Opciones de planes de jubilación para trabajadores autónomos
Cómo planificar para su jubilación
Tabla de contenido:
- 1. Tradicional o Roth IRA
- LOS DETALLES
- 2. Solo 401 (k)
- LOS DETALLES
- 3. SEP IRA
- LOS DETALLES
- 4. SIMPLE IRA
- LOS DETALLES
- 5. Plan de beneficio definido.
- LOS DETALLES
- Dónde abrir un plan de jubilación si eres autónomo
- ¿Que sigue?
- Calcular cuanto dinero necesitaras para jubilarte
- Aprender cómo abrir un IRA
- Ver nuestras calificaciones de proveedores IRA
Trabajar por cuenta propia te da una cierta medida de libertad, pero no te da una excusa para evitar el ahorro para la jubilación.
De hecho, hace que ahorrar dinero sea mucho más crucial: a diferencia de un empleado que podría tener acceso a un 401 (k), usted está solo.
El primer paso: descubra cuánto necesita ahorrar para la jubilación con la calculadora de jubilación de Nuestro sitio. La cantidad que planea ahorrar cada año ayudará a determinar la mejor cuenta para usted.
Segundo: Decida dónde poner ese dinero. La buena noticia es que volar solo te ofrece muchas opciones. Aquí hay cinco opciones de planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia:
1. Tradicional o Roth IRA
Mejor para: Los que recién comienzan o que ahorran menos de $ 5,500 al año. Si está dejando un trabajo para iniciar un negocio, también puede convertir su antiguo 401 (k) en una cuenta IRA.
Límite de contribución IRA: Hasta $ 5,500 (más una contribución de $ 1,000 para aquellos de 50 años o más).
Ventaja fiscal: Deducción fiscal por aportaciones a una IRA tradicional; no hay deducción inmediata para Roth IRA, pero los retiros en la jubilación son libres de impuestos.
Elemento empleado: Ninguna. Estos son planes individuales. Si tiene empleados, ellos pueden configurar y contribuir a sus propias IRA.
Cómo empezar: Puede abrir una cuenta IRA en una correduría en línea en unos pocos minutos. Aquí están las selecciones de Investmentmatome para los mejores proveedores de IRA.
LOS DETALLES
Una IRA es probablemente la forma más fácil para que las personas que trabajan por cuenta propia empiecen a ahorrar para la jubilación. No hay requisitos de presentación especiales, y puede usarlo ya sea que tenga o no empleados.
Una IRA es probablemente la forma más fácil de ahorrar para la jubilación de las personas que trabajan por cuenta propia.
La parte más difícil podría ser decidir qué tipo de IRA se abrirá: hemos brindado una cobertura exhaustiva de las diferencias entre las IRA tradicionales y las IRA Roth, pero el tratamiento fiscal de una IRA Roth podría ser ideal si es un principio para su negocio (lea: no estas ganando mucho dinero). En ese caso, es probable que su tasa de impuestos sea más alta en la jubilación, cuando podrá retirar ese dinero libre de impuestos.
Una nota: la cuenta IRA Roth tiene límites de ingresos para la elegibilidad; los que ganan demasiado no pueden contribuir.
»Aprenda más sobre las IRAs
2. Solo 401 (k)
Mejor para: Un empresario o persona que trabaja por cuenta propia sin empleados (excepto un cónyuge, si corresponde).
Límite de contribución: Hasta $ 55,000 en 2018 (más $ 6,000 de contribución para ponerse al día para aquellos de 50 años o más) o el 100% del ingreso del trabajo, lo que sea menor. Para ayudar a comprender los límites de contribución aquí, es útil simular que son dos personas: un empleador (de usted) y un empleado (también de usted).
- En su capacidad como empleado, puede contribuir como lo haría a un plan 401 (k) ofrecido por el empleador, con diferimientos de salario de hasta el 100% de su compensación o $ 18,500 (más esa contribución de recuperación de $ 6,000, si es elegible), el que sea menor
- En su calidad de empleador, puede realizar una contribución adicional de hasta el 25% de la compensación
- Existe una regla especial para los propietarios únicos y las LLC de un solo miembro: puede aportar el 25% de los ingresos netos del trabajo por cuenta propia, que es su beneficio neto menos la mitad de su impuesto sobre el trabajo por cuenta propia y las contribuciones del plan que realizó por sí mismo.
- El límite de compensación que se puede usar para calcular su contribución es de $ 275,000 en 2018
Ventaja fiscal: Este plan funciona como un 401 (k) estándar ofrecido por el empleador: usted hace contribuciones antes de impuestos y las distribuciones después de los 59 años y medio pagan impuestos.
Elemento empleado: No puedes contribuir a un solo 401 (k) si tienes empleados. Pero puede contratar a su cónyuge para que él o ella también pueda contribuir al plan. Su cónyuge puede contribuir hasta el límite de contribución estándar del empleado 401 (k), más usted puede agregar las contribuciones del empleador, hasta un total adicional de $ 55,000, más contribución de recuperación, si es elegible. Esto potencialmente duplica lo que puedes ahorrar como pareja.
Cómo empezar:Puede abrir un solo 401 (k) en muchos corredores en línea. Deberá presentar documentos con el IRS cada año una vez que tenga más de $ 250,000 en su cuenta.
LOS DETALLES
Este plan, que el IRS llama un "401 (k) para un participante", es particularmente atractivo para aquellos que pueden y quieren ahorrar una gran cantidad de dinero para la jubilación o aquellos que quieren ahorrar mucho en algunos años, por ejemplo, cuando el negocio está al ras, y menos en otros.
Un solo 401 (k) es atractivo para aquellos que pueden y quieren ahorrar una gran cantidad de dinero en algunos años.
Tenga en cuenta que los límites de contribución se aplican por persona, no por plan; por lo tanto, si también tiene un empleo externo que ofrece un 401 (k), o su cónyuge sí lo tiene, los límites de contribución cubren ambos planes.
Otra cosa que debe saber: también puede elegir un Roth 401 (k) solo, que imita el tratamiento fiscal de una cuenta IRA Roth. Nuevamente, puede optar por esta opción si su ingreso y tasa impositiva son más bajos ahora de lo que espera que estén jubilados.
»Aprende más sobre el solo 401 (k)
3. SEP IRA
Mejor para: Trabajadores por cuenta propia o propietarios de pequeñas empresas sin o con pocos empleados.
Límite de contribución: El menor de $ 55,000 en 2018 o hasta el 25% de la compensación o ganancias netas de trabajo por cuenta propia, con un límite de $ 275,000 en la compensación que se puede usar para factorizar la contribución.Nuevamente, el ingreso neto de trabajo por cuenta propia es una ganancia neta menos la mitad de sus impuestos de trabajo por cuenta propia pagados y su contribución de SEP. No hay contribución de puesta al día.
Ventaja fiscal: Puede deducir la menor de sus contribuciones o el 25% de las ganancias netas de trabajo por cuenta propia o la compensación, limitada a ese límite de $ 275,000 por empleado en 2018, en su declaración de impuestos. Las distribuciones en retiro son gravadas como ingresos. No hay una versión Roth de una SEP IRA.
Elemento empleado: Los empleadores deben contribuir con un porcentaje igual de salario para cada empleado elegible, y usted cuenta como empleado. Eso significa que si contribuye con el 10% de su compensación, debe contribuir con el 10% de la compensación de cada empleado elegible.
Empezar:Puede abrir una IRA de SEP en muchos corredores en línea de la misma manera que lo haría con una IRA tradicional o Roth, con algunos papeles adicionales.
LOS DETALLES
Es más fácil mantener un IRA de SEP que un solo 401 (k) (hay una carga administrativa baja con un papeleo limitado y no hay informes anuales al IRS) y tiene límites de contribución igualmente altos. Al igual que el solo 401 (k), las IRA de SEP son flexibles en cuanto a que no tiene que contribuir todos los años.
Las cuentas IRA de SEP tienen una carga administrativa baja y requieren un papeleo limitado y no tienen informes anuales al IRS.
El inconveniente para usted, como propietario de la empresa, es que debe hacer aportes para los empleados, y deben ser iguales, no en dólares, sino como un porcentaje de pago, a los que usted hace por sí mismo. Eso puede ser costoso si tiene más de unos pocos empleados o si desea ahorrar mucho para su propia jubilación. No puedes simplemente usar un SEP para ahorrar para ti mismo; Si contribuye para el año, debe hacer contribuciones para todos los empleados elegibles.
»Aprenda más sobre las IRA de SEP
4. SIMPLE IRA
Mejor para: Empresas más grandes, con hasta 100 empleados.
Límite de contribución: Hasta $ 12,500 (más la contribución de recuperación de $ 3,000 si tiene 50 años o más). Si también contribuye a un plan de empleador, el total de todas las contribuciones no puede exceder de $ 18,500.
Ventaja fiscal: Las contribuciones son deducibles, pero las distribuciones en la jubilación están gravadas. Las contribuciones hechas a las cuentas de los empleados son deducibles como un gasto comercial.
Elemento empleado: A diferencia del SEP IRA, la carga de la contribución no es únicamente de usted: los empleados pueden contribuir a través del aplazamiento del salario. Pero generalmente se requiere que los empleadores realicen contribuciones equivalentes a las cuentas de los empleados de hasta el 3% de la remuneración de los empleados, o contribuciones fijas del 2% a todos los empleados elegibles. Elegir lo último significa que el empleado no tiene que contribuir para ganar su contribución. El límite de compensación para las contribuciones de factoraje es de $ 275,000 en 2018.
Empezar:El proceso es similar al de una IRA de SEP: puede abrir un SIMPLE en un corredor en línea, con una carga de papeleo mayor que la de su IRA estándar.
LOS DETALLES
Si eres el propietario de una empresa mediana con menos de 100 empleados, SIMPLE es una opción bastante buena, ya que es fácil de configurar y las cuentas son propiedad de los empleados.
Las IRA SIMPLES pueden ser caras si tiene una gran cantidad de empleados que participan.
Sin embargo, los límites de contribución de SIMPLE IRA son significativamente más bajos que los de una cuenta IRA SEP o solo 401 (k), y es posible que tenga que hacer contribuciones obligatorias a las cuentas de los empleados, lo que puede ser costoso si tiene una gran cantidad de empleados que participan.
La IRA SIMPLE también es inflexible, particularmente al inicio: los retiros anticipados, antes de los 59 años y medio, se tratan igual que las distribuciones 401 (k) o IRA tempranas, ya que se gravan como ingresos y están sujetos a una multa del 10%. Pero si realiza un retiro dentro de los primeros dos años de participación en una IRA SIMPLE, la multa del 10% se incrementa al 25%. Eso significa que tampoco puede transferir una SIMPLE a otra cuenta de jubilación dentro de ese período de dos años. Gusto.
Otra cosa que debe saber: hay una versión 401 (k) de un SIMPLE, que funciona de la misma manera pero permite a los participantes tomar préstamos de sus cuentas. Esta versión requiere más supervisión administrativa y puede ser más costosa de configurar.
»Aprende más sobre el IRA SIMPLE
5. Plan de beneficio definido.
Mejor para: Una persona que trabaja por cuenta propia sin empleados que tiene un ingreso alto y desea ahorrar mucho para la jubilación de manera continua.
Límite de contribución: Calculado en función del beneficio que recibirá al jubilarse, su edad y los rendimientos de inversión esperados.
Ventaja fiscal: Las contribuciones son generalmente deducibles de impuestos, y las distribuciones en la jubilación se gravan como ingresos. Un actuario debe calcular su límite de deducción, que agrega una capa administrativa.
Beneficio del empleado: Si tiene empleados, generalmente les ofrece este plan y realiza contribuciones en su nombre.
Empezar: Sus opciones para corredurías son más limitadas que con las cuentas anteriores, pero Charles Schwab ofrece planes de beneficios definidos.
LOS DETALLES
A menudo lamentamos la disminución de los planes de pensiones, y esto es exactamente lo siguiente: si trabaja por cuenta propia, puede establecer su propia pensión, un flujo de ingresos garantizado, en la jubilación mediante el uso de un plan de beneficios definidos.
Entonces, ¿por qué no lo harían todos? Son caros, con una alta configuración y tarifas anuales. Si tiene empleados, es probable que esa tarifa aumente, y deberá contribuir en su nombre.Llevan una pesada carga administrativa cada año y requieren un compromiso para financiar el plan con una cierta cantidad por año. Si necesita cambiar esa cantidad, pagará tarifas adicionales.
La ventaja es que puede guardar una gran cantidad de efectivo en estos, por lo que si está bastante cerca de la jubilación, obtiene un alto ingreso que sabe que mantendrá y eso le permite ahorrar una cantidad significativa por año. "Hablando de $ 50,000 a $ 80,000 o más", podría considerar usar este plan para aumentar sus esfuerzos de ahorro.
Dónde abrir un plan de jubilación si eres autónomo
Una vez que hayas decidido abrir una de estas cuentas, tendrás que decidir dónde hacerlo.
La mayoría de los corredores en línea le permitirán abrir los cuatro tipos de cuenta más comunes: IRA, solo 401 (k), SEP IRA y SIMPLE IRA. Los proveedores de cuentas en nuestro análisis de los mejores proveedores de IRA son todas buenas opciones.
Cada corredor lo guiará a través del proceso de abrir una de estas cuentas y le explicará cualquier papeleo que deba presentar ante el IRS. Pero para estar seguro, es posible que también desee trabajar con un contador.
¬ª ¿Quieres ayuda para equilibrar tus metas financieras? Vea cómo elegir un asesor financiero que sea adecuado para usted.
