Informe de salud financiera de 2016: los estadounidenses están preocupados por la jubilación, es poco probable que ahorren más el próximo año

Nuestra primera encuesta financiera de fin de año del sitio encuentra que si bien el 70% de los estadounidenses reportan ahorros para la jubilación en 2016, muchos están preocupados por la cantidad que han ahorrado y la necesidad competitiva de invertir dinero en otros objetivos y gastos.

La encuesta, realizada en línea por Harris Poll, le preguntó a más de 2,000 estadounidenses de 18 años o más acerca de su preparación para la jubilación, sus principales preocupaciones financieras y sus prioridades de ahorro a medida que se acerca el 2016.

Los resultados revelan ansiedad por la falta de ahorros, tanto para la jubilación como para objetivos a corto plazo como un fondo de emergencia, y preocupaciones sobre los gastos de atención médica y la deuda de las tarjetas de crédito. Si bien la jubilación fue la prioridad de ahorro más citada (28%), solo el 29% de los estadounidenses informan que se sienten seguros de haber ahorrado lo suficiente en 2016, y casi uno de cada tres no está ahorrando para la jubilación.

Y 2017 puede que no vea una gran mejora: de los que tienen un plan de jubilación en el lugar de trabajo, solo el 32% planea aumentar su contribución el próximo año.

Entre los hallazgos clave de la encuesta:

• Salto de ahorro de jubilación: El 30% de los estadounidenses informan que actualmente no están ahorrando para su jubilación, incluido el 43% de los millennials de 18 a 34 años.
• La ansiedad financiera es alta: Tres de cada cuatro tienen algún tipo de preocupación financiera. Las principales preocupaciones financieras son las facturas y los gastos de atención médica (35%), la falta de ahorros de emergencia (35%), la falta de ahorros para la jubilación (28%) y la deuda de tarjetas de crédito (27%).
• Preocupación más profunda de los estadounidenses mayores: Es probable que las personas de 45 a 54 años informen su preocupación por su falta de ahorros para la jubilación (40%), y solo el 20% confía en haber ahorrado lo suficiente este año.
• Ventajas fiscales perdidas: De los que están ahorrando para la jubilación, el 55% informa que lo hace en una cuenta de ahorro regular, en comparación con el 50% que reporta usar un plan de jubilación en el lugar de trabajo como un 401 (k) y el 39% que está usando una cuenta de jubilación individual como una Roth IRA. (Los encuestados pudieron seleccionar más de una cuenta).

Baja confianza en el nivel de ahorro de jubilación.

Los estadounidenses parecen saber la importancia de ahorrar para la jubilación, colocando ese objetivo en la parte superior de su lista de prioridades de ahorro.

Sin embargo, a medida que nos acercamos al final del año, menos de un tercio (29%) de los que actualmente ahorran para la jubilación dicen que están seguros de haber ahorrado lo suficiente este año, y solo el 15% tiene la intención de maximizar su jubilación patrocinada por el empleador plan para 2016

Las esperanzas no son más altas para 2017: de las personas con cuentas de jubilación en el lugar de trabajo, solo el 32% dice que planea aumentar su contribución el próximo año, a pesar de que las encuestas de los empleadores muestran que las compañías de EE. UU., según lo informado por la Oficina del Censo de Estados Unidos, está arriba. Aumentar las contribuciones de jubilación de manera regular es una de las maneras más fáciles de generar riqueza, y programar una mayor tasa de ahorro con un aumento o bonificación es una forma relativamente indolora de hacerlo.

Muchos usan cuentas de ahorro bancarias como cuentas de jubilación.

De los que están ahorrando para la jubilación, la mayoría (55%) informa que está utilizando una cuenta de ahorros regular. Entre las edades de 18 a 34 años, un 63% incluso más alto reporta ahorros para la jubilación en una cuenta de ahorros.

