Definición y ejemplo de ejecución hipotecaria judicial

Qué es:

Una ejecución hipotecaria judicial se produce cuando un tribunal permite que un prestamista confisque y venda un colateral del prestatario cuando el prestatario no ha pagado al prestamista. El término se asocia más a menudo con bienes inmuebles.

Cómo funciona (Ejemplo):

En general, hay ocho eventos involucrados en una ejecución hipotecaria (en este ejemplo, suponemos que el prestatario ha obtenido una hipoteca para una casa del prestamista).

1. El prestatario firma un contrato acordando reembolsar al prestamista durante un período de tiempo, generalmente en cuotas predeterminadas.
2. El prestatario pierde uno o más pagos.
3. El prestamista envía el el prestatario una o más notificaciones de morosidad.
4. El prestatario y el prestamista intentan ajustar el calendario de amortización para que el prestatario tenga más probabilidades de hacer al menos algunos de los pagos hasta que vuelva a ponerse de pie. (Este proceso se llama indulgencia especial o modificación de la hipoteca.)
5. El prestatario aún no realiza los pagos.
6. El prestamista le envía al prestatario un aviso de incumplimiento e inicia un procedimiento de ejecución hipotecaria.

• a. En una ejecución hipotecaria judicial, un tribunal confirma el monto adeudado al prestamista y le da al prestatario una cantidad fija de tiempo para pagar ("cura el incumplimiento").
• b. En una ejecución hipotecaria no judicial, el documento de préstamo autoriza al prestamista a vender la propiedad para recuperar el saldo del préstamo.

7. El prestamista pone la propiedad a la venta y publica un aviso de la venta en el periódico local. El aviso incluye una descripción de la propiedad, el nombre del prestatario y otra información. El prestatario puede presentar bancarrota según el Capítulo 13 para detener la ejecución hipotecaria temporalmente.

8. Una subasta pública ocurre durante el horario comercial, y el mejor postor generalmente tiene derecho a comprar la propiedad. En ese momento, el prestatario no puede recuperar la propiedad a menos que la compre.

Por qué es importante:

Las ejecuciones hipotecarias judiciales ocurren cuando un contrato hipotecario no tiene una cláusula de "poder de venta" que otorga al prestamista el derecho de ejecutar una propiedad por sí mismo. Sin esa cláusula, el prestamista tiene que llevar al prestatario a los tribunales para ejecutar una hipoteca, de ahí el término. Muchos estados requieren ejecuciones hipotecarias judiciales.

El proceso de ejecución hipotecaria puede llevar varios meses, sino años, y daña a largo plazo el informe crediticio de una persona. Es importante tener en cuenta que las leyes de ejecución hipotecaria varían según el estado, y afectan el orden o la duración de estos pasos. También es importante tener en cuenta que la Ley federal de prácticas justas de cobranza de deudas afecta los procedimientos de ejecución hipotecaria al estipular los métodos que los prestamistas pueden utilizar para pagar las deudas incobrables.