¿Cuánto debería ser el pago inicial de mi coche?

Entonces, estás listo para comprar un auto. Has investigado, vendido tu auto viejo y has encontrado el juego de ruedas perfecto. Ahora te estás preguntando cuánto de un pago inicial a realizar. La mayoría de las personas a las que preguntas preguntan 20%, y eso es correcto

En general, es aconsejable hacer un pago inicial de al menos el 20% de ese auto nuevo, si puede pagarlo. Si no puedes alcanzar el 20%, acércate lo más posible. Aumentará sus posibilidades de obtener un préstamo en condiciones favorables, mantendrá bajos los pagos mensuales y será menos probable que se encuentre "al revés", o que deba más de lo que vale el auto.

Veinte por ciento parece alto, ¿verdad? Muchas personas compran un carro con menos. El comprador promedio de autos nuevos pagó solo $ 3,502 en 2014, aproximadamente el 11% del precio promedio de un auto nuevo de $ 33,000. Los compradores de autos usados ​​bajan aún menos. Seis de los grandes para un pago inicial puede parecer una gran parte del cambio, así que ¿por qué pagar?

Hay muchas razones:

• Puede obtener mejores términos en su préstamo, incluida una tasa de interés más baja.
• Aumentarás tus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo.
• El pago mensual será más bajo y pagará menos en intereses totales durante la vida del préstamo.
• Tendrá más equidad en el automóvil, lo que aumentará su sensación de propiedad.
• Le ayuda a evitar adeudar a su prestamista más de lo que vale el auto o más de lo que obtendría de un seguro si el automóvil se totaliza.
• Un pago por adelantado más alto lo ayudará a mantener su nivel de deuda general manejable, pero a la vez que tendrá en cuenta las condiciones del mercado.

Tasa de interés más baja

Un importante pago inicial indica a los prestamistas que está comprometido con el automóvil y, por lo tanto, representa un prestatario de menor riesgo, por lo que algunos prestamistas le darán una mejor tasa de interés.

Mejor oportunidad de aprobación de préstamo

Si su puntaje de crédito es menos que excelente, un gran pago inicial puede ayudarlo a calificar para la financiación. "Tenga en cuenta que los compradores no necesariamente necesitan todo el dinero en efectivo. Dos formas comunes de reforzar el pago inicial son con un vehículo de intercambio o con un reembolso en efectivo en la compra del vehículo ", dice Brian Moody, editor ejecutivo de Autotrader. Si su puntaje FICO es 670 o inferior, tendrá una mejor oportunidad de obtener un préstamo de un banco o cooperativa de crédito si puede poner al menos un 15% de descuento, según el sitio web de automóviles Edmunds.com.

Pagos mensuales más bajos

Más dinero para gastar significa menos para pagar cada mes y menos intereses pagados durante la vida del préstamo. "Si no puede asegurar un bajo financiamiento por cualquier razón, hacer un pago inicial más grande, o comprar el auto por completo, puede ahorrarle una gran cantidad de dinero en costos de financiamiento", dice Jason Allan, editor gerente de KBB.com de Kelley Blue Book. Puede ver cómo afectará el pago inicial a sus pagos mensuales en una calculadora de préstamos para automóviles.

Más equidad

Cuanto más dediques, más capital tendrás. Una razón para el índice de referencia del 20%: se trata de lo que un automóvil nuevo pierde en valor a través de la depreciación en un año. "La depreciación es de aproximadamente el 20,5% en el primer año, por lo que un pago inicial del 20% compensa el primer año de la depreciación", dice Ron Montoya, editor senior de asesoramiento al consumidor en Edmunds.com.

Evite estar "al revés" en su préstamo

Si realiza un pago inicial demasiado pequeño en un automóvil, podría terminar debiendo más de lo que vale el automóvil. Un ejemplo extremo: es probable que haya visto concesionarios que anuncian acuerdos de reducción de costos. Si bien estas ofertas son populares, pueden ser riesgosas.

Con una oferta financiada al 100%, deberías más que el valor del auto, ya que el préstamo incluiría el precio de compra más el impuesto a las ventas, los intereses y otros cargos. "Si no pones cero, desde el principio el auto ya vale menos que el préstamo que sacaste", dice Montoya.

Eso se llama estar "al revés" o "debajo del agua", y es financieramente peligroso. Si está al revés, es posible que no pueda cambiar el automóvil si desea comprar uno nuevo, o que deba reinvertir la cantidad que aún debe en el préstamo para el nuevo automóvil. Si está en un accidente y su automóvil está totalizado, es posible que el pago de la compañía de seguros, que se basa en el valor en efectivo del automóvil, no cubra el monto total que aún debe.

Mantenga el nivel de deuda manejable, pero tenga en cuenta las condiciones del mercado

Un factor final: ¿es barato o costoso pedir dinero prestado ahora? Cuando las tasas de interés son altas, usted debe raspar todo el efectivo que pueda para mantener su préstamo (y el monto gastado en intereses) lo más pequeño posible.

Pero cuando las tasas de interés son bajas, como lo han sido durante varios años, un pago inicial más pequeño puede tener sentido. “Cuando las tarifas son bajas, incluso si tiene dinero disponible para pagar en efectivo por el vehículo, la mejor opción podría ser obtener un préstamo. Eso le permite conservar el dinero, tal vez invertido con una tasa de rendimiento más alta ", dice Mike Buckingham, director senior de la práctica financiera automotriz de J.D. Power.

Si puede poner su dinero para trabajar y obtener ingresos adicionales de la inversión, entonces puede ser apropiado un pago inicial más pequeño.

[Más: ¿Puede ahorrar miles de dólares comprando un auto nuevo con un préstamo en lugar de efectivo?]

La línea de fondo

Cuando se trata de pagos iniciales de automóviles, mayor es generalmente mejor.Si bien muchas personas ponen menos dinero y lo hacen bien, la mejor estrategia es reducir un 20% o más, si se lo puede permitir. Eso le traerá muchas ventajas financieras para disfrutar durante sus años de propiedad de automóviles.

Jeanne Lee es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].

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