"Los consumidores deberían considerar seriamente ahorrar en cuentas de jubilación como IRA y 401 (k) para aprovechar los ahorros fiscales sustanciales y la flexibilidad para invertir para obtener mayores rendimientos potenciales", dice Kyle Ramsay, CFA, jefe de inversiones y jubilación de Investmentmatome.

En una cuenta IRA tradicional o 401 (k), el dinero invertido crece con impuestos diferidos y las distribuciones en la jubilación están gravadas. Los consumidores que cumplan con las reglas de la cuenta IRA Roth también deben aprovechar esa cuenta, que no ofrece una deducción fiscal sobre las contribuciones, pero permite las distribuciones libres de impuestos en la jubilación.

"MÁS: Utilice nuestro sitio Roth IRA calculator para estimar el valor del crecimiento de la inversión libre de impuestos.

Incluso si los inversores pueden maximizar sus cuentas de jubilación para el año y quieren seguir ahorrando, la mejor opción es una cuenta de corretaje imponible, que ofrezca acceso a una amplia gama de inversiones con rendimientos históricamente más altos que los que ofrecen las cuentas bancarias. interesar.

"Las bajas tasas de interés significan que usar una cuenta de ahorro bancaria para ahorrar para la jubilación puede llevar a un importante déficit de ahorros para la jubilación", dice Ramsay. "Eso puede ser particularmente dañino para los inversores jóvenes: su horizonte a largo plazo les permite superar los cambios del mercado a corto plazo y aumentar el rendimiento de sus inversiones con el tiempo".

Varias fuentes clave de ansiedad financiera en 2016.

La lucha por ahorrar para la jubilación, y la ansiedad causada por sentirse atrás, es solo una de las muchas preocupaciones financieras reportadas por los estadounidenses en 2016. Tres cuartas partes (76%) de los estadounidenses dijeron que experimentaron al menos algunas preocupaciones financieras este año, con salud los gastos de atención, la falta de un fondo de emergencia y la deuda de tarjetas de crédito también encabezan la lista.

Se proyecta que el gasto en atención médica crecerá a un promedio de 5.8% por año entre 2015 y 2025, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Espera que el costo por persona en 2016 supere los $ 10,000 por primera vez.La deuda de las tarjetas de crédito de los hogares actualmente promedia los $ 16,061, según un análisis de Investmentmatome, y ha crecido un 11% en la última década. A medida que estos costos continúan aumentando, restringen la capacidad de los estadounidenses para alcanzar otros objetivos, como ahorrar para la jubilación.

"Cada dólar que los estadounidenses deben destinar a la atención médica, la deuda y otros gastos es un dólar que no se guarda para su jubilación", dice Ramsay. "Esta lucha por mantenerse al día con las prioridades financieras competitivas es parte de por qué los estadounidenses de todas las edades se están quedando atrás en sus metas de ahorro para la jubilación".

La ansiedad financiera es compartida por casi todos los estadounidenses, pero las preocupaciones sobre la escasez de ahorros para la jubilación parecen especialmente pronunciadas entre aquellos que sienten que la presión de su edad de jubilación se acerca cada vez más. Entre los estadounidenses de 45 a 54 años, el 40% dice preocuparse por la falta de ahorros para la jubilación. Y solo el 20% de las personas de ese grupo de edad que dicen que están ahorrando para la jubilación confían en haber ahorrado lo suficiente este año.

Es muy probable que ese grupo de edad también se preocupe por la falta de ahorros de emergencia, con un 44% confirmando que les causó ansiedad este año. Entre todas las edades, el hecho de no tener un colchón de emergencia adecuado causó un poco más de preocupación que un fondo de jubilación superficial.

Pocos estadounidenses aumentan las contribuciones de jubilación para reducir los ingresos imponibles

Muchos estadounidenses ya han comenzado a mirar hacia el próximo año, con un 42% informando que han tomado medidas para prepararse para la presentación de impuestos para 2016. Sin embargo, solo el 6% informa que ha aumentado sus contribuciones a la cuenta de jubilación como parte de esa preparación. Las contribuciones a un 401 (k) o una cuenta IRA tradicional pueden reducir el ingreso sujeto a impuestos para el año.

Las contribuciones 401 (k) deben realizarse antes de fin de año, pero la fecha límite para hacer contribuciones IRA para 2016 es el 17 de abril de 2017. La encuesta de Investmentmatome encontró que una quinta parte (21%) de los estadounidenses que están ahorrando para la jubilación tienen planes de maximizar IRA para este año. El límite actual de contribución a la IRA es de $ 5,500 ($ 6,500 para los mayores de 50 años).

"El estado con ventajas impositivas de contribuir a una cuenta IRA 401 (k) o tradicional es una herramienta útil de dos maneras", dice Ramsay. “Primero, puede administrar su categoría impositiva aumentando su contribución y reduciendo su ingreso bruto ajustado modificado. Segundo, debido a que las contribuciones 401 (k) e IRA son antes de impuestos, los dólares que usted contribuye a esas cuentas valen más que los ahorros regulares. Si su tasa impositiva marginal es del 25%, $ 100 ahorrados vale $ 133 si se guardan antes de impuestos en una cuenta 401 (k) o IRA tradicional ".

Mirando hacia el futuro 2017

A medida que nos acercamos al próximo año, hay varios pasos que los estadounidenses pueden tomar para finalizar 2017 con un nivel de confianza más alto que el que se informa en la encuesta de este año:

• Priorizar adecuadamente los objetivos de ahorro. Un fondo de emergencia es un objetivo de ahorro importante, pero no debe impedir que los estadounidenses ahorren para su jubilación, especialmente si se les ofrece un plan 401 (k) u otro plan de trabajo con contribuciones equivalentes. Nuestra recomendación de sitio es buscar primero un fondo de emergencia inicial de $ 500, que es suficiente para cubrir los gastos inesperados más comunes. Luego, el enfoque debería cambiar a aportar lo suficiente para capturar los dólares correspondientes en un plan de jubilación en el lugar de trabajo. En ese momento, el enfoque puede recurrir al fondo de emergencia hasta que contenga los tres meses recomendados de gastos.
• Utilice las cuentas de jubilación adecuadas. Una cuenta de ahorros no es una cuenta de jubilación; se utiliza mejor para objetivos a corto y mediano plazo y para ahorros que deben ser líquidos, como un fondo de emergencia. Para la jubilación, los ahorradores deben priorizar un plan de trabajo con un empleador equivalente, luego considerar opciones de planes de jubilación individuales como una cuenta Roth o IRA tradicional. Para obtener ayuda para elegir una cuenta, consulte Nuestras selecciones de sitios para los mejores proveedores de IRA.
• Use una calculadora de jubilación para identificar las necesidades de jubilación. Una buena calculadora de jubilación puede ayudar a los estadounidenses a calcular cuánto deberían ahorrar mensualmente para satisfacer sus necesidades de jubilación. Tener en mente un objetivo de jubilación concreto hace que sea más fácil trazar un camino para alcanzar ese objetivo.
• Regularmente aumentar la cantidad de las contribuciones de ahorro de jubilación. El objetivo final para la mayoría de las personas debería ser ahorrar el 15% de los ingresos para la jubilación, pero ese objetivo se puede alcanzar en una serie de pequeños pasos, aumentando los niveles de contribución sobre una base anual. Una forma de hacerlo es alinear los aumentos de contribución con los aumentos de ingresos de un aumento o bonificación.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Metodología de la encuesta:

Esta encuesta fue realizada en línea dentro de los Estados Unidos por Harris Poll en nombre de Investmentmatome del 21 al 23 de noviembre de 2016, entre 2,056 adultos de EE. UU. De 18 años en adelante. Esta encuesta en línea no se basa en una muestra probabilística y, por lo tanto, no se puede calcular una estimación del error de muestreo teórico. Para obtener una metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación, comuníquese con Jessica Ayala en [email protected].