¿Qué es el seguro de crédito?

El seguro de crédito cubre los pagos de su préstamo o tarjeta de crédito en caso de que no pueda pagar debido a una crisis financiera como el desempleo, la discapacidad o la muerte.

Aunque suena como un seguro de vida o un seguro de incapacidad, hay una diferencia clave: el seguro de crédito no le paga nada; en cambio, solo garantiza que el prestamista siga recibiendo pagos. Al hacerlo, puede proteger su crédito.

No se le puede obligar a comprar el seguro de crédito de un prestamista.

Los prestamistas pueden ofrecerle la opción de comprar un seguro de crédito cuando solicite un préstamo para automóvil o un préstamo con garantía hipotecaria, un préstamo a plazos sin garantía o una tarjeta de crédito de alto riesgo. Los bancos y las cooperativas de crédito también pueden ofrecer esta opción con sus préstamos. El seguro de crédito también se denomina “seguro de protección de pagos” o “protección de crédito”. Un “anexo voluntario de cancelación de deuda” funciona de manera similar; todos estos productos aseguran que el prestamista reciba pagos si no puede hacerlos.

Investmentmatome no recomienda tomar un seguro de crédito si ya tiene una póliza de seguro de vida o salud tradicional que cubrirá sus obligaciones cuando algo salga mal. La investigación realizada por grupos de defensa del consumidor, como el Centro para la Justicia Económica y el Centro Nacional de Derecho del Consumidor, ha demostrado que las primas de seguro de crédito suelen ser más caras que el seguro tradicional, y los pagos son más pequeños cuando se presentan reclamos.

Tipos de seguro de crédito

Hay cinco tipos principales de cobertura de seguro de crédito:

• Vida de crédito: Realiza los pagos restantes del préstamo al prestamista en caso de su fallecimiento.
• Crédito involuntario por desempleo: Realiza un número limitado de pagos mensuales al prestamista si pierde su trabajo por causas ajenas a su cuenta.
• Incapacidad crediticia (también conocido como seguro de accidentes de crédito y seguro de salud): realiza un número limitado de pagos mensuales al prestamista si usted queda discapacitado.
• Propiedad personal de crédito: Comúnmente ofrecido por las tiendas de joyería o muebles, este tipo de seguro paga al prestamista si el artículo que compró es robado o destruido.
• Seguro de licencia familiar o licencia de ausencia: Hace un número limitado de pagos mensuales al prestamista si tiene que tomar una licencia de su trabajo para cuidar de un miembro de la familia.

Un prestamista puede agrupar diferentes tipos de seguros de crédito en una sola oferta.

¿Cuánto cuesta el seguro de crédito?

El costo del seguro de crédito se basa en el tipo de préstamo, el tipo de seguro que elija, el monto del préstamo, el plazo del préstamo y el estado en el que vive. Usted califica para ello cuando se aprueba para un préstamo. El precio está influenciado en gran medida por la comisión que las aseguradoras pagan a los prestamistas, lo que hace que las primas de seguro de crédito sean generalmente más caras que las primas de seguro regulares.

Por ejemplo, el estado de Wisconsin estima que un prestatario que tome un seguro de vida de crédito en un préstamo a plazos de $ 15,000 pagaría $ 301 por año. La Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los Estados Unidos encontró que las primas para el seguro de crédito en saldos de tarjetas de crédito oscilaban entre 85 centavos y $ 1.35 al mes por cada $ 100 de saldo pendiente. Con un saldo de $ 5,000, ese seguro podría costar entre $ 44 y $ 67 por mes.

En comparación, la cobertura de seguro de vida a término tradicional por un valor de $ 250,000 costaría entre $ 141 y $ 491 al año, dependiendo de la edad de la persona.

Si elige comprar un seguro de crédito, el pago mensual de su préstamo aumentará, ya que pagará intereses sobre el monto de su préstamo y la prima de seguro adicional. Para los préstamos revolventes como las tarjetas de crédito, la prima se agrega al estado de cuenta mensual y varía según su saldo.

¿El seguro de crédito es adecuado para mí?

No recomendamos el seguro de crédito si ya tiene cobertura de seguro de vida o discapacidad. La cobertura tradicional es más barata y le pagará a su familia si sucede algo, en lugar del prestamista.

Si no está seguro de poder pagar el préstamo, use el dinero que hubiera pagado por el seguro de crédito para crear un fondo de emergencia. Incluso un poco de dinero ahorrado puede permitirle realizar pagos durante una brecha en el empleo o si enfrenta un déficit inesperado.

Ninguna de estas opciones puede ser práctica. En ese caso, aquí hay algunas cosas que debe recordar al tomar un seguro de crédito:

Es opcional. Por ley, los prestamistas no pueden obligarlo a comprar un seguro de crédito para obtener un préstamo. Es posible que requieran que su automóvil u otro activo utilizado como garantía esté asegurado, pero no está obligado a asegurarlo a través del prestamista.

No está incluido en el costo de su préstamo. Los prestamistas divulgarán el costo del seguro por separado de la tasa de porcentaje anual. (Los miembros de las fuerzas armadas verán el costo incluido en el APR del préstamo). Las primas de seguro podrían aumentar dramáticamente el APR.

Podría hacer que su préstamo sea inasequible. Los prestamistas a menudo comercializan seguros de crédito para consumidores que tienen puntajes de crédito bajos. Es probable que alguien con un puntaje de crédito malo (inferior a 630) esté empujando los límites de la asequibilidad. Los prestamistas sin escrúpulos pueden venderle agresivamente productos como el seguro de crédito para aumentar el costo del préstamo.

Próximos pasos

La Comisión Federal de Comercio sugiere que haga estas preguntas antes de elegir comprar un seguro de crédito:

• ¿Cuánto es la prima?
• ¿Se financiará la prima como parte del préstamo?
• ¿Puede pagar mensualmente en lugar de financiar la prima completa como parte de su préstamo?
• ¿Cuánto más bajo sería el pago mensual de su préstamo sin el seguro de crédito?
• ¿El seguro cubrirá la longitud total de su préstamo y el monto total del préstamo?
• ¿Qué es exactamente cubierto? ¿Qué es exactamente lo que no está cubierto?
• ¿Hay un período de espera antes de que la cobertura entre en vigencia?
• ¿Se puede cancelar el seguro? ¿Puede obtener un reembolso?

Amrita Jayakumar es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

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