Cómo las 'unidades de riesgo' pueden transformar el seguro de automóvil

Poner una etiqueta de precio en el seguro de automóvil siempre ha sido una especie de juego de adivinanzas. Las aseguradoras no pueden controlar su conducción las 24 horas del día, por lo que establecen las tasas utilizando factores predictivos, como su edad, género e historial de accidentes y reclamaciones. Pero algunas aseguradoras han elaborado planes para analizar el riesgo que pueden cambiar la forma en que cobran por el seguro de automóviles.

Allstate se convirtió recientemente en la última aseguradora en presentar una solicitud de patente para un nuevo sistema de precios que cobra a los clientes según el riesgo de cada viaje: unirse a competidores como State Farm y Travelers Insurance, que han realizado solicitudes de patente similares.

Aquí está la idea: al utilizar una tecnología de rastreo sofisticada, una empresa podría personalizar las tarifas de los conductores para cada viaje según los caminos que elijan, a qué hora conducen, el clima y quiénes están en el vehículo, entre otros factores. Puede verificar la ruta "más barata" recomendada, también conocida como menos peligrosa, a través de su teléfono inteligente u otro dispositivo.

Si bien queda por ver qué tecnología específica emerge, las compañías están señalando cómo los precios de los seguros de automóviles podrían evolucionar con estas solicitudes de patentes.

Elegir qué camino tomar se convertirá en una decisión más importante

Para la mayoría de los conductores, elegir cómo irá del punto A al punto B no tiene mucho que pensar. Pero bajo el seguro de automóvil basado en el viaje, tendría que sopesar cuidadosamente las opciones de ruta, o pagar un precio de seguro más alto por el viaje.

La solicitud de Allstate a la Oficina de Patentes de los EE. UU., Denominada "Mitigación del riesgo de la ruta", propone asignar "valores de riesgo" a tramos de carreteras en función de información como tráfico, patrones de accidentes, características geográficas, problemas climáticos y más. Por ejemplo, girar a la izquierda en una intersección particular en lugar de ir en línea recta o a la derecha podría considerarse más riesgoso, según el historial de accidentes en esa intersección.

Los segmentos de carretera con valores de riesgo más altos conllevarían costos de seguro más altos si usted conduce sobre ellos. El objetivo es "promover y recompensar la mitigación de riesgos" entre los clientes, de acuerdo con la patente. En esencia, podría terminar planeando viajes en función de cuánto esté dispuesto o pueda gastar.

En lugar de comprar una póliza de seis o doce meses, comprarías "unidades de riesgo" y tendrías que controlar la rapidez con la que las estás agotando.

Por ejemplo, la forma más rápida de llegar a su destino puede ser más riesgosa y, por lo tanto, más costosa, que las rutas más lentas que recomienda su aseguradora. Tendría que decidir si vale la pena quemar a través de sus unidades de riesgo la conveniencia de una unidad más corta y tener que comprar más unidades antes.

Travelers Insurance describe un sistema similar en una solicitud de patente de 2014. Sin embargo, en lugar de asignar un valor de riesgo a los segmentos viales, la compañía propone nombrar varias "zonas de riesgo", áreas ricas en accidentes, actividad policial, pérdidas de seguros y otros problemas.

Los datos de la zona de riesgo, las notas de Travelers, podrían usarse para determinar si los conductores enfrentarían recargos en sus tarifas o descuentos si evitan el peligro de forma rutinaria.

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¿Qué más quieren saber las aseguradoras sobre sus viajes?

La ruta que toma no es lo único que una aseguradora podría considerar. En su solicitud de patente de 2015 para seguros basados ​​en viajes, State Farm describe un plan para el seguimiento:

• La hora del día que normalmente manejas.
• Conducta de conducción deficiente, como desviarse o seguir de cerca.
• Con qué frecuencia te paras durante los viajes.
• Los típicos pasajeros o carga que llevas.
• La duración típica de tus viajes.

" MÁS: State Farm considera el precio del seguro de automóvil por el viaje

¿El fin de las primas de seguros tradicionales?

La compra de seguros de automóviles en unidades de riesgo beneficiaría a los conductores que pueden estirar sus unidades durante largos períodos. Los automovilistas de poco kilometraje, por ejemplo, serían candidatos ideales, dice Jared Smollik, director actuarial de Verisk Insurance Solutions, un grupo de analistas.

Allstate también menciona la idea de un sistema de "pago por unidad". Con este modelo, en lugar de vender unidades de riesgo de los conductores por adelantado, la compañía agregaría el valor de riesgo combinado de todos sus viajes y le cobraría en consecuencia al final de su ciclo de facturación.

Otra posibilidad, dice Smollik, es que las aseguradoras seguirán vendiendo pólizas tradicionales de plazo fijo y ofrecerán pólizas basadas en viajes como incentivo para una mejor conducción. Las aseguradoras podrían ofrecer descuentos a los clientes que conducen de manera consistente y responsable y eligen las rutas más seguras, dice, sin penalizar abiertamente a otros conductores que tampoco tienen tarifas.

Cuándo esperar un seguro de viaje

Smollik reconoce que probablemente pasarán años antes de que nuestros vehículos cuenten con la tecnología necesaria para respaldar este nuevo sistema de precios de seguros. Pero señala que los programas actuales basados ​​en el uso ya pueden dar a los conductores una idea aproximada de cómo podría ser una política basada en viajes.

Varias compañías ya ofrecen dichos programas, que rastrean comportamientos como el exceso de velocidad y la frenada brusca, y utilizan los resultados para refinar las tasas de seguro de los conductores y dar retroalimentación sobre sus hábitos de conducción. Los clientes que prueban las aguas con un seguro basado en el uso pueden darse cuenta de sus beneficios, dice, y les resulta más fácil hacer la transición a los precios basados ​​en viajes o unidades de riesgo.

De acuerdo con un estudio de 2016 de LexisNexis, la mitad de los conductores ya aceptan un seguro basado en el uso cuando se ofrece, y muchos más están interesados ​​en cómo los dispositivos de rastreo podrían beneficiarlos.

El obstáculo más importante para implementar el seguro basado en el viaje es el desafío de recopilar suficiente información sobre las carreteras para calificar con precisión su nivel de riesgo, como lo está considerando Allstate. Es un proceso largo y poco práctico, dice Smollik, debido a la cantidad de observación necesaria.

"No es un problema de tecnología", dice, "sino uno de datos".

Así que por ahora, las aseguradoras tendrán que ignorar si llevamos a Quiet Court o Rocket Road a la casa de la abuela, aunque parece que podrán hacerlo en el futuro.

Alex Glenn es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.