Los prestamistas alternativos ofrecen tarjetas de crédito para los recién llegados a los EE. UU.

Cuando te mudas a los Estados Unidos, hay muchas cosas que no puedes llevar contigo: tu restaurante favorito, el perro de tu familia (probablemente) o el olor exacto de los árboles después de que llueva. Desafortunadamente, usted tampoco puede traer su historial de crédito con usted.

Esto no es una cosa pequeña. Tener un buen crédito suaviza el camino cuando busca vivienda, empleo, un plan de telefonía móvil y, en algunos casos, seguro, sin mencionar los términos favorables cuando solicita un préstamo. El primer gran obstáculo es conseguir una tarjeta de crédito estadounidense.

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Los prestamistas de mayor reputación en los EE. UU. Informan la información de la cuenta a tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Estas agencias de crédito actúan como almacenes de información, documentando la forma en que millones de personas usan el crédito. Los puntajes de crédito FICO se derivan de los datos que estos burós de crédito recopilan.

Si nunca ha tenido ningún tipo de préstamo en los EE. UU., Es probable que no tenga un historial de crédito o una puntuación de crédito. Es por eso que obtener una tarjeta de crédito de un emisor tradicional es un desafío para los estudiantes internacionales y los inmigrantes recientes, incluso para aquellos con un historial de crédito sólido en casa, dinero en el banco y un trabajo en los EE. UU.

Aquí hay un vistazo a dos compañías que ofrecen tarjetas de crédito a los recién llegados.

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SelfScore: Diseñado para estudiantes internacionales.

Kalpesh Kapadia, que alguna vez fue un estudiante internacional, se ha propuesto hacer que el crédito sea más accesible para otros que se mudan aquí en busca de una educación universitaria. Él piensa que el sistema de calificación de crédito es "anticuado e injusto para las personas jóvenes y para las personas que no tienen crédito", dice. Los estudiantes internacionales han pasado por una intensa investigación solo para llegar hasta aquí, dice, así que otorgarles crédito es el siguiente paso lógico.

Kapadia es cofundadora y directora general de SelfScore, una compañía de Palo Alto, California, que ofrece tarjetas de crédito a estudiantes internacionales. SelfScore ofrece dos tarjetas, la SelfScore Classic Mastercard y la SelfScore Achieve® para estudiantes. Ambas tarjetas evitan tarifas de transacción extranjera El SelfScore Achieve® para estudiantes ofrece un límite de crédito más alto, recompensas de devolución de efectivo y una tasa de porcentaje anual (APR) inicial del 0% en nuevas compras por 6 meses (19,7% de la tasa anual de porcentaje) a partir de entonces, y luego la tasa de porcentaje anual progresiva del 19,74% variable. (Las solicitudes para esta tarjeta ya no están restringidas solo a estudiantes internacionales).

SelfScore analiza varios factores al evaluar una aplicación:

• Tu identidad.Un problema que los prestamistas tradicionales tienen con los estudiantes internacionales es que estos estudiantes a menudo carecen de los tipos de identificación con los que están familiarizadas las empresas estadounidenses, como las licencias de conducir y los números de Seguro Social de los Estados Unidos. SelfScore les pide a los solicitantes que proporcionen su nombre, fecha de nacimiento, escuela y especialidad. También se les exige que carguen una foto de su pasaporte y visa. SelfScore dice que verifica esta información con varias fuentes en un proceso rápido detrás de escena que resulta en una precalificación o denegación en menos de un minuto.
• La estabilidad de tu identidad.Si su identidad y el estado de su estudiante se comprueban, los algoritmos de SelfScore también analizan cuánto ha cambiado su información de contacto con el tiempo. Kapadia dice que la compañía está analizando la probabilidad de que pueda comunicarse con usted, por lo que considera factores como la frecuencia con la que su dirección física, dirección de correo electrónico y número de teléfono han cambiado. Prefiere una dirección de correo electrónico que es una versión de tu nombre y está vinculada a un sistema universitario. "Si dices, '[email protected]', no voy a tomar esa dirección de correo electrónico", dice Kapadia.
• Su capacidad de pago.Al igual que cualquier otro emisor de tarjetas de crédito, SelfScore desea estar razonablemente seguro de que podrá pagar lo que haya pedido prestado. Para ello, analiza los ingresos y los activos de los solicitantes, con un giro. SelfScore también analiza su potencial de ingresos, según su curso de estudio y otros factores. Tener una cuenta bancaria en los Estados Unidos también es una ventaja.

No necesita un número de Seguro Social o un número de identificación de contribuyente individual para obtener una tarjeta SelfScore, y la actividad de su cuenta se informará a dos de las tres agencias de crédito principales. SelfScore comenzó a ofrecer tarjetas de crédito en marzo de 2016 y ahora está aceptando solicitudes.

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ModernLend: Para ciudadanos globales de todo tipo.

A Shuo Zhang y Kobina Ansah se les ocurrió la idea de ModernLend, con sede en Nueva York, después de que uno de los amigos de Ansah tuvo problemas para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito porque no tenía un archivo de crédito en este país. Pero Zhang y Ansah, antiguos estudiantes internacionales que se graduaron de la Escuela Wharton de la Universidad de Pensilvania en 2015, decidieron no limitar sus productos a los estudiantes internacionales.

"Nuestra misión es realmente ser un prestamista para los ciudadanos internacionales solventes", dice Zhang. Estiman que hasta 5 millones de no ciudadanos que viven en los Estados Unidos cumplirían con los requisitos para obtener una tarjeta de crédito. Eso incluye estudiantes, personas con visa de trabajo H-1B y residentes permanentes (personas con una “tarjeta verde”).

ModernLend espera tener sus tarjetas de crédito disponibles más adelante este año, potencialmente antes del inicio del año académico 2016-17 en septiembre.

El proceso de calificación de ModernLend será bastante similar al de SelfScore, dicen los fundadores. La compañía analizará la identificación emitida por el gobierno y verificará la escuela o el empleador de los solicitantes. También se analizarán los ingresos, activos y antecedentes laborales.

Ansah dice que ModernLend informará la actividad de la cuenta a las agencias de crédito para que los titulares de las tarjetas puedan comenzar a acumular crédito y, finalmente, obtener una calificación FICO. Él dice que las tarjetas de crédito no tienen un cargo por transacción en el extranjero, lo que las hace más asequibles para que las usen los tarjetahabientes cuando viajan fuera de los EE. UU.

Tarjetas de crédito aseguradas

Si decide solicitar crédito a través de un emisor de tarjetas de crédito tradicional, una tarjeta asegurada puede ser su mejor opción para acumular crédito. Estas tarjetas requieren que los tarjetahabientes depositen un depósito de seguridad. Por lo general, su depósito será igual a su línea de crédito, por lo que un depósito de seguridad de $ 500 le otorgará una línea de crédito de $ 500.

Si desea evitar el depósito de seguridad, una tarjeta de crédito específicamente para ciudadanos internacionales podría ser una mejor opción.

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Próximos pasos

Independientemente del tipo de producto crediticio que pretenda solicitar, puede hacer que el proceso sea más fácil si pone algunas cosas en su lugar. Probablemente necesitará una dirección física estable, una dirección de correo electrónico y un número de teléfono. También es una buena idea abrir una cuenta bancaria tan pronto como llegue. De esa manera, tendrá una tarjeta de débito hasta que obtenga la aprobación para una tarjeta de crédito, y también puede comenzar a documentar el comportamiento financiero responsable.

Usar una cuenta bancaria de manera responsable no generará su crédito, pero para los prestamistas como SelfScore, una cuenta bancaria en regla es clave Muchas tarjetas aseguradas también requieren que usted tenga una cuenta bancaria.

No tener un historial de crédito es una desventaja importante. Pero Kapadia dice: "Queremos ayudar a estos estudiantes a estar en pie de igualdad".

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Virginia C. McGuire es escritora de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Gorjeo: @vcmcguire .