¿Necesita seguro contra inundaciones?

Muchos estadounidenses no necesitan preguntarse si necesitan un seguro contra inundaciones, se requiere como condición de su préstamo hipotecario. Pero a diferencia del seguro de automóvil, el seguro contra inundaciones no se requiere simplemente porque usted es dueño de una propiedad. En estos casos, el seguro contra inundaciones plantea la misma pregunta que otras pólizas de seguro: ¿cuándo la prima supera el riesgo real? Incluso una prima anual de $ 650, la cantidad que el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) cita como promedio, parece mucho si nunca usa la cobertura.

El daño por inundación no está cubierto por las políticas de la mayoría de los propietarios de viviendas, y algunos pueden prescindir de los beneficios sin responsabilidad. Esto es lo que debe hacer si elige esa ruta, y cómo ahorrar si después de todo quiere protección.

¿Se puede hacer sin él?

Si no se requiere un seguro contra inundaciones como condición de su hipoteca, no está obligado a hacerlo. Sin embargo, incluso una cantidad mínima de inundaciones puede tener consecuencias financieras desastrosas. Según el NFIP, un pie de agua podría causar $ 27,150 en daños a una casa de 1,000 pies cuadrados, y el reclamo promedio es de más de $ 38,000. Puede utilizar la herramienta del programa para generar un presupuesto personalizado. Las áreas de riesgo moderado a bajo aún reciben un tercio de la asistencia federal por desastre para las inundaciones.

Dicho esto, si vive en una zona de bajo riesgo, es posible que desee comparar el costo de la cobertura con la posibilidad de tener que presentar una reclamación. Si su área nunca ha sufrido daños graves y está pensando en abandonar su plan (o no obtener uno en primer lugar), aún debe reservar dinero para las reparaciones.

Considere tener el monto que pagaría en primas depositado automáticamente cada mes en una cuenta de cheques o mercado monetario de alto rendimiento. Esto le permitirá obtener mejores rendimientos que simplemente ahorrar su efectivo y con poco riesgo. Algunos estados, como Carolina del Sur, también permiten que los clientes coloquen sus fondos de emergencia en cuentas de ahorro catastróficas que están exentas del impuesto estatal sobre la renta. Los impuestos federales todavía se aplican, y los desembolsos se gravarían normalmente si se retiraran para fines distintos de las reparaciones por inundación.

A menos que esté seguro de que podría capear financieramente una gran inundación, no tome la decisión sobre la cobertura a la ligera. Obtenga estimaciones de daños potenciales y consulte con un planificador financiero o representante de su banco para ver si los costos son factibles.

Donde comprarlo

Si ha decidido que el riesgo es demasiado grande y desea comprar un seguro contra inundaciones, tiene varias alternativas. Los programas nacionales o estatales, como el NFIP, son la mejor opción para muchos propietarios. (Una lista de las comunidades que participan en el NFIP está disponible aquí.) Si no hay ninguna disponible en su área, sin embargo, algunas aseguradoras privadas ofrecen seguro contra inundaciones. De hecho, sus primas pueden socavar los NFIP, por lo que es inteligente recopilar presupuestos antes de comprometerse con una política.

Como guardar

Una vez que haya elegido una compañía de seguros contra inundaciones, hay maneras de reducir un poco su prima. Algunas mejoras en el hogar, como elevar la elevación de su casa o instalar respiraderos para inundaciones, pueden reducir su riesgo de inundación y también reducir el pago mensual de su seguro. Si sigue esta ruta, asegúrese de que los costos no afecten a lo que haya reservado para alcanzar su deducible. También puede optar por tener un deducible más alto o menos cobertura. Aceptar pagar más en el caso de una reclamación lo ayudará a administrar sus primas; solo asegúrese de poder pagar con el efectivo si es necesario.

La línea de fondo

Por supuesto, no importa qué tan bien planee una inundación, los costos pueden ser más altos de lo que anticipa. Si aún no tiene una base financiera sólida, con algo de dinero reservado para emergencias, puede ser mejor obtener cobertura. Las políticas de inundación en áreas de riesgo moderado a bajo podrían costar menos que su factura mensual de teléfono celular y podrían ahorrarle mucho dinero si su casa sufre daños.

Daños por inundaciones foto por Shutterstock.