¿La protección contra sobregiros debe tener cobertura?

No tiene que estar en quiebra ni ser malo en administrar su dinero para sobregirar ocasionalmente su cuenta bancaria. Con el 90% de los adultos estadounidenses que utilizan los servicios de verificación, los sobregiros son relativamente comunes. A pesar de esto, una nueva investigación indica que muchos consumidores siguen confundidos sobre los sobregiros en las tarjetas de débito, las tarifas asociadas y si deben optar por la cobertura que ofrece.

Uno de cada 10 estadounidenses que usan una tarjeta de débito vinculada a una cuenta de cheques recibió una bofetada con al menos un cargo por sobregiro, y otro 5% pagó un cargo por transferencia de fondos para cubrir una transacción que excedió su saldo el año pasado, según The Pew Charitable Trust. Los costos se derivan de los servicios opcionales que los clientes deben aceptar haber aplicado a sus cuentas según las reglas sobre transferencias electrónicas de fondos que entraron en vigencia en 2010. Se supone que dichas regulaciones hacen que la cobertura de sobregiros y las tarifas sean más fáciles de entender y menos costosas para los consumidores que tienen tarjetas de débito., pero la confusión abunda ya que más de la mitad de los clientes encuestados por Pew no recordaron haber aceptado el servicio, llamado "participar".

Protección versus cobertura

Cuando se trata de protección contra sobregiros, hay tres opciones básicas:

1. Configuración predeterminada: donde la transacción de débito es rechazada por el banco o la cooperativa de crédito debido a fondos insuficientes en la cuenta.
2. Proteccion DE sobregiro: donde la institución financiera transfiere dinero a la cuenta corriente desde un fondo vinculado, como ahorros, para proporcionar suficiente para cubrir la transacción cuando el saldo es demasiado bajo.
3. Cobertura de sobregiro: donde el banco o la cooperativa de crédito paga la transacción, lo que genera un saldo negativo en la cuenta corriente, lo que equivale a un préstamo personal hasta que se reintegra.

En general, las tarifas se cobran tanto por la protección contra sobregiros como por la cobertura, aunque algunas instituciones financieras ofrecen cuentas que brindan los servicios sin cargo. En general, la tarifa por protección contra sobregiros que implica una transferencia de fondos varía de $ 10 a $ 12 por artículo. Para la cobertura, cuando el banco paga por usted, las tarifas son considerablemente más altas, a menudo hasta $ 35 o más por transacción. Además, si el saldo negativo persiste durante días o más, muchos bancos cobran más hasta que se elimina la condición. Ninguno de estos servicios de sobregiro protege contra pagos rechazados, lo que puede suceder cuando el emisor del cheque no respeta el depósito o la contribución de la cuenta de acciones. En tales casos, la cantidad se deducirá de su saldo y se cobrará un cargo por artículo devuelto, a menudo de $ 12 a $ 19.

¿Entrar o no?

La decisión de aceptar la cobertura o protección contra sobregiros debe reflejar la frecuencia con la que sobregira su cuenta. En general, Investmentmatome recomienda rechazar o permanecer con la configuración predeterminada.

Normalmente, las compras con tarjeta de débito bloqueadas en el punto de venta no valen el costo de la protección, según el 68% de los encuestados de la encuesta de Pew que han sobregirado una cuenta. Dijeron que preferirían que se rechazaran tales transacciones en lugar de pagar las tarifas asociadas con la cobertura. El valor medio de un sobregiro para un usuario de tarjeta de débito es de $ 24, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de los Estados Unidos. La agencia dice que los que optan tienden a tener muchos más sobregiros que aquellos que no aceptan los servicios.

Si bien un cargo rechazado por una taza de café o una compra de combustible puede ser fácil de ignorar, las transacciones más importantes podrían ser desastrosas si se rechazan. Entonces, si la mayor parte de la actividad en la cuenta trata con pagos importantes, por ejemplo, para comestibles, la protección contra sobregiros podría ser una buena idea. Tenga en cuenta que los cheques personales y los débitos periódicos, como las facturas programadas para pagos automáticos, estarán sujetos a los procedimientos regulares de su institución financiera para el manejo de sobregiros, ya sea que haya optado o no por la cobertura de la tarjeta de débito, y puede enfrentar cargos que resulten Si su saldo no es adecuado, de acuerdo con la Reserva Federal.

Otra opción, especialmente inteligente para aquellos que pueden sobregirar su cuenta con relativa frecuencia, es encontrar un banco en línea o una cooperativa de crédito que cobre tarifas más bajas. La cuenta 360 de Capital One, por ejemplo, trata los sobregiros como una línea de crédito y cobra intereses sobre el saldo pendiente hasta que se reintegra. Sin embargo, cobra una tarifa de $ 9 por cheques devueltos. Otros, como Grow Financial Federal Credit Union en el área de Tampa, Florida, ofrecen cobertura de bajo costo a través de transferencias de cuenta.

(Consulte la herramienta de comparación de cuenta de nuestro sitio para obtener otras opciones).

Entonces, si un saldo bajo no significa más que vergüenza en una cafetería favorita en la rara ocasión en que se rechaza una transacción de débito, la protección contra sobregiros puede no valer la pena. Pero para aquellos en circunstancias financieras más difíciles que a veces necesitan una extensión de crédito para evitar desastres como la electricidad desconectada, la cobertura puede ser más una necesidad que una opción discrecional. En tales casos, puede pagar para encontrar una institución financiera que no lo penalice demasiado por la protección que brinda.

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