¿Qué es una segunda hipoteca (préstamo junior)?

¿Alguna vez ha escuchado una broma de un amigo o familiar sobre la necesidad de "comprar una segunda hipoteca" para pagar algo caro, como un bolso de diseñador o una comida elegante? Si no estás muy seguro de qué significa esa expresión, sigue leyendo; Si bien ni la bolsa ni la cena son un uso que vale la pena para una segunda hipoteca, su hogar a veces puede ser una valiosa fuente de crédito.

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¿Qué es una segunda hipoteca?

En pocas palabras, una segunda hipoteca es un préstamo contraído en una casa que ya tiene una hipoteca. Usted toma un préstamo utilizando su casa como garantía, por lo que su tasa de interés es más baja que, por ejemplo, una tarjeta de crédito. Pero como su primer prestamista hipotecario (primero) recibe su primer pago, el titular de la segunda hipoteca probablemente le cobrará tasas de interés más altas que su préstamo hipotecario original.

Mientras que las primeras hipotecas son los préstamos utilizados en la compra inicial de la vivienda, las segundas hipotecas suelen ser contratadas por el propietario para financiar otras compras u obligaciones financieras, utilizando el capital acumulado en la vivienda como garantía del préstamo. Por ejemplo, digamos que una casa vale $ 300,000 y el saldo restante de la hipoteca es de $ 100,000. Si el propietario desea obtener una segunda hipoteca, puede pedir prestada la diferencia entre el valor de la vivienda y la cantidad adeudada en la primera hipoteca. Entonces, en este caso, el propietario puede pedir un préstamo de hasta $ 100,000.

Los tipos más comunes de segundas hipotecas se conocen como préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Como lo indican los nombres, el primero es un préstamo cerrado en el que un propietario pide prestado un monto fijo y lo devuelve con el tiempo; el último es un préstamo de duración indefinida en el que el propietario de la vivienda pide dinero prestado contra la vivienda, lo devuelve y luego puede seguir pidiéndolo, si es necesario, de forma similar a como usaría una tarjeta de crédito.

¿Cuándo deberías considerar una segunda hipoteca?

Algunos de los usos más comunes para segundas hipotecas incluyen:

• Pagar deudas con intereses altos
• Financiamiento de mejoras para el hogar.
• Pagar por un tratamiento médico costoso no cubierto por el seguro
• Pagar la matrícula universitaria de un niño
• Llenado de agujeros en un presupuesto mensual después de una pérdida de empleo

Al igual que con todos los préstamos, existen beneficios e inconvenientes para tomar una segunda hipoteca. En general, las tasas de interés en segundas hipotecas son más bajas que las tasas de interés en otros tipos de préstamos. Por ejemplo, si un propietario tiene un saldo de $ 10,000 en una tarjeta de crédito que cobra un 17% de interés, puede ser inteligente pagar la tarjeta de crédito con un préstamo con garantía hipotecaria que solo cobra un interés del 7%. Además, el interés pagado en segundas hipotecas puede ser deducible de impuestos si el dinero se utiliza para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda. La deducción ayuda a compensar parte del costo de tomar el préstamo.

Los peligros de los préstamos junior.

Sin embargo, hay muchas razones para ser cauteloso al tomar una segunda hipoteca. Por un lado, es importante recordar que al tomar una segunda hipoteca, está colocando un gravamen contra el techo sobre su cabeza. Si se encuentra en tiempos difíciles y no paga la segunda hipoteca, su casa podría ser ejecutada, incluso si ha pagado su primera hipoteca.

Además, muchas personas adquieren segundas hipotecas para pagar las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles, solo para luego volver a maximizar las tarjetas o financiar otro vehículo. Si tiene un problema de gastos excesivos y continúa utilizando el capital de su casa para cubrir sus facturas, es probable que su casa nunca se pague. Finalmente, como lo demostró la reciente crisis de la vivienda, los valores de las casas no están grabados en piedra. Si toma una segunda hipoteca y el valor de su casa cae, podría terminar debiendo más en su casa de lo que vale (esto es lo que se entiende por estar "bajo el agua" de una hipoteca). Estar bajo el agua puede hacer que sea muy difícil para usted vender su casa si lo necesita, y puede llevar a una ejecución hipotecaria.

La decisión de pedir dinero prestado nunca debe ser impulsiva: después de todo, la deuda puede tener un gran impacto en su futuro financiero. Sin embargo, aunque tomar una segunda hipoteca debe considerarse cuidadosamente, en las circunstancias adecuadas puede ser una decisión inteligente.

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