¿Qué es un 401 (k)?

Un 401 (k) es un plan de ahorro e inversión ofrecido por los empleadores que otorga a los empleados una reducción de impuestos sobre el dinero que reservan para la jubilación. Estos planes son una forma fácil de ahorrar para el futuro porque las contribuciones se retiran automáticamente de su cheque de pago y se invierten en los fondos de su elección (de una lista de ofertas disponibles).

Hechos rápidos sobre el 401 (k)

• Un 401 (k) es una cuenta de ahorro para la jubilación con impuestos preferidos que ofrecen los empleadores
• Las personas pueden contribuir hasta $ 18,500 al año ($ 24,500 si tienen 50 años o más)
• Puedes contribuir tanto a un 401 (k) como a un IRA en un año
• Los mayores inconvenientes de un 401 (k) son las tarifas del plan y las opciones de inversión limitadas
• Si deja su trabajo, puede transferir más de 401 (k) de fondos a una cuenta IRA

El nombre atractivo proviene de la sección del código de impuestos, específicamente la subsección 401 (k), que estableció este tipo de plan. Los empleados contribuyen con dinero a una cuenta individual al suscribirse a las deducciones automáticas de su cheque de pago. Dependiendo del tipo de plan que tenga, la reducción de impuestos se produce cuando contribuye con dinero o cuando se retira en la jubilación.

Si este es el punto en el que se durmió durante la orientación de los empleados, se perdió la mejor parte, y ese es el caso especialmente si hay dinero gratis involucrado (más sobre esto más adelante).

Pero espera, no tengo acceso a un 401 (k)

Desafortunadamente, no todos los empleadores ofrecen acceso a un plan 401 (k). No te desesperes si caes en ese campamento. Aún puede obtener los mismos beneficios fiscales del otro gran vehículo de ahorros para la jubilación, una cuenta de jubilación individual.

Todo lo que puede plantear la pregunta inevitable: ¿Qué es un IRA? Estas cuentas ofrecen algunos beneficios atractivos (una selección más amplia de inversiones y, en general, tarifas más bajas), aunque con algunas desventajas (límites de contribución más bajos y restricciones para las personas con mayores ingresos). Aquí es cómo un 401 (k) difiere de una IRA y, si corresponde, cómo aprovechar ambas al mismo tiempo.

Tú qué sacas de esto

Muchos empleadores ofrecen igualar una parte de lo que usted ahorra. El beneficio 401 (k) que obtiene todos los titulares es la coincidencia del empleador. Si trabaja en algún lugar que ofrezca depositar dinero extra en su cuenta en función de cuánto contribuya, por ejemplo, un dólar por dólar o 50 centavos por dólar hasta, digamos, el 6% de su contribución. cantidad - deje de leer ahora y complete el papeleo de registro. Si no hace nada más, al menos contribuya lo suficiente a su cuenta para obtener ese dinero gratis.

Juegue con nuestra calculadora 401 (k) para ver cómo aumentarán sus ahorros con un 401 (k), y la diferencia en los cambios incrementales, incluida cualquier coincidencia de la compañía, se hará con el tiempo.

Este es un buen momento para mencionar que hay varios tipos de planes 401 (k), incluidos los dos tipos principales: el 401 (k) tradicional y el 401 (k) Roth. El 401 (k) tradicional (o regular) ofrece un recorte de impuestos por adelantado sobre sus ahorros. Las contribuciones a un Roth 401 (k) se realizan con dólares después de impuestos, por lo que no puede deducir el dinero de los impuestos de ese año. Pero no te preocupes; La recompensa de Roth llega más tarde.

Las contribuciones antes de impuestos hacen que ahorrar sea un poco menos doloroso. Las contribuciones a un plan 401 (k) tradicional se eliminan de su cheque de pago antes de que el IRS haga su corte, lo que supera el tamaño de cada dólar que ahorra. Digamos que el Tío Sam normalmente toma 20 centavos de cada dólar que gana para cubrir los impuestos. Ahorrar $ 800 al mes fuera de un 401 (k) requiere ganar $ 1,000 al mes, $ 800 más $ 200 para cubrir el recorte del IRS. Cuando ellos, quienquiera que sea el "ellos" está en tu vida, dicen que no perderás el dinero, esto es a lo que se refieren. (Aquí están los límites de contribución para disparar para este año).

Las contribuciones pueden reducir significativamente sus impuestos sobre la renta. Además del aumento de su poder de ahorro, las contribuciones antes de impuestos a un 401 (k) tradicional tienen otro efecto secundario agradable: reducen su ingreso gravable total para el año. Por ejemplo, digamos que usted gana $ 65,000 al año y coloca $ 18,500 en su 401 (k). En lugar de pagar impuestos sobre la renta por los $ 65,000 que ganó, solo deberá $ 46,500 de su salario. En otras palabras, ahorrar para el futuro le permite proteger $ 18,500 de impuestos.

Las inversiones en la cuenta crecen sin impedimentos por el Tío Sam … Una vez que el dinero está en su 401 (k), el campo de fuerza que lo protege de los impuestos permanece en su lugar. Esto es cierto tanto para el 401 (k) s tradicional como para el Roth. Mientras el dinero permanezca en la cuenta, no pagará impuestos sobre el crecimiento de la inversión. No en interés. No sobre dividendos. No en ninguna ganancia de inversión.

… Al menos un rato. Las propiedades repelentes de impuestos del 401 (k) tradicional no duran para siempre. ¿Recuerda cuando obtuvo la deducción de impuestos sobre el dinero que contribuyó al plan? Bueno, eventualmente el IRS regresa para tomar un corte. En términos técnicos, sus contribuciones y el crecimiento de la inversión son impuestos diferidos: se retrasan hasta que comience a realizar retiros de la cuenta en el retiro. En ese momento, deberá impuestos sobre la renta al tío Sam.

Aquí es donde se revela la superpotencia del Roth 401 (k).

Un Roth 401 (k) elimina los impuestos de inmediato. El Roth 401 (k) ofrece la misma protección fiscal en sus inversiones cuando están en la cuenta; no le debes nada al IRS por el dinero a medida que crece.Pero a diferencia de los retiros calificados de un 401 (k) regular, con un Roth, no le debe nada al IRS cuando comienza a tomar distribuciones.

¿Cómo es eso, exactamente? ¿Recuerda que mencionamos anteriormente que, según el tipo de plan 401 (k), obtiene una exención de impuestos cuando contribuye o cuando retira dinero de su jubilación? Bueno, el IRS puede cobrarle impuestos sobre la renta una sola vez. Con un Roth 401 (k), ya pagó su deuda debido a que sus contribuciones se hicieron con dólares después de impuestos. Entonces, cuando retira dinero en la jubilación, usted y el Tío Sam ya están resueltos.

Puedes llevarlo contigo

Si deja su trabajo algún día por otro, puede (y debe) llevar su 401 (k) con usted. Esto no entrará en una caja con tus otras pertenencias; más bien, tendrá que transferir esa cuenta a una nueva, y para muchas personas, convertir ese 401 (k) en una cuenta IRA es una gran idea. Querrá consultar nuestra guía para los traslados de 401 (k) cuando llegue ese momento.