¿Necesito un co-firmante para mi tarjeta de crédito si soy menor de 21 años?

En el pasado, los jóvenes podían obtener sus propias tarjetas de crédito "iniciales" tan pronto como comenzaban la universidad o ingresaban al mundo laboral. Pero la Ley de tarjetas de crédito de 2009 restringió drásticamente este rito de aprobación. Ahora es mucho más difícil obtener una tarjeta de crédito si tiene menos de 21 años. Una forma de hacerlo más fácil es hacer cola con un co-firmante, alguien que acepta pagar la deuda de la tarjeta si no lo hace.

No estás necesariamente necesario para obtener un cofirmante menor de 21 años, pero a menos que tenga un ingreso sustancial propio, puede necesitar uno.

Ley de Cartas reprimida en las tarjetas de inicio.

Solía ​​ser muy fácil para los estudiantes universitarios, en particular, obtener una tarjeta de crédito. Los emisores instalaron puestos en el campus el "día de la mudanza" e inscribirían a los estudiantes para obtener tarjetas. Incluso ofrecían camisetas, comida u otros obsequios gratuitos para la aplicación. Así es como toda una generación fue introducida al crédito. Algunos usaban sus tarjetas con moderación y responsabilidad. Pero muchos se volvieron locos, acumularon deudas y comenzaron su vida financiera en el fondo del agujero.

Ingrese la Ley de tarjetas, que prohibió el uso de regalos e hizo ilegal emitir una tarjeta de crédito a los solicitantes menores de 21 años a menos que los solicitantes cumplieran una de estas dos condiciones:

• Podían documentar que tenían ingresos independientes con los que pagar la deuda.
• Tenían un co-firmante.

Muchos jóvenes están en la escuela o no trabajan suficientes horas para que sus ingresos califiquen, por lo que a menudo es necesario un cofirmante. Esto puede ser un obstáculo serio, ya que la firma conjunta es una gran responsabilidad que muchas personas no quieren asumir. El co-firmante está poniendo su propio puntaje de crédito en la línea; Si el titular de la tarjeta acumula grandes deudas o deja de realizar pagos, puede destruir el crédito del cofirmante.

Los emisores se alejan de los co-firmantes

Para complicar las cosas, los principales emisores de tarjetas se han estado alejando de ofrecer la opción de cofirmante, prefiriendo en cambio emitir tarjetas solo a aquellos que tienen medios independientes para pagar las cuentas. Si necesita un cofirmante, quizás sea mejor que vaya a su banco o cooperativa de crédito local que a un emisor nacional importante.

" MÁS: ¿Qué emisores de tarjetas de crédito permiten a los cofirmantes?

Es posible que necesite un cofirmante sin importar la edad que tenga

La Ley de Tarjetas no solo afectó a los jóvenes. Ajustó los estándares de préstamo para cualquiera que busque una tarjeta de crédito.

Esto se debe a que para calificar para una tarjeta, debe poder demostrar que su independiente los ingresos son lo suficientemente importantes como para hacer los pagos de la tarjeta, sin importar su edad. Por supuesto, esto es factible para la mayoría de las personas que trabajan a tiempo completo. Pero si tiene más de 21 años y no puede cumplir con el requisito de ingresos, tendrá que encontrar un co-firmante.

La excepción de "acceso razonable"

Si bien la Ley de tarjetas ha logrado reducir los costos y aumentar la transparencia para los consumidores, una falla importante llamó la atención de los responsables de la formulación de políticas en 2012. La parte de la ley que exige que los prestatarios tengan un ingreso independiente impidió que los padres que se quedan en el hogar eviten obteniendo crédito en sus propios nombres.

En respuesta, los reguladores ajustaron los requisitos para permitir que los solicitantes de tarjetas de crédito incluyan en sus ingresos cualquier ingreso familiar al que tengan "acceso razonable". Pero esta regla se aplica solo en los casos en que los solicitantes tienen 21 años o más. No ayuda a los jóvenes.

La alternativa de usuario autorizado.

Una forma de obtener una tarjeta de crédito sin tener que pasar por el proceso de solicitud es convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Un usuario autorizado obtiene una tarjeta con su nombre que puede usar para realizar compras, pero la responsabilidad del pago recae en el titular de la tarjeta principal. El acuerdo más común es que un padre haga de un niño un usuario autorizado, pero podría ser otro pariente, un amigo o un cónyuge o pareja. Todavía existe un riesgo para el titular principal de la tarjeta, ya que las facturas están a su nombre.

La mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito permiten a los usuarios autorizados, lo que hace que este acuerdo sea más fácil de configurar que una relación de cofirmante. Consulte nuestra guía de estado de usuario autorizado para obtener más información.