Las 'Reglas de oro' de la jubilación pueden apuntar en una dirección equivocada

Por Laura Scharr-Bykowsky

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Como planificador financiero que se especializa en ayudar a las personas a prepararse para la jubilación, tengo largas conversaciones con posibles clientes sobre sus expectativas para la vida después del trabajo. Sus respuestas a menudo reflejan reglas generales o nociones preconcebidas.

Estas pepitas de sabiduría convencional, sin embargo, no siempre son la receta perfecta para una jubilación saludable. Aquí hay cinco cosas que puede haber estado escuchando durante años que pueden estar completamente equivocadas.

"Si invierte el máximo en su 401 (k), estará bien"

La mayoría de los estadounidenses piensan que su contribución "máxima" al 401 (k) es la cantidad que necesitan aportar para que su empleador coincida. En realidad, el máximo que puede aportar a un 401 (k) tradicional es mucho mayor. Para el año 2015, puede diferir $ 18,000 de su salario en un 401 (k), más $ 6,000 adicionales en contribuciones de actualización si tiene 50 años o más. Puede invertir dinero adicional si también está haciendo contribuciones después de impuestos, así que consulte con el administrador de su plan si está realmente comprometido a invertir máximo permitido para su plan.

Los inversores que aportan el máximo podrían ser cortos si tienen altos hábitos de gasto. Estas personas tendrán que complementar sus ahorros. No es raro encontrar personas con ahorros de $ 2 millones que están a solo tres años de su jubilación, pero están acostumbradas a gastar $ 400,000 al año. Incluso con el Seguro Social y una pensión moderada, será difícil para las matemáticas trabajar para proporcionarles un ingreso de más de 30 años para apoyar ese tipo de gasto.

"El ahorro del 10% de su ingreso bruto es suficiente"

La mayoría de las personas han escuchado que deben ahorrar el 10% de sus ingresos brutos (antes de impuestos) cada año para tener suficiente dinero para la jubilación. Como la mayoría de las personas ya no tiene un plan de pensión tradicional de beneficios definidos y está preocupada por el futuro de la Seguridad Social, la cifra del 10% probablemente no sea adecuada, especialmente para aquellos que han retrasado el ahorro para la jubilación hasta los 30 y 40 años. Un objetivo de ahorro más apropiado para una persona joven que recién comienza sería el 15% del salario bruto. Esto debe ajustarse más alto para aquellos que comienzan a ahorrar más adelante en su carrera.

"Su gasto disminuirá en la jubilación"

La mayoría de las personas que se acercan a la jubilación no tienen idea de cuáles son sus necesidades de gasto anual y se sumergirán en la jubilación sin tener una idea clara de cuánto necesitarán sacar de sus ahorros. Si bien algunos gastos serán eliminados o reducidos en la jubilación, habrá otros que considerar. Por ejemplo, los gastos médicos en la forma de la Parte B de Medicare y las primas de seguro complementarias, la atención dental y los costos de desembolso pueden tener un promedio de aproximadamente $ 15,000 al año para una pareja en retiro.

Muchos jubilados también tienen planes ambiciosos para viajar o visitar a sus hijos, que pueden agregar más de $ 20,000 al presupuesto anual, dependiendo de sus metas. Es aconsejable que los prejubilados determinen con precisión lo que están gastando ahora y examinen cómo cambiará eso en la jubilación según su lista de compartimientos y estilo de vida. En general, cuando exploramos en detalle las necesidades de gastos posteriores a la jubilación con los clientes, encontramos que sus gastos son casi iguales a los niveles previos a la jubilación.

Los primeros años, a menudo denominados "años go-go", serán los más activos y requerirán mayores costos de viaje y entretenimiento. El gasto flexible en viajes, comidas y entretenimiento se puede ajustar a la baja a lo largo del tiempo para reflejar los años de “retiro lento” y “inactivo” de la jubilación posterior.

"Eres un fracaso si no te jubilas a los 65"

Muchos clientes sienten la presión de sus compañeros para retirarse. Sus amigos los miran como si estuvieran locos si quieren trabajar después de los 65 años. Una vez que alcanzan los 62 años, de repente, todo el mundo les pregunta cuándo se van a jubilar.

La jubilación no es un número; es una mentalidad Cuando les pregunto a los clientes si aman lo que hacen y les gusta ir a trabajar todos los días, a menudo dicen que sí y que estarían dispuestos a trabajar más tiempo, pero sienten que deberían jubilarse antes porque se espera.

Participar en algo que disfrutas que es tanto intelectual como socialmente estimulante es la esencia de la vida. Nuestro trabajo nos conecta con la pasión, la gente y el propósito. Trabajar más tarde en la vida puede ayudar a prevenir el deterioro cognitivo y físico. Según un estudio realizado por la Oficina Nacional de Investigación Económica, “la jubilación completa conlleva un aumento del 5 al 16 por ciento en las dificultades asociadas con la movilidad y las actividades diarias, un aumento del 5 al 6 por ciento en las enfermedades y un declive del 6 al 9 por ciento en la enfermedad mental salud, en un período promedio posterior a la jubilación de seis años ”. Solo hay que observar modelos a seguir como Warren Buffett y Betty White para encontrar inspiración para mantenerse empleados y comprometidos hasta después de la“ edad de jubilación ”.

"Diferencie los impuestos ahora, ya que estará en una categoría impositiva más baja en su jubilación"

Se nos ha dicho a todos que diferamos los impuestos en el futuro tanto como podamos. Los estadounidenses tienden a colocar casi todos sus ahorros de jubilación en los planes 401 (k) y las IRA tradicionales. Luego preguntan cómo pueden ahorrar en impuestos en la jubilación. Desafortunadamente, hay poca flexibilidad si todos sus ahorros están en cuentas con impuestos diferidos.

Yo llamo a esto el torpedo fiscal.Retrasamos los impuestos por años, luego nos golpean con una enorme factura de impuestos una vez que el Seguro Social, las distribuciones mínimas requeridas y posiblemente los ingresos de pensión se realicen en la jubilación. Además, atar dinero en cuentas con impuestos diferidos como los 401 (k) tradicionales y las IRA puede hacer que una jubilación anticipada sea menos factible debido a las multas por retiro anticipado.

En un mundo ideal, cubriríamos nuestra situación tributaria si tuviéramos un tercio de nuestro dinero en inversiones después de impuestos, un tercio en cuentas de jubilación con impuestos diferidos y un tercio en las cuentas Roth IRA. Puede ser conveniente invertir en una cuenta Roth mientras esté en el rango impositivo del 25% o inferior. Una vez que exceda la tasa de impuesto marginal del 25%, es posible que desee invertir fondos en 401 (k) y cuentas IRA tradicionales. Esta táctica es especialmente importante de considerar si cree que las tasas de impuestos aumentarán considerablemente en el futuro. Invertir en un Roth cuando comienza, con una tasa de impuestos más baja y muchos años de crecimiento libre de impuestos, es una opción inteligente.

En lugar de seguir ciegamente las reglas generales, cree un plan que le permita alcanzar sus metas. Si se toma en serio la creación de riqueza, invierta al menos el 20% de sus ingresos para la jubilación; dedique el tiempo adecuado a la planificación de una carrera que le guste para poder realizar un trabajo satisfactorio durante la mayor parte de su vida; y difunda sus inversiones en diferentes tipos de cuentas para cubrir su situación fiscal a lo largo de su vida.

No hay reglas duras y rápidas. Haz lo que tenga sentido para tu situación. Es posible que desee buscar el consejo de un planificador financiero que lo ayude a navegar por las complejidades de su plan.

Imagen a través de iStock.

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