Deuda buena frente a deuda mala: conozca la diferencia

Antes de contraer una deuda, considere si un préstamo de automóvil o una nueva tarjeta de crédito lo ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, o los paralizará. El tipo de deuda que asuma, junto con su cantidad y costo, puede significar la diferencia entre la deuda buena y la deuda mala.

Una tarjeta de crédito, por ejemplo, puede ser un medio para financiar grandes gastos y ganar puntos de recompensa. Pero si no se maneja con cuidado, las deudas de tarjetas de crédito con alto interés pueden salirse de control.

Aquí hay pautas generales sobre deuda buena y deuda mala, cómo manejar cada una y qué hacer si está enfrentando demasiada deuda.

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¿Qué es la deuda buena?

Las deudas con intereses bajos que le ayudan a aumentar sus ingresos o valor neto son ejemplos de buenas deudas. Pero demasiado de cualquier tipo de deuda, sin importar la oportunidad que pueda crear, puede convertirla en deuda incobrable.

La deuda médica, por ejemplo, no encaja perfectamente en la categoría de deuda "buena" o "mala". Es un gasto que es en gran medida incontrolable y que a menudo no tiene una tasa de interés. Tiene algunas formas de pagar las facturas médicas.

Préstamos estudiantiles

Generalmente, los préstamos estudiantiles, considerados como una inversión en su futuro, tienden a tener tasas de interés más bajas, especialmente si son préstamos estudiantiles federales.

• Guía: En general, apunte a que el pago de su préstamo estudiantil permanezca por debajo del 10% de su ingreso mensual después de impuestos proyectado un año después de graduarse. Para alguien que espera ganar $ 50,000 al año, el límite del préstamo sería de $ 29,000.
• Tomar acción: Para manejar préstamos estudiantiles abrumadores, examine las opciones de pago, como la refinanciación y los planes de pago impulsados ​​por los ingresos.

Las hipotecas

Probablemente, la decisión financiera más importante que tomará, una hipoteca es el camino hacia la propiedad de vivienda.

• Guía: Sepa cuánta casa puede pagar antes de comprar y limite el pago de una hipoteca al 36% de sus ingresos.
• Tomar acción: Reducir el tamaño, refinanciar o mudarse a un área de menor costo puede hacer que los costos de vivienda sean más manejables.

Prestamos de coche

Para muchos, un coche es esencial para la vida cotidiana.

• Guía: Mantenga los costos totales de automóviles, incluido el pago de su préstamo para automóvil, dentro del 20% de su pago para llevar a casa. Los plazos de los préstamos deben ser de cuatro años o menos, preferiblemente con un pago inicial del 20%.
• Tomar acción: Refinanciar o cambiar un automóvil no asequible puede ayudarlo a administrar los gastos del automóvil.

¿Qué es la deuda mala?

Las deudas caras que arrastran su situación financiera se consideran deudas incobrables. Los ejemplos incluyen deudas con tasas de interés altas o variables, especialmente cuando se usan para gastos discrecionales o cosas que pierden valor.

A veces, las deudas incobrables son simplemente buenas deudas que han salido mal. La deuda de la tarjeta de crédito es un ejemplo de esto: si tiene una tarjeta de crédito de alto interés y paga su saldo cada mes, no hay problema. Pero si la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos se acumula, podría estar en problemas.

Tarjetas de crédito de alto interés

Las altas tasas de interés, como las que superan el 20%, pueden hacer que sus deudas sean más caras.

• Guía: Si no está progresando en su deuda de tarjeta de crédito, a pesar de pagar todo lo que pueda mensualmente, puede ser una señal de que está enfrentando una deuda de tarjeta de crédito problemática
• Tomar acción: Si puede mantener sus gastos bajo control, pruebe el método de la bola de nieve de la deuda, donde paga primero sus deudas más pequeñas. Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede hacer que su deuda de tarjeta de crédito sea más asequible, aunque necesitará un buen crédito para calificar. De lo contrario, un plan de manejo de deuda de una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro podría ser una buena opción.

Préstamos personales para compras discrecionales.

Endeudarse por gastos como vacaciones o ropa nueva puede ser un hábito costoso.

• Guía: Los préstamos personales pueden ser una buena opción si tiene un objetivo específico en mente, como consolidar deudas.
• Tomar acción: Si está enfrentando un préstamo personal costoso, puede refinanciarlo.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son una deuda incobrable que puede volverse tóxica: a menudo vienen con tasas de interés tan altas como el 300% que pueden hacerlos inmediatamente inasequibles. Estos son préstamos a corto plazo, de pequeña cuantía, que deben pagarse con su próximo cheque de pago.

• Guía: Los expertos financieros advierten contra los préstamos de día de pago porque los prestatarios pueden caer fácilmente en un ciclo de deuda.
• Tomar acción: Considere alternativas tales como pedir prestado a una cooperativa de crédito o pedir ayuda a miembros de la familia.

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