Cómo las parejas jóvenes pueden planear una fusión de dinero suave

Las parejas jóvenes tienen muchos problemas de asociación que resolver: ¿quién reclama el espacio de estacionamiento cubierto? ¿Quién consigue el armario más grande? ¿Y quién gana el próximo conflicto de grabación programado DVR? Y luego están los asuntos del dinero. Hacer la transición de soltero y separado a pareja y combinado puede ser estresante. Ya sea casarse o simplemente mudarse, hay conversaciones que deben tomarse y decisiones que deben tomarse.

Compañero o las finanzas comunes?

Patricia Jennerjohn es una planificadora financiera con sede en Oakland, California. Ella cree que hay dos formas en que las parejas jóvenes pueden formar una unión financiera.

"Las parejas a menudo usan uno de los dos métodos: el modelo de" compañero de cuarto ", donde cada uno es responsable de una parte de los gastos pero mantiene las cuentas separadas, o el modelo" agrupado "donde todo va a cuentas conjuntas", dice Jennerjohn. "Personalmente, me gusta un híbrido de los dos; a veces un miembro de la pareja quiere fusionar todo con amor, pero es importante que cada miembro de la pareja tenga algo de dinero independiente".

Jennerjohn recomienda que las parejas formen una cuenta mancomunada para gastos conjuntos, como alquiler o hipoteca, servicios públicos, comestibles y mantenimiento del hogar, a los que cada miembro contribuye en proporción a sus ingresos. Mientras tanto, cada persona también tiene una cuenta separada para gastos personales.

Mantener más de una cuenta

Cathy Curtis, una planificadora financiera con sede en Oakland, California, se especializa en trabajar con mujeres. También aconseja a los clientes establecer una jerarquía de cuentas.

"Si ambos están trabajando, entonces se debe establecer una cuenta corriente de cheques, ahorros conjuntos e inversiones conjuntas, pero cada persona también tiene cuentas individuales que son propiedad individual", dice. “Cada persona contribuye mensualmente a la cuenta de cheques proporcionalmente dependiendo del salario / ingreso. Los objetivos a corto plazo serán financiados por la cuenta de ahorros, y cada persona puede contribuir a esto también proporcionalmente. Si queda dinero después de financiar las cuentas corrientes, de ahorro a corto plazo y de retiro individual, la cuenta de inversión conjunta también puede financiarse. "Si una pareja entra en el matrimonio o se asocia con activos, creo en mantenerlos separados y agregarse como beneficiarios".

Brian D. Gawthrop, asesor financiero de honorarios en Kirkland, Washington, lleva la organización de las finanzas de una pareja un paso más allá:

"Cree un balance y un estado de flujo de efectivo (presupuesto) para cada persona individualmente", aconseja Gawthrop. “Luego cree uno conjunto y observe las superposiciones y las sinergias. Y sea consciente de las leyes de su estado con respecto a los activos conjuntos. Los estados de propiedad de la comunidad como Washington le permiten mantener los activos separados si lo necesita, pero tiene que ser muy intencional al respecto ".

Separados pero iguales

Cathy Curtis cree que las cuentas separadas son críticas.

"Especialmente para las mujeres, creo que es realmente importante tener cuentas separadas y mantener una identidad financiera separada incluso en el matrimonio", dice ella. “Si algo le sucediera al matrimonio, será más fácil para ella volver a ponerse en pie. Además, el dinero es poderoso. Quienquiera que lo controle en una relación, tiende a hacer que el otro se sienta menos poderoso. Por último, nadie quiere que sus gastos personales sean examinados por su pareja. Al tener una cuenta separada, cada uno puede comprar lo que quiera que no esté en la lista de prioridades del otro. Realmente no importa mientras se financien los objetivos conjuntos ".

Repartir la deuda

Jennerjohn también dice que es muy importante mantener separadas las deudas (como los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles y los saldos de las tarjetas de crédito), y cada miembro de la pareja es responsable de manejar estas obligaciones desde su propio fondo de dinero.

Gawthrop está de acuerdo y agrega una consideración importante: "No consolide la deuda de préstamos estudiantiles en un préstamo compartido como una línea de capital de la vivienda. Suena sombrío, pero si el prestatario de un préstamo estudiantil fallece, también lo hace el préstamo. No desea que le carguen con la deuda de préstamo estudiantil de $ 100k de su cónyuge fallecido ".

También cree que las herencias deben realizarse por separado y utilizarse a discreción del beneficiario.

Definir objetivos a largo plazo.

Cuando las parejas consideran financiar los objetivos a largo plazo, Gawthrop dice que la discusión no debería ser sobre la jubilación, como se suele definir.

"No lo llames jubilación. Eso es lo que tus padres y abuelos están tratando. Llámelo independencia financiera, donde puede trabajar si lo desea, no es que tenga que hacerlo ”, dice Gawthrop.

"Las personas más jóvenes de hoy probablemente trabajarán por más tiempo, tendrán múltiples carreras y querrán llevar vidas productivas y comprometidas más allá de los 65 años", concuerda Jennerjohn. "Creo que entrenar a las parejas más jóvenes sobre su capital humano (su capacidad para trabajar, ganarse la vida, participar en la vida) y el estilo de vida es quizás incluso más importante que planificar algún tipo de final de carrera planificado y abrupto con una cantidad fija de dinero. en el banco. Así que creo que las parejas jóvenes necesitan planificar la vida en incrementos y ser mucho más flexibles en sus objetivos ".