Cuando un buen consejo de dinero es malo para ti

Discutir sobre la clase económica es complicado en Estados Unidos, pero las clases trabajadora y media enfrentan desafíos financieros muy diferentes a los de las familias de ingresos altos, y las brechas se están ampliando. Un buen consejo monetario para personas con altos ingresos podría ser malo para personas con bajos ingresos, y viceversa.

Por ejemplo, los planificadores financieros certificados recomiendan ahorrar un fondo de emergencia de tres meses antes de abordar otras metas monetarias.

Ese consejo puede tener sentido para las familias adineradas, aquellas que pueden pagar un planificador financiero, ya que las personas con altos ingresos a menudo tienen suficientes ingresos discrecionales para crear un fondo de emergencia rápidamente. Para las familias que viven de cheque a cheque, el mismo consejo podría ser un error costoso.

Este es un ejemplo de las matemáticas para una familia de ingresos medios que gasta $ 4,000 al mes. Podrían recortar sus gastos a $ 3,600 y lograr ahorrar $ 400 adicionales. El valor de los gastos de tres meses equivaldría a $ 10,800, que dividido por $ 400 demoraría 27 meses en acumularse, y eso si no tenían gastos inesperados mientras tanto.

Eso es al menos dos años en los que podrían pasar por alto los resultados de la compañía en 401 (k), perder beneficios fiscales por las contribuciones al plan de jubilación y pagar tasas de interés exorbitantes en tarjetas de crédito y otras deudas.

Todo el mundo necesita un fondo de emergencia. Pero incluso una pequeña, de $ 500 a $ 1,000, servirá para empezar. La acumulación de un fondo de tres meses debería venir después de que los ahorros de jubilación estén en camino y la deuda con altas tasas de interés haya sido cancelada.

Las protecciones de préstamos estudiantiles pueden superar un pago más rápido

La deuda educativa es otro ejemplo donde el mejor consejo depende de qué tan bien esté arreglado.

Según los datos de la Reserva Federal, las familias tienen más del doble de probabilidades de tener préstamos estudiantiles ahora que hace una generación. De acuerdo con la última Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal, casi el 45% de las familias encabezadas por personas menores de 35 años y el 34% de las personas de 35 a 44 años tienen préstamos estudiantiles.

Pero solo aquellos que obtuvieron títulos de licenciatura o posgrado en 2016 tuvieron ingresos y valores netos más altos en comparación con sus homólogos en 1989. Los que asistieron a la universidad pero no obtuvieron al menos un título de cuatro años tuvieron un patrimonio neto promedio de 23% Según muestra la encuesta, ingresos más bajos y reales, ajustados a la inflación, que fueron un 16% más bajos que las familias con educación similar en 1989.

Cuanto más bajos sean sus ingresos y menos riqueza tenga, menos prisa tendrá para pagar las deudas de préstamos estudiantiles. El dinero adicional que podría enviar a los prestamistas probablemente se usaría mejor para reforzar su colchón financiero. Sí, el pago anticipado de los préstamos reduce la cantidad de intereses que paga, pero no puede recuperar ese dinero si pierde su trabajo o enfrenta otros contratiempos financieros.

Los prestatarios menos adinerados tampoco deben refinanciar los préstamos federales para estudiantes, que tienen protecciones al consumidor y planes de pago flexibles, en préstamos privados con tasas de interés potencialmente más bajas que carecen de estas opciones. Solo aquellos que no es probable que necesiten indulgencia y aplazamiento (altos ingresos con muchos ahorros) deben considerar refinanciar o pagar rápidamente los préstamos estudiantiles.

Las IRA Roth ofrecen una flexibilidad que 401 (k) no puede

Las IRA Roth son otro ejemplo de los mejores consejos dependiendo de su estado económico.

La recomendación típica es que las personas deben ahorrar en las IRA Roth solo si esperan estar en el mismo nivel de impuestos o en un rango de impuestos más alto en el futuro, ya que no ofrecen una desgravación fiscal por adelantado, pero prometen retiros libres de impuestos en la jubilación. Eso significa que la mayoría de los trabajadores deben atenerse a 401 (k) y cuentas IRA regulares que ofrecen contribuciones deducibles, ya que los ingresos generalmente disminuyen en la jubilación.

Pero las personas que ganan menos tienen más probabilidades de enfrentar interrupciones en los ingresos que podrían hacer que ingresen a sus ahorros de jubilación antes de tiempo.

De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos, el riesgo de desempleo aumenta dramáticamente con una educación más baja y niveles de ingresos. En 2015, la tasa de desempleo fue del 8% para aquellos sin un diploma de escuela secundaria y del 5% para aquellos sin al menos un título universitario de cuatro años. La tasa de desempleo para las personas con títulos de licenciatura fue de 2.8% y 1.5% para los títulos profesionales.

Si tiene un 401 (k) en el trabajo, tiene sentido contribuir lo suficiente para obtener la coincidencia completa. Pero si puede contribuir más, la Roth podría ser la mejor opción si su ingreso es errático. Los Roth le permiten retirar la cantidad que ha contribuido en cualquier momento sin activar los impuestos y multas a los ingresos. Idealmente, dejarías el dinero solo para crecer, pero no serás castigado si no puedes.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.