Cómo reducir su pago mensual de hipoteca

El dinero es escaso y usted está buscando gastos para recortar. El pago de su hipoteca es la parte más grande de su cheque de pago, por lo que parece ser el lugar lógico para comenzar.

Aquí hay algunas formas que pueden ayudarlo a reducir el pago mensual de su hipoteca y consideraciones importantes sobre cada una.

• Refinanciación a más largo plazo.
• Solicitar una modificación de préstamo
• Eliminar el seguro hipotecario
• Refinanciar el préstamo a una tasa más baja.
• Revisar otras fuentes de deuda.

Refinanciación a más largo plazo.

La refinanciación de una hipoteca para ganar más tiempo para pagar es una opción popular. Si los propietarios han realizado pagos en un préstamo a 30 años durante algunos años, por ejemplo, refinancian el resto hasta 30 años.

Pero extender un plazo de préstamo significa que está acumulando cargos de interés adicionales, especialmente si ha estado pagando por una cantidad significativa de tiempo. Entonces, este cambio debe ser una opción de "último recurso", dice Randall Lowell de Parkview Services, un servicio de asesoría de vivienda sin fines de lucro aprobado por HUD en Shoreline, Washington. HUD es la abreviatura del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.

Si se encuentra en esa situación, él sugiere buscar primero un producto de préstamo de refinanciamiento simplificado. Algunos préstamos respaldados por el gobierno, como las hipotecas de la Administración Federal de Vivienda y el Departamento de Asuntos de los Veteranos, ofrecen estas tarifas más bajas y menos documentos de referencia.

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Solicitar una modificación de préstamo

Si ha experimentado una dificultad financiera grave y el pago de su hipoteca ya no es asequible, una modificación de préstamo puede ser una opción. Eso es cuando un prestamista reestructura su préstamo de alguna manera para reducir el pago mensual.

No tiene que estar en incumplimiento de pago para solicitar una modificación de préstamo de su prestamista, dice Lowell. Si se enfrenta a una reducción inminente de los ingresos, por ejemplo, por la pérdida de un empleo o la jubilación, dice que es una buena idea adelantarse al problema.

"Cuando se comunica con un prestamista, es posible que lo refieran a un asesor de vivienda aprobado por HUD para hablar sobre su situación", dice Stephanie Somerville, con GreenPath Financial Wellness, un servicio de asesoramiento financiero sin fines de lucro aprobado por HUD en el área de Detroit.

Eliminar el seguro hipotecario

Somerville puede hablar de su propia experiencia para eliminar el seguro hipotecario. Después de ser propietaria de su casa por solo un año en un mercado inmobiliario que se apreciaba rápidamente, refinanció su préstamo FHA con un seguro hipotecario de por vida en un préstamo convencional sin seguro hipotecario.

Su tasa de interés hipotecario bajó un punto porcentual y estaba libre del seguro hipotecario de la FHA.

Su puntaje de crédito y el aumento del valor de la vivienda jugarán un papel importante para hacer que esto funcione. En general, necesitaría tener más del 20% de capital en su hogar para cancelar el seguro hipotecario. Eso significa que la evaluación de un prestamista puede tener que mostrar un aumento sustancial en el precio de mercado de su casa, según la cantidad que deposite.

Refinanciar el préstamo a una tasa más baja.

Probablemente haya considerado refinanciar su préstamo a una tasa más baja. Reemplazar su hipoteca con un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja reduciría su pago mensual, ¿verdad? Sí, pero es más difícil de lo que parece.

Somerville dice que necesitarás equidad en tu propiedad para lograr esto. El aumento de los valores del hogar podría funcionar a su favor. Y también necesitarás un buen puntaje de crédito.

Sin embargo, una pequeña mejora en la tasa de interés probablemente no haga suficiente diferencia, especialmente si considera los costos de una refi, que incluyen los costos de cierre como los que pagó en su hipoteca existente.

"Si puede obtener una tasa significativamente más baja, eso podría reducir su pago", dice Somerville.

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La hipoteca puede no ser el problema

Lowell dice que la gran mayoría de las personas que acuden a los asesores de vivienda tienen problemas con el presupuesto, pero la hipoteca generalmente no es la culpable.

Más a menudo que no, es deuda de tarjeta de crédito. Y priorizar formas de atacar esa deuda puede hacer más para mejorar su flujo de efectivo que reducir el pago mensual de la hipoteca.

Somerville acepta que es mejor eliminar esa deuda sin poner en riesgo su casa.

“La deuda de la tarjeta de crédito no está asegurada; no está adherido a nada ", añade. Si no hace un pago, no se puede tomar nada. Pero, si no hace los pagos de su hipoteca, en una refinanciación o en una línea de crédito con garantía hipotecaria, podría perder su casa.

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