¿Qué es el préstamo predatorio?
Tabla de contenido:
- 6 señales de advertencia comunes
- 1. ¿Es la oferta demasiado buena para ser verdad?
- 2. ¿Cuánto cuesta realmente el producto?
- 3. ¿El prestamista verifica mi capacidad de reembolso?
- 4. ¿Me ayuda el prestamista a construir crédito?
- 5. ¿El prestamista requiere pagos electrónicos?
- 6. ¿Se han quejado otros del prestamista?
- Cómo detectar un buen prestamista
- ¿Que sigue?
- Comparar opciones para pedir dinero prestado rapidamente
- Aprender ¿Por qué los préstamos sin verificación de crédito son una mala idea?
- Encontrar maneras de hacer dinero rápido
Los préstamos abusivos ocurren cuando un prestamista usa tácticas desleales o engañosas para llevar al prestatario a tomar un préstamo que conlleva tarifas, tasas u otros términos que benefician al prestamista a expensas del prestatario.
El término préstamos predatorios a menudo se asocia con la crisis de las hipotecas de alto riesgo que se produjo en 2008, pero puede referirse a todos los tipos de préstamos.
Algunos prestamistas abusivos pueden dirigirse a prestatarios de alto riesgo, aquellos con puntajes de crédito inferiores a 630 y bajos ingresos, pero cualquiera puede ser víctima de préstamos abusivos.
6 señales de advertencia comunes
Los defensores de los consumidores no siempre están de acuerdo con lo que constituye un préstamo predatorio, pero existen señales de advertencia comunes para identificar a los malos actores. Aquí están:
1. ¿Es la oferta demasiado buena para ser verdad?
Sea escéptico cuando una empresa hace una oferta que parece demasiado buena para ser cierta, dice Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, una organización de defensa sin fines de lucro.
El precio por la velocidad y la conveniencia pueden ser tarifas altas, quedar atrapado en un ciclo de deudas o verse obligado a renunciar a sus activos.
Es posible que vea anuncios de compañías que prometen reparar su crédito dañado, liquidar sus deudas por menos de lo que debe o darle un préstamo barato a pesar de las imperfecciones en su historial crediticio.
Busque la trampa antes de firmar cualquier acuerdo: el precio por velocidad y conveniencia puede ser tarifas altas, quedar atrapado en un ciclo de deudas o verse obligado a renunciar a sus activos.
"Los consumidores deben entrar en la transacción del préstamo con los ojos abiertos y comprender lo que sucederá cuando las cosas salgan mal", dice John Thompson, director de programas del Centro para Servicios Financieros e Innovación sin fines de lucro.
" MÁS: Maneras rápidas de pedir dinero prestado
2. ¿Cuánto cuesta realmente el producto?
Una señal de advertencia de los préstamos abusivos es cuando una empresa dificulta saber cuánto costará el préstamo.
Un prestamista centrado en el consumidor será transparente sobre el costo total del préstamo, dice Thompson.
Cuando navega por el sitio web de una empresa o visita una sucursal, debería encontrar fácilmente todos los costos asociados con el producto financiero, incluidas las multas por pago anticipado, cargos por pago atrasado y otros cargos. Los prestamistas están legalmente obligados a declarar la tasa de porcentaje anual del préstamo, que es la suma de la tasa de interés más los cargos por adelantado.
Los prestamistas están legalmente obligados a declarar el APR del préstamo, que es la suma de la tasa de interés más los cargos por adelantado.
Si falta información básica del producto u oculta en la letra pequeña y el prestamista no responde a sus preguntas, manténgase alejado de la compañía.
" MÁS: Dónde encontrar un pequeño préstamo personal
3. ¿El prestamista verifica mi capacidad de reembolso?
Un prestamista que renuncia a una verificación de crédito antes de ofrecerle un préstamo no evalúa cómo ha manejado la deuda en el pasado o el impacto potencial de asumir más deuda. Los prestamistas depredadores compensan ese riesgo al cobrar altas tasas, generalmente muy por encima del 100% APR, y estructurando préstamos con altas tarifas por adelantado.
Estas altas tasas y tarifas de pago anticipado se consideran predatorias por los defensores del consumidor porque agregan costos significativos y dificultan que el prestatario pague el préstamo dentro del plazo establecido. Las tarifas por debajo del 36% APR se consideran asequibles.
En la práctica, un prestamista depredador podría:
- No solicitar información sobre sus deudas e ingresos existentes.
- Te empuja a tomar un préstamo más grande del que pediste
- Tenga pagos globales o globales en lugar de pagos mensuales fijos
- Fomentar la repetición de préstamos o reinversiones del préstamo.
The Pew Charitable Trusts, una organización sin fines de lucro que ha realizado investigaciones sobre préstamos de día de pago, sugiere que un préstamo de alto interés de $ 500 debería tener un plazo de préstamo de seis meses para que se considere asequible; un préstamo de $ 1,000 debe tener un plazo de 12 meses.
" MÁS: ¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?
4. ¿Me ayuda el prestamista a construir crédito?
Un buen prestamista debe informar los pagos de su préstamo a tiempo a una o más de las tres agencias de crédito principales, lo que le permite obtener una mejor puntuación de crédito, alargar su historial crediticio y calificar para productos financieros más baratos en el futuro. Por el contrario, los pagos faltantes dañarán temporalmente su puntaje.
" MÁS: Cómo construir crédito
5. ¿El prestamista requiere pagos electrónicos?
Ningún prestamista puede exigir el acceso a su cuenta bancaria para cobrar los pagos, dice Saunders.
Muchos prestamistas solicitan acceso a su cuenta, promoviendo la conveniencia de los pagos automáticos. Sin embargo, un prestamista depredador puede tratar su cuenta como un cajero automático, realizando solicitudes de pago repetidas mientras acumula cargos por sobregiro bancario si su cuenta es corta.
6. ¿Se han quejado otros del prestamista?
Haga su tarea sobre la reputación en línea del prestamista, del mismo modo que acudiría a Yelp para obtener reseñas de restaurantes.
Verifique su calificación y comentarios de los clientes en el Better Business Bureau y vea cuántas quejas se registran contra la compañía. Busque el nombre del prestamista entre las alertas de estafa de la Comisión Federal de Comercio. Finalmente, verifique la base de datos de quejas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Cómo detectar un buen prestamista
Un prestamista ideal verifica su crédito y la capacidad de pagar un préstamo, le presta cantidades que satisfacen sus necesidades financieras y revela claramente el costo total de tomar el préstamo.
Los prestamistas que realmente son los consumidores primero pueden ofrecer oportunidades como educación financiera y productos de menor costo a lo largo del tiempo.
Tampoco fomenta la repetición de préstamos.
Antes de tomar un préstamo de un prestamista potencialmente depredador, explore otras opciones:
- Un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito federal
- Pedir dinero prestado a familiares o amigos mediante un acuerdo de préstamo
- Obtener ayuda de organizaciones sin fines de lucro locales, organizaciones benéficas u organizaciones religiosas
- Pedirle a su empleador un anticipo en su cheque de pago o usar una aplicación como Earnin para acceder a sus ganancias antes del día de pago.
