¿Debo usar mi cuenta de jubilación para pagar mi deuda?

Cuando tiene una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito con altos intereses, puede ser tentador liquidar sus activos y pagarlos de una vez por todas. Pero antes de retirar sus fondos de jubilación dedicados, debe comprender los costos.

¿Debería retirar sus fondos de jubilación antes de tiempo?

Respuesta corta - no! Respuesta más larga y clara: incluso si las tasas de interés de su tarjeta de crédito son más altas que su tasa de impuestos, casi nunca es una buena idea retirar sus ahorros de jubilación antes de tiempo. Este es un resumen de los tipos de cuentas de jubilación que puede tener y los costos en que incurrirá si se retira de ellas antes de la jubilación.

¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas de jubilación?

Antes de considerar los costos del retiro anticipado, es importante comprender la diferencia entre las cuentas tradicionales y las cuentas Roth. Cada uno se maneja de manera diferente en caso de distribución temprana.

Una cuenta de jubilación tradicional se contribuye con dólares antes de impuestos. Las contribuciones y ganancias serán gravadas cuando se distribuyen.

Una cuenta de jubilación Roth se contribuye con dólares gravados. Las contribuciones y ganancias serán distribuidas libres de impuestos.

También debe saber la diferencia entre los dos tipos principales de cuentas de jubilación: 401 (k) e IRA.

• Un 401 (k) es un plan patrocinado por el empleador compuesto generalmente por fondos elegidos por su empleador. Si tiene contribuciones automáticas de su cheque de pago a una cuenta de jubilación, es probable que tenga un plan 401 (k). Muchos empleadores también ofrecen una opción Roth.
• Una IRA, o un acuerdo de jubilación individual, no está patrocinado por el empleador. Lo abres tú mismo y eliges los fondos que lo componen. Las opciones tradicionales y Roth están disponibles para su cuenta IRA. Si necesita ayuda para abrir una cuenta, consulte este artículo de Investmentmatome sobre cómo y dónde abrir una cuenta IRA.

Normalmente, las cuentas de jubilación no se pueden distribuir hasta después de la edad de 59 años y medio. Si retira el dinero antes, tendrá que pagar impuestos y multas. También se perderá el mayor beneficio de la inversión: las ganancias futuras.

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¿Cómo se gravan mis distribuciones tempranas?

Cuando retire el dinero antes de su cuenta 401 (k) o IRA, se le exigirá que pague impuestos. Si tiene una cuenta Roth, los impuestos ya se han pagado, por lo tanto, omita este paso. Si se trata de una cuenta tradicional, se le pedirá que pague su tasa de impuesto a la renta normal, que para 2014 varía de 10% a 39.6%. Es probable que su estado también se haga cargo: consulte esta lista de tasas de impuestos estatales de 2014.

¿Cuáles son las sanciones impuestas a las distribuciones tempranas?

Debido a que los fondos de jubilación están destinados a permanecer en su cuenta a largo plazo, se le penalizará si retira dinero antes de los 59 años y medio. La multa es un 10% fijo de su distribución a partir de 2014.

Es probable que tenga que pagar este monto en una cuenta tradicional, aunque es posible que no tenga que hacerlo en una cuenta Roth.

También hay algunas excepciones a la penalización en las cuentas tradicionales, incluyendo estas:

• Para las IRA: si transfiere los fondos a otra cuenta de jubilación; si tiene una discapacidad permanente; si está desempleado y necesita dinero para pagar las primas del seguro de salud; Si pagó los gastos de la universidad, compró una casa (sujeto a limitaciones), pagó gastos médicos que excedían el 7,5% de los ingresos brutos ajustados o las deudas tributarias pagadas
• Para 401 (k) s: si tiene más de 55 años cuando dejó su trabajo; si pagó por gastos médicos en exceso del 7.5% del ingreso bruto ajustado; Si las distribuciones son requeridas por decreto de divorcio.

Puede retirar cualquier contribución de su cuenta Roth sin pagar impuestos o multas. Sin embargo, si desea retirar ganancias, pueden imponerse multas e impuestos. Esto depende de cuánto tiempo haya mantenido la cuenta y el propósito de la distribución. Para obtener más detalles, consulte estas reglas de retiro de Roth IRA y entienda que lo mismo se aplicará a los Roth 401 (k) s.

¿Por qué debería estar preocupado por las ganancias futuras?

Si aún no te han enseñado sobre el unicornio mágico que es interés compuesto, te lo estás perdiendo. Básicamente, cuanto más tiempo mantengas tu dinero invertido, más crecerá. Por lo tanto, posiblemente el mayor gasto en el que incurra si decide retirar sus fondos de jubilación anticipadamente es la pérdida de ganancias futuras.

Digamos que tiene $ 20,000 en su cuenta de jubilación y desea retirarla para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Estimando un rendimiento anual conservador del 4%, si deja este dinero solo, aumentará a $ 64,868 en 30 años. Esto significa que estará renunciando a $ 44,868 retirando sus fondos antes de tiempo. Y eso es antes de tener en cuenta los impuestos y sanciones.

Incluso si las tasas de interés de su tarjeta de crédito superan su tasa de impuestos, no es una buena idea retirar los fondos antes, por las mismas razones.

Antes de retirar los ahorros de jubilación por cualquier motivo, asegúrese de haber agotado todas las demás opciones posibles, por supuesto, las legales. Salvo circunstancias extremas, es mejor que pague la deuda de la tarjeta de crédito a largo plazo. Puede hacerlo aumentando sus ingresos y ajustándose a un presupuesto para liberar más dinero para los pagos de la deuda. También puede ser una buena idea configurar pagos recurrentes en el día de pago, ¡no puede gastar dinero que no existe!

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