y decida cuál prefiere.
Escenario 3: echar un vistazo más de cerca
Si está en un lugar intermedio y puede cubrir entre la mitad y una vez y media sus gastos de vivienda proyectados cuando utiliza la regla del 4%, contacte a su asesor financiero para que lo ayude a elaborar un plan de jubilación integral. Su asesor tomará en consideración una variedad de factores y lo ayudará a entender exactamente cuál es su situación en términos de jubilación.
Tu tarea
Si está preguntando: "¿Puedo retirarme ahora?", Tome un lápiz, papel y una calculadora y tómese 10 minutos para trabajar a través de la regla del 4%. Saber dónde se encuentra puede ayudarlo a decidir cuál será su próximo paso cuando planifique lo que espero sea una jubilación maravillosa y satisfactoria.
Dave Rowan es un planificador financiero certificado y el fundador de Rowan Financial.
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