Una buena opción de ahorro para la jubilación de los trabajadores autónomos

Por Dmitriy Fomichenko

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Ya sea que sea un nuevo empresario o un empresario con experiencia, el trabajo por cuenta propia presenta su propio conjunto de desafíos. Uno de los retos clave es ahorrar para la jubilación. En un trabajo tradicional, es posible que tenga un departamento de recursos humanos completo que se encargue de la planificación de su jubilación, pero es un juego de pelota diferente al elegir un plan para usted.

Entre las opciones de jubilación disponibles, vale la pena considerar los planes Solo 401 (k), debido a sus límites de contribución relativamente altos, inversiones flexibles y la capacidad de hacer contribuciones Roth después de impuestos.

Estas son algunas de las razones por las cuales los propietarios de empresas que trabajan por cuenta propia deberían considerar los planes Solo 401 (k).

Límites superiores

Debido a que el profesional que trabaja por cuenta propia usa el doble sombrero del empleador y del empleado de la empresa, los límites de contribución para un Solo 401 (k) incluyen tanto el aplazamiento del empleado (hasta $ 18,000 por año, más hasta $ 6,000 en la puesta al día). contribuciones para los mayores de 50 años y contribuciones de los empleadores de participación en los beneficios (hasta el 25% de los ingresos del negocio, dependiendo de la estructura o el tipo de negocio).

Combinando estos dos, los límites de Solo 401 (k) para 2016 son $ 53,000, más una contribución de $ 6,000 para profesionales de 50 años o más por un total de $ 59,000.

Bajo un plan de ahorros de jubilación alternativo para dueños de negocios, la IRA de Pensiones para Empleados Simplificados (SEP, por sus siglas en inglés), las contribuciones se limitan al 25% de los ingresos del negocio o $ 53,000 para el 2016. La ausencia de diferimientos de salarios electivos o restricciones de actualización restringe los límites de contribución general de una SEP-IRA en comparación con un plan Solo 401 (k).

Este es un ejemplo de cómo el Solo 401 (k) conduce a límites más altos: Digamos que usted tuvo un ingreso comercial de $ 100,000. Con un Solo 401 (k), puede realizar contribuciones de participación en los beneficios de hasta $ 25,000 junto con contribuciones de diferimiento de empleados de $ 18,000, totalizando $ 43,000. Por otro lado, una SEP-IRA le permitiría realizar solo una contribución de $ 25,000 para la participación en las ganancias, lo que limitaría los ahorros para el retiro.

Opciones de inversión alternativas

Un plan de jubilación Solo 401 (k) autodirigido ofrece inversiones alternativas, que incluyen bienes raíces, gravámenes fiscales, escrituras de impuestos, bonos hipotecarios, capital privado, préstamos personales, metales preciosos e inversiones en bonos o acciones tradicionales. Estas inversiones alternativas lo ayudan a diversificar su cartera al mismo tiempo que obtiene rendimientos competitivos.

Sin embargo, estos vehículos de inversión y alternativas requieren una comprensión de sus principios operativos básicos. Asegúrese de educarse antes de invertir en ellos y, si es necesario, obtenga una opinión experta.

Crecimiento con impuestos diferidos

Como todos los planes 401 (k), con un plan Solo 401 (k) sus ahorros de jubilación disfrutan de un crecimiento con impuestos diferidos. Gracias al interés compuesto y al constante aumento de las acciones a lo largo del tiempo, esta debería ser una inversión sólida. El interés compuesto es uno de los factores clave que deciden el tamaño de su fondo de jubilación. En las supuestas palabras de Albert Einstein, "la fuerza más poderosa en el universo es el interés compuesto".

Opción de ahorro Roth

Puede optar por la función Roth en su plan de jubilación Solo 401 (k) autodirigido, que le permite diversificar su estrategia fiscal con inversiones después de impuestos que no serán gravadas cuando retire sus fondos en la jubilación.

Y a diferencia de la cuenta IRA Roth, no hay límites de eliminación gradual de ingresos en un plan Roth Solo 401 (k). Bajo una cuenta IRA Roth, un solo declarante mayor de 50 que gana menos de $ 117,000 puede contribuir hasta $ 6,500 en 2016 ($ 5,500 menos de 50), pero a medida que aumenta el salario, las contribuciones elegibles disminuyen proporcionalmente. Si gana $ 132,000 o más, no será elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth en 2016. Un Roth Solo 401 (k) no tiene dicha eliminación gradual.

Si desea beneficiarse de los límites de contribución más altos de un plan Solo 401 (k) en 2016, configure su plan de jubilación antes del 31 de diciembre de 2016. Puede hacer contribuciones reales para 2016 hasta la fecha límite regular de presentación de impuestos, pero La cuenta se tiene que configurar antes de fin de año.

Dmitriy Fomichenko es presidente y fundador de Sense Financial, un proveedor de cuentas de jubilación autodirigidas.