Cómo hackear los beneficios de salud de su empleado

Los beneficios de salud para empleados pueden tener un gran valor, pero es posible que no esté aprovechando al máximo los suyos.

Aquí hay tres trucos que pueden ayudarlo a obtener más de lo que ofrece su empresa.

Drene su FSA temprano

Las cuentas de gastos médicos flexibles permiten que los empleados reserven dinero antes de impuestos, generalmente a través de deducciones de nómina, para gastos de atención médica. Sin embargo, no se exige que el dinero se aporte antes de gastarlo.

Digamos que se inscribió para aportar el máximo de $ 2,650 a su FSA médica para 2018. Luego incurrió en $ 2,650 de gastos elegibles la primera semana de enero. Puede recibir un reembolso por el monto total, incluso si no se realizó su primera deducción de nómina, dice Sander Domaszewicz, director de la consultora Mercer.

Ah, ¿y si deja su trabajo antes de hacer todas o alguna de las contribuciones? El plan FSA absorbe ese costo. No tienes que pagar la diferencia.

Reclamar los fondos de su FSA antes de tiempo también garantiza que gaste el dinero antes de la fecha límite de "usarlo o perderlo" del plan, generalmente el 31 de diciembre. Algunos planes permiten que se transfieran $ 500 a la cuenta del próximo año u ofrezcan una un período de gracia de medio mes, por lo que el plazo habitual se extendería hasta el 15 de marzo.

Las reglas son diferentes para las FSA de cuidado de dependientes, que tienen un límite de $ 5,000 este año. Ese dinero no se puede gastar antes de su contribución, dice Domaszewicz.

Deje que su HSA crezca, pero guarde sus recibos

Las cuentas de ahorro para la salud se combinan con los planes de seguro de salud con deducible alto y fueron diseñadas para ayudar a las personas a pagar esos deducibles. Sin embargo, las HSA ofrecen un raro beneficio fiscal triple: las contribuciones evitan los impuestos federales sobre la renta, aumentan con impuestos diferidos y son libres de impuestos cuando se gastan en gastos médicos calificados.

Estas ventajas fiscales son tan importantes que muchas personas tratan sus HSA como fondos de jubilación complementarios. En lugar de sumergirse en las cuentas, pagan los gastos médicos de su bolsillo y dejan que sus HSA crezcan.

Técnicamente, se supone que las personas pagan impuestos y multas por los retiros de HSA si el dinero no se usa para gastos médicos y son menores de 65 años. La pena no se aplica a las personas mayores de 65 años, pero el impuesto sobre la renta se mantiene.

Sin embargo, es posible evitar impuestos y multas en cualquier retiro, siempre y cuando los propietarios de las HSA conserven los recibos de esos gastos médicos anteriores de su bolsillo, dice Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer, asesor fiscal.

El IRS ha dejado en claro que no hay límite de tiempo para reembolsarse. Las HSA se pueden usar para pagar gastos médicos de años anteriores, siempre que el gasto haya ocurrido después de que se estableció la HSA. El IRS dice que el propietario de la HSA debe mantener registros que muestren:

• Los gastos médicos calificados.
• Prueba de que los gastos no fueron pagados o reembolsados ​​previamente de otra fuente, como un seguro o una cuenta de gastos flexible, y
• Prueba de que los gastos no se tomaron como una deducción detallada.

Por lo tanto, además de los recibos, los propietarios de HSA deben conservar los registros de seguros y las declaraciones de impuestos de los años en que incurran en gastos médicos calificados.

Usa COBRA para retirarte (un poco) temprano

Ahorrar para pagar una jubilación anticipada es difícil, pero incluso los mejores ahorradores enfrentan otro gran obstáculo: obtener un seguro de salud hasta que cumplan 65 años.

La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio debía proporcionar el puente entre el seguro provisto por el empleador y Medicare. La ACA impide que las aseguradoras rechacen a las personas por condiciones preexistentes y limita las primas para los estadounidenses mayores. Los intentos del Congreso de derogar o socavar el acto, sin embargo, han dejado a muchas personas inseguras sobre la conveniencia de alejarse de la atención médica provista por el empleador.

Los que tienen al menos 63½ tienen otra opción: COBRA, la ley federal que requiere que los planes de salud grupales continúen la cobertura por hasta 18 meses para muchos trabajadores.

Las leyes COBRA generalmente se aplican a planes de salud grupales ofrecidos por empleadores del sector privado con 20 o más empleados y por gobiernos estatales y locales. Muchos estados tienen leyes similares, algunas de las cuales se aplican a empleadores con menos de 20 empleados.

Si su empleador ha estado pagando parte de sus primas, el costo de la cobertura COBRA puede ser una sorpresa. Los empleadores subsidian un promedio del 82% de la pestaña para el seguro individual y el 69% para la cobertura familiar, según una encuesta de 2017 de la Fundación Kaiser Family. Además, pagará una tarifa adicional del 2% para cubrir los costos de administración.

La cobertura para una persona puede costar $ 10,000 o más durante 18 meses, mientras que la cobertura familiar podría ser de $ 28,000 o más. Esa es una gran pestaña, pero mientras pueda pagarla, su cobertura no se verá amenazada por la maniobra política.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.