Por qué 3 cuentas de ahorro son mejores que 1
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Algunos de nosotros acumulamos efectivo mientras pagamos un interés del 18% sobre el saldo de una tarjeta de crédito. Otros gastan un reembolso de impuestos como si fuera dinero gratis cuando en realidad es una devolución de nuestros propios dólares ganados con tanto esfuerzo.
Esta peculiaridad del cerebro tiene un nombre: contabilidad mental. Tratamos el dinero de manera diferente según el origen y la forma en que pretendemos gastarlo, a menudo en nuestro propio detrimento.
Sin embargo, podemos aprovechar este comportamiento ilógico para ayudarnos a ahorrar más.
Una gran cantidad de ahorros puede inspirar menos diligencia que las cuentas múltiples con propósitos específicos. Con múltiples cuentas, los ahorros para los objetivos a largo plazo pueden crecer, incluso cuando se atacan periódicamente las necesidades a corto plazo.
Las cuentas de ahorro múltiples pueden resultar caras en los bancos tradicionales que tienen requisitos de saldo mínimo y tarifas de cuenta. Sin embargo, muchos bancos en línea permiten a los clientes configurar docenas de cuentas de forma gratuita sin saldos mínimos. La mayoría de las personas necesitan al menos tres, con transferencias regulares (preferiblemente automáticas) de sus cuentas corrientes a cada una:
- Un fondo de emergencia para la pérdida de empleos y otros contratiempos financieros importantes.
- Una cuenta de "necesidades" para cubrir los gastos necesarios que no son mensuales (como impuestos a la propiedad o primas de seguro anuales) o que son inevitables pero a menudo impredecibles (como reparaciones de automóviles o deducibles médicos)
- Una cuenta de "necesidades" para pagar por cosas divertidas, como vacaciones, gastos de vacaciones o un pago inicial de un auto nuevo
Las cuentas de ahorro múltiples son útiles para presupuestar de la misma manera que el sistema de sobres, donde las personas dividen el efectivo en sobres para cubrir gastos como el alquiler, la comida y el entretenimiento.
Las cuentas de ahorro, como los sobres, le informan si tiene suficiente para cubrir ese objetivo específico, pero también le permiten cambiar de dinero cuando sea necesario, dijo Rachel Schneider, vicepresidenta senior del Centro para la Innovación de Servicios Financieros sin fines de lucro autor del libro "The Financial Diaries: Cómo las familias estadounidenses se enfrentan en un mundo de incertidumbre". "Saber que tiene esa válvula de escape le permite ahorrar más dinero en esas cuentas", dijo Schneider. Existe cierta evidencia de que establecer objetivos ayuda a motivar a las personas a ahorrar más, lo que ha llevado a aplicaciones como Tip Yourself, BoostUp y Qapital. Qapital, por ejemplo, permite a las personas establecer metas y luego crear reglas para financiarlas, como redondear cada compra al dólar más cercano y cambiar el cambio hacia la meta, o transferir una cierta cantidad a ahorros si compran algo en Starbucks o Golpea 10,000 pasos en su rastreador de fitness FitBit. “Establecer metas ayuda a nuestros usuarios a mantenerse enfocados y motivados. Por eso animamos a los usuarios a no etiquetar su objetivo como "vacaciones", sino a nombrar el lugar al que desean ir, adjuntar una foto y compartirla con un amigo ", dice el fundador y CEO de Qapital, George Friedman. "Sus aspiraciones se vuelven más accionables cuando se visualizan y se dicen en voz alta". " MÁS:Aplicaciones de ahorro fácil Ser más específico también puede ayudarlo a seguir múltiples objetivos sin preguntarse si tendrá suficiente dinero para cubrir sus impuestos a la propiedad en seis meses si necesita pagar por una reparación de automóvil ahora. Por lo general, tengo entre 10 y 12 cuentas de ahorro etiquetadas para diferentes objetivos. Para cubrir una prima de seguro de vida anual de $ 1,705, por ejemplo, configuré una transferencia automática para que $ 143 al mes pasen de nuestra cuenta corriente en nuestro banco de ladrillos y mortero a la cuenta de "seguro de vida" en el banco en línea. Las reparaciones y el mantenimiento de nuestro RV de edad avanzada son menos predecibles, pero hemos promediado aproximadamente $ 2,400 al año, por lo que puse $ 200 al mes en ese fondo. Algunos bancos y cooperativas de crédito permiten múltiples cuentas de ahorro, pero normalmente necesitará mantener su saldo por encima de ciertos límites para evitar cargos. Por el contrario, muchos bancos en línea le permiten configurar docenas de cuentas sin cargo y, por lo general, ofrecen tasas de interés más altas para arrancar. Capital One 360 y Barclays Online, por ejemplo, permiten a los usuarios crear hasta 25 cuentas de ahorro (llamadas subcuentas) con apodos que indican los objetivos, mientras que Ally y Discover no limitan el número. " MÁS: Las mejores cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento. Capital One se negó a decir cuántos ahorradores aprovechan esta función, pero Ally dice que el 11.7% de sus ahorros los clientes tenían cuentas de ahorro múltiples al 31 de marzo, con un promedio de 2.9 cuentas cada uno. Algunas de las etiquetas más comunes incluyen "Emergencia", "Día lluvioso", "Vacaciones", "Viaje", "Coche", "Casa", "Navidad" y "Boda". Es posible que no sean necesarias varias cuentas si eres un tipo lógico que no necesita incentivos para guardar o es realmente bueno en el seguimiento de objetivos en una hoja de cálculo. Sin embargo, el resto de nosotros a menudo encontramos que el ahorro finalmente tiene sentido cuando sabemos qué dinero va a dónde. Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston. Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press. Bancos y aplicaciones que lo hacen más fácil.
