Cómo puntuar la mejor tasa de interés hipotecaria

Una hipoteca es la obligación financiera más grande que asumirá la mayoría de los estadounidenses. A diferencia de un préstamo de automóvil típico, asegurar una tasa de interés más baja en un préstamo hipotecario puede marcar una gran diferencia con el tiempo. Por ejemplo, en una hipoteca de $ 250,000, un medio punto porcentual adicional agrega $ 23,427 en intereses adicionales pagados en un préstamo a 30 años.

Es más fácil que nunca comprar una hipoteca en línea, con nuevos productos y servicios que prometen resultados rápidos. También es posible que desee utilizar agentes hipotecarios, especialmente si tiene un crédito menos que perfecto o fuentes de ingresos no estándar. Estos corredores pueden ofrecer un servicio personalizado trabajando con múltiples prestamistas para encontrar las mejores opciones de préstamo para usted, a veces con mejores tasas de interés que si usted aplicara con los prestamistas por su cuenta.

Tres corredores hipotecarios con experiencia compartieron con Investmentmatome sus sugerencias sobre cómo obtener la mejor tasa de interés y una hipoteca que se ajuste a sus necesidades.

Pon en orden tus finanzas personales

Poner en orden su casa financiera antes de solicitar una hipoteca lo ayudará a obtener una tasa de interés más baja. Una de las mejores maneras de hacer esto es aumentar su puntaje de crédito, dice Joe Phalen, vicepresidente senior y gerente de ventas de división en Guaranteed Rate en Chicago. Esto significa pagar las cuentas a tiempo, evitar nuevas deudas y revisar su informe de crédito para corregir cualquier error, dice Phalen, quien tiene casi 25 años de experiencia en la industria de hipotecas.

Al determinar cuánto puede pedir prestado, los prestamistas hipotecarios analizan su relación deuda-ingreso (utilizando sus ingresos brutos o antes de impuestos). Phalen alienta a los consumidores a reducir sus deudas, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles, para que puedan pagar más viviendas. "La regla general es que los prestatarios deben tener una proporción de deuda a ingresos del 43% o menos para obtener una hipoteca", dice.

También es importante que entienda sus calificaciones y cómo afectarán el precio y la disponibilidad de la hipoteca, dice Dane Moler, gerente de división de Primary Residential Mortgage en San Francisco. Estas calificaciones incluyen su puntaje de crédito, ingresos, activos disponibles e historial de trabajo, dice.

"Si tiene calificaciones muy sólidas y muy básicas, puede comprar en línea al líder de bajo precio y generalmente tener éxito", dice. "Sin embargo, si sus calificaciones son complicadas o limitadas, tendrá más éxito trabajando con un prestamista que le dará un servicio mejor y más personalizado".

Hacer la elección correcta en el tipo de tarifa

Una decisión crucial es si elegir un préstamo de tasa fija o tasa ajustable. Los préstamos a tasa fija tienen el mismo interés para todo el plazo. Las hipotecas de tasa ajustable comienzan con un período de tasa fija que generalmente es más bajo, pero después de ese período establecido, la tasa puede variar según el mercado, por lo que puede subir o bajar.

Ambos tipos de hipotecas tienen sus pros y sus contras. "Los bajos costos iniciales de las ARM pueden ser atractivos, pero tienen cierto grado de incertidumbre", dice Phalen. "Las hipotecas de tasa fija pueden tener más seguridad de tasa, pero pueden ser más caras".

La cantidad de tiempo que planea permanecer en su hogar es una forma clave de determinar el mejor tipo de hipoteca, dice Jay Voorhees, fundador y propietario de JVM Lending en Walnut Creek, California. "Si un comprador no tiene la intención de mudarse o mudarse dentro de siete años, generalmente se recomienda que un préstamo a tasa fija a 30 años sea seguro", especialmente cuando las tasas fijas son muy bajas, como lo son ahora, dice Voorhees, quien tiene 22 Años de experiencia en el sector hipotecario.

Voorhees señala que actualmente no hay mucha diferencia entre las hipotecas de tasa fija y ajustable a 30 años. "En estas situaciones, tiene poco sentido buscar una ARM en la mayoría de los casos, porque los prestatarios se arriesgan más por solo una mejora marginal en la tasa", dice.

Pero Moler dice que en los últimos 10 años, un ARM en papel A, ofrecido a los prestatarios más calificados, ha sido la mejor decisión financiera. "La mayoría de las personas asume que las tasas aumentarán cuando un préstamo comience a ajustarse, pero de hecho, hicieron exactamente lo contrario, y los consumidores han estado pagando en el 2% s-3% s después de que comience su período ajustable", dice. Sin embargo, es imposible saber qué sucederá en la próxima década. Por esa razón, los consumidores deben considerar su flexibilidad para manejar pagos más altos en caso de que las tasas suban, dice Moler.

Elija sabiamente el plazo de su préstamo

Otra decisión importante de la hipoteca es el plazo del préstamo. Las dos opciones más comunes para las hipotecas de tasa fija son los préstamos a 15 y 30 años. Cuanto más corto sea el préstamo, menor será su tasa de interés, pero mayor será el pago mensual, ya que está pagando el préstamo más rápido.

Por lo general, Voorhees recomienda que los consumidores opten por la opción de 30 años, ya que el pago más bajo es más conveniente cuando su flujo de efectivo es más restringido. "Y cuando el flujo de efectivo no es escaso, recomendamos que los prestatarios inviertan los ahorros del pago más bajo en otros activos que no sean bienes raíces para diversificarse", dice.

Phalen recomienda que los compradores de vivienda obtengan una hipoteca a 15 años si tienen ahorros sustanciales o si planean jubilarse en menos de 15 años y pueden pagar la hipoteca rápidamente.

Si no está seguro, Moler le ofrece un recordatorio de que siempre puede pagar extra en una hipoteca a 30 años, pero no puede pagar menos del mínimo adeudado en la hipoteca a 15 años.Si bien una hipoteca a 15 años puede ofrecer ahorros a largo plazo, "es importante sopesar eso con la pérdida de flexibilidad y tomar la decisión desde allí", dice.

Seleccionar la hipoteca correcta es clave para obtener la tasa de interés óptima. Un corredor hipotecario experimentado puede ayudarlo a comprender los riesgos y recompensas de los tipos y términos de la hipoteca, ayudándole a seleccionar el préstamo más seguro y asequible para usted.

Emily Starbuck Crone es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

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