La confusión sobre la cobertura de sobregiro puede costarle muy caro

De acuerdo con un estudio reciente de Investmentmatome, muchos consumidores tienen ideas erróneas sobre la cobertura de sobregiro en las cuentas corrientes, y esta confusión podría estar costándoles mucho dinero. De hecho, un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor muestra que los estadounidenses pagaron $ 15 mil millones en honorarios por cheques devueltos y otros sobregiros el año pasado.

En este estudio, analizamos lo que los consumidores malinterpretan sobre los sobregiros y describimos varias formas en que su dinero podría ir más lejos cuando no está pagando las tarifas de sobregiro, una diferencia que es especialmente sorprendente entre quienes tienden a sobregirar con frecuencia.

Resultados clave

• Una encuesta en línea de más de 2,000 adultos de EE. UU., Encargada por Investmentmatome y realizada en línea por Harris Poll en agosto de 2017, encontró que dos tercios de los estadounidenses (66%) no saben que la cobertura de sobregiro es opcional. Y el 63% de los que habían cobrado una tarifa por sobregiro no sabían que la tarifa era opcional. La cobertura de sobregiro suena como una buena oferta, pero por lo general es mejor evitarlo. Esto significa que los bancos pueden cobrarle una tarifa considerable cuando las transacciones, incluidos los robos de tarjetas de débito, hacen que su cuenta caiga por debajo de cero. La cobertura de sobregiro para transacciones con tarjeta de débito y cajeros automáticos por única vez es opcional por ley. Para obtener la cobertura, tienes que optar.
• Al optar por la cobertura de sobregiro, los 8 millones de personas que sobregiran con frecuencia podrían terminar pagando más de $ 3.5 mil millones más en tarifas en el transcurso de un año de lo que lo harían si optaran por la cobertura de sobregiro. Eso es $ 442 al año por cada persona que frecuentemente sobregira, de acuerdo con el análisis de nuestro sitio de datos de CFPB. [1]
• Esos $ 442 en cuotas anuales se podrían utilizar mucho mejor: se ahorraron en un fondo de emergencia, se guardaron en una cuenta de inversión o se agregaron a los pagos mensuales con tarjeta de crédito. Los consumidores podrían ahorrar más de $ 1,600 en intereses y 7,5 años en el pago de tarjetas de crédito al agregar $ 442 por año a sus pagos. [2]

Los cargos por sobregiro pueden costarte

¿Qué son los cargos por sobregiro? Los cobra un banco cuando una compra o transferencia de fondos por parte del titular de una cuenta corriente hace que el saldo caiga por debajo de $ 0. El programa de sobregiro del banco cubre la transacción, pero al titular de la cuenta se le cobra una tarifa. Nuestra encuesta encontró que casi la mitad de los estadounidenses que han tenido una cuenta de cheques (45%) han cobrado una tarifa por sobregiro en algún momento.

Los cargos por sobregiro son caros. De acuerdo con los fideicomisos benéficos Pew, la tarifa mediana por sobregiro en los EE. UU. Es de $ 35, y algunos bancos cobran tarifas ilimitadas por día, una por cada transacción sobregirada. (Aquí hay un poco más sobre los conceptos básicos de los cargos por sobregiro).

En promedio, los estadounidenses incurren en 2.07 sobregiros por año. Suponiendo una tarifa de $ 35, eso suma $ 72 cada año, pero los que sobregiran con frecuencia pagan mucho más.

Un informe del CFPB de 2014 muestra que el monto promedio de la transacción en una tarjeta de débito que lleva a un sobregiro es de $ 24. Agregue la tarifa de sobregiro de $ 35 y el costo real de esa transacción es de $ 59.

"Si está en peligro de ser golpeado con un cargo por sobregiro, entonces vale la pena preguntarse si sus próximas compras realmente valen el precio que podría pagar; a menudo la respuesta es "no", dice Kimberly Palmer, experta interna de nuestro sitio sobre tarjetas de crédito y banca.

Los consumidores sobregiran por una variedad de razones: una transacción se realiza de manera inesperada, un cheque no se deposita a tiempo o pierden la cuenta de cuánto dinero tenían en la cuenta. Según nuestra encuesta, muchos estadounidenses están confundidos acerca de cómo funcionan los cargos por sobregiro, y pueden estar incurriendo en los cargos en parte debido a estos conceptos erróneos.

Los cargos por sobregiro se pueden cobrar en pequeñas transacciones: Aunque muchos bancos no cobran cargos por sobregiro en transacciones de $ 5 y menos, 2 de cada 5 estadounidenses no saben que se pueden cobrar cargos por sobregiro en transacciones de menos de $ 20, según nuestra encuesta. Cada banco tiene su propia política sobre lo que cuenta como un sobregiro, pero de acuerdo con nuestra investigación, los bancos generalmente cobran comisiones por transacciones de sobregiro de $ 5 a $ 20.

Los bancos pueden cobrar múltiples cargos por sobregiro por día: Nuestra encuesta encontró que casi la mitad de los encuestados (47%) no sabe que a una persona se le puede cobrar más de una tarifa por sobregiro por día. Sin embargo, el 90% de los bancos que analizamos tenían políticas que permitían más de uno, y 3 de cada 10 bancos cobraban tarifas ilimitadas, una por cada transacción que toma o mantiene el saldo de la cuenta por debajo de $ 0.

Si opta por la cobertura de sobregiro, sus transacciones continuarán y continuará aumentando las tarifas.

Puede omitir la cobertura de sobregiro: Aproximadamente 2 de cada 3 encuestados (66%) no saben que la protección contra sobregiros se ofrece de forma optativa. En su lugar, piensan que están inscritos de forma predeterminada y deben optar por no participar, o no están seguros de cómo funciona. Si no opta por la cobertura de sobregiro, se rechazará la compra con tarjeta de débito o el retiro en cajero automático si intenta realizar una transacción para la cual no tiene fondos suficientes, lo que le permite saber que el saldo de su cuenta es bajo. Puede haber razones para inscribirse en la cobertura de sobregiro, pero la ley federal requiere que sea opcional, y para las personas que han optado, es posible salir.

Optar por ahorrar cientos de dólares al año.

La Reserva Federal prohíbe a los bancos inscribir automáticamente a sus clientes en la cobertura de sobregiros. Tenga en cuenta que los bancos pueden cubrir transacciones de débito recurrentes, pagos automáticos y cheques sin su permiso. Por lo tanto, si un cheque rebota, todavía se le podría cobrar lo que se denomina una tarifa por fondos insuficientes, que puede costar una cantidad similar a la tarifa por sobregiro.

Si ha optado accidentalmente por la cobertura de sobregiro, o a sabiendas ha optado por no entender la alternativa, puede ahorrar dinero al optar por retirarse, especialmente si realiza un sobregiro con frecuencia.

Según el informe de 2017 del CFPB, los "sobregiradores frecuentes", aquellos que sobregiran más de 10 veces al año, constituyeron el 9% de todas las cuentas que examinó la agencia, pero pagaron el 79% de todos los cargos por sobregiro y fondos no suficientes. Los "descubiertos muy frecuentes", aquellos que sobregiraron más de 20 veces al año, constituyeron aproximadamente el 5% de todas las cuentas, pero pagaron más del 63% de todas las tarifas de sobregiro y fondos no suficientes.

El informe dice que la "mediana de los sobregiros frecuentes" (una persona que sobregira entre 18 y 22 veces al año) que optó por la cobertura de sobregiros incurre en $ 442 más en tarifas por año que alguien que sobregira con frecuencia y es excluida. El informe del CFPB representa 40 millones de cuentas, el 20% de las cuales pertenecen a personas que sobregiran con frecuencia. Eso significa que optar por la entrada podría costar a los sobregiradores frecuentes hasta $ 3.5 mil millones más que sus contrapartes optativas. [1]

Haz que tu dinero vaya más allá

Según nuestra encuesta, casi 1 de cada 5 estadounidenses (17%) preferiría pagar un cargo por sobregiro de $ 35 que su tarjeta rechazada si estuvieran haciendo una compra sin tener suficiente dinero en su cuenta. Pero los cargos por sobregiro se acumulan rápidamente.

La exclusión voluntaria ahorra cientos de dólares por año y miles a lo largo de los años. Si bien $ 442 por año puede no parecer mucho dinero, puede hacer una gran diferencia cuando se usa para alcanzar objetivos financieros.

Construyendo un fondo de emergencia: La Reserva Federal dice que casi la mitad de los estadounidenses (46%) no tienen suficientes ahorros para cubrir una emergencia de $ 400. Encontramos que el estadounidense promedio no puede pagar por algunas emergencias comunes, como una nueva transmisión para el automóvil o una visita a la sala de emergencias [3]. Unos $ 442 adicionales por año ayudan a que estas emergencias sean más fáciles de cubrir.

Reducción de la deuda de la tarjeta de crédito: Según un estudio anterior de Investmentmatome, el hogar promedio con una deuda de tarjeta de crédito revolvente tenía un saldo de $ 6,885 en junio de 2016. Al realizar solo el pago mensual mínimo, este saldo demoraría más de 14 años en amortizarse. Al pagar $ 442 adicionales por año, ese período de tiempo se reduce a 6.5 años. [2]

Quizás el impacto más significativo sería sobre el interés pagado.

El interés adeudado a lo largo del tiempo se reduce en más de $ 1,600 [2] simplemente agregando $ 442 al año, o $ 36.83 por mes, al pago mínimo.

"Para la mayoría de los consumidores, cada dólar es importante, por lo que si puede adelantarse a sus pagos y hacer un pago extra, le dará a su presupuesto más margen de maniobra en el futuro", dice Palmer. "Esos pagos adicionales podrían ser la diferencia entre sentir que te estás acercando o no a tus objetivos financieros".

Incrementando las inversiones: Invertir menos de $ 500 al año puede parecer una caída en el cubo, pero el crecimiento puede sorprenderlo. Suponiendo que invierte $ 442 cada año y gana un 7% en sus inversiones, es decir, el rendimiento promedio anual del mercado de valores desde 1950, puede ganar decenas de miles de dólares con el tiempo. Después de 30 años de inversión de $ 442 por año, habrá ahorrado $ 13,260, pero gracias a la combinación de tiempo e interés compuesto en esa inversión, la habrá acumulado un total de $ 43,700. Eso es más de $ 30,000 en crecimiento solo.

Los ahorros, el pago de la deuda y las inversiones son solo tres lugares donde el dinero gastado en sobregiros podría servirle mejor. Incluso si no paga tanto en cargos por sobregiro, es un gran ejemplo de hasta dónde puede llegar su dinero cuando se lo dirige hacia sus metas financieras.

Lo que puedes hacer

Cuando busque un banco o una cooperativa de crédito, elija uno con tarifas bajas o sin sobregiro. De acuerdo con nuestro análisis, las tarifas más bajas tienden a provenir de bancos y cooperativas de crédito solo en línea, que en promedio cobran $ 9 menos por un sobregiro que los bancos nacionales y regionales. [4] Algunas de estas instituciones renuncian a los cargos por sobregiro y simplemente rechazan las transacciones si los clientes no tienen suficiente dinero en sus cuentas. (Vaya a los enlaces para obtener más información sobre estas instituciones financieras).

"No se limite a elegir la opción más fácil o el banco que le resulte más familiar, dedique un poco de tiempo a revisar sus opciones, ya que podría encontrar la mejor opción para usted es un banco que no ha considerado usar antes", dice Palmer..

Opte por no recibir cobertura contra sobregiros y busque un banco cuya protección contra sobregiros incluya transferencias gratuitas desde una cuenta de ahorros vinculada o una línea de crédito de bajo costo. Los sobregiros frecuentes que optan por no recibir cobertura de sobregiro ahorran cientos de dólares en cargos por sobregiro por año en comparación con los que optan. Si desea que todas sus transacciones se realicen sin importar su saldo, elija un banco que tenga transferencias gratuitas de sobregiros entre su cuenta corriente y cuenta de ahorros. Una línea de crédito para sobregiros es otra opción. Algunos bancos le permiten financiar sobregiros, usted paga intereses solo sobre el monto que está sobregirado. Debido a que la tasa de interés es anual, el gasto diario es extremadamente bajo, especialmente en comparación con el costo promedio de los cargos por sobregiro.

Construye tu fondo de emergencia. Concéntrese en ahorrar dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento que se puede duplicar como fondo de emergencia y, al vincularlo con su cuenta corriente, se puede usar como cuenta de reserva. Pero no hagas el hábito de confiar en tus ahorros, debes apuntar a mantener un control suficiente para cubrir tus gastos.

Configure alertas de texto o correo electrónico para saldos bajos. Muchos bancos pueden alertarlo cuando el saldo de su cuenta cae por debajo de cierta cantidad. Configura alertas en el sitio web de tu banco para recibir un correo electrónico o mensaje de texto cuando tu saldo comience a bajar demasiado para tu comodidad.

El objetivo general es conocer los detalles de las políticas de sobregiro de su banco y, si no le gustan, elegir un banco con mejores políticas. Busque una institución con tarifas de sobregiro bajas o nulas y protección alternativa contra sobregiros, como transferencias gratuitas a cuentas de ahorro y líneas de crédito para sobregiros. Además, acumule un búfer en efectivo e inscríbase para recibir alertas bancarias para que pueda saber cuándo su saldo es demasiado bajo.

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METODOLOGÍA

La encuesta a la que se hizo referencia se realizó en línea dentro de los EE. UU. Por Harris Poll en nombre de Investmentmatome del 15 al 17 de agosto de 2017, entre 2,001 adultos de EE. UU. Y mayores de 18 años. Esta encuesta en línea no se basa en una muestra probabilística y, por lo tanto, no se puede calcular una estimación del error de muestreo teórico. Para obtener una metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación, comuníquese con [email protected].

Investmentmatome revisó las fuentes de datos internas y externas. Los datos internos han sido identificados como tales a lo largo de este estudio. Las fuentes de datos externas están disponibles en línea públicamente:

• Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Informe sobre el bienestar económico de los hogares de los Estados Unidos en 2015”, mayo de 2016
• CNN, “los estadounidenses pagaron $ 15 mil millones en cargos por sobregiro el año pasado, dice el CFPB,” 4 de agosto de 2017
• Oficina de Protección Financiera del Consumidor, “Punto de datos: sobregiro en cuenta corriente”, julio de 2014
• Oficina de Protección Financiera del Consumidor, “Punto de datos: sobregiradores frecuentes”, agosto de 2017
• Banco de la Reserva Federal de St. Louis, “Ingreso personal disponible: per cápita: dólares corrientes”
• Banco de la Reserva Federal de St. Louis, “Tasa de ahorro personal”
• The Pew Charitable Trusts, “Los consumidores necesitan protección contra los costos excesivos de sobregiro”, diciembre de 2016

Notas al pie

[1] El informe de CFPB analizó 240,000 cuentas activas, de las cuales 48,000 (20%) pertenecían a sobregiradores frecuentes, aquellos que sobregiraron más de 10 veces al año. Los datos son representativos de más de 40 millones de cuentas, por lo que estimamos que 8 millones de estas cuentas (20%) pertenecían a sobregrabadores frecuentes. Si cada uno de ellos pagó $ 442 en cargos por sobregiro durante un año, eso es $ 3.536 mil millones.

[2] Asumimos que el pago mínimo es del 3% del saldo o $ 20, el que sea mayor, y el APR es del 14%. Con solo el pago mínimo, llevaría 14.08 años para pagar el saldo y el interés pagado sería de $ 4,140. Con el saldo mínimo y un extra de $ 442 por año, tomaría 6.5 años y el interés pagado sería de $ 2,490.

[3] Según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, el ingreso personal disponible promedio de enero a julio de 2017 fue de $ 44,000 y la tasa de ahorro personal promedio fue de 3.76%, lo que hace que el ahorro promedio de los estadounidenses sea de $ 1,653 por año. La tasa de ahorro personal es el porcentaje del ingreso personal disponible que una persona ahorra. Esta cantidad se puede ahorrar en cuentas de ahorro, inversiones, certificados de depósito, etc., pero a los efectos de este análisis, asumimos que los ahorros personales totales se mantenían en una cuenta de ahorros. Para los fines de este estudio, asumimos que el ahorro promedio de $ 1,653 era estático: el saldo no se incrementó gradualmente y no se retiró nada durante el año. Para estimar los costos promedio de los gastos de emergencia, encontramos los costos promedio de una transmisión, calentador de agua y visita a la sala de emergencias.

[4] Analizamos 33 bancos y cooperativas de crédito en línea y 27 bancos regionales y nacionales. Las tarifas promedio por sobregiro son $ 26 y $ 34 redondeadas, respectivamente